La prima de servicios del segundo semestre llega, como tarde, el 20 de diciembre, y para muchos ahorradores la pregunta es dónde dejarla quieta hasta 2027. Entre los mejores CDT en Colombia a un año, Banco Pichincha paga el promedio más alto, con un 13,40 % E.A., seguido de Banco W y KOA, ambos con 13,17 %, según el último reporte de tasas de captación de la Superintendencia Financiera.
Las tasas siguen altas porque el Banco de la República mantuvo su tasa de política monetaria en el 12,25 % en la reunión de octubre, con una inflación anual que ronda el 6,3 % según el DANE. Antes de firmar, compare la tasa efectiva anual (E.A.), el plazo y la forma de pago de los intereses, y confirme la tasa de referencia vigente en el sitio del Banrep.
El ranking recoge las entidades con mejores tasas del mercado colombiano en los tramos de 90, 180 y 360 días o más. Compare con su horizonte y simule el rendimiento neto antes de elegir.
Puntos clave
- A 360 días, las tasas van del 8,72 % al 13,40 % E.A.
- Banco Pichincha lidera a un año con 13,40 % E.A.
- Banco W y KOA le siguen con 13,17 % E.A.
- Fogafín cubre 50 millones por depositante y entidad.
Tasas de CDT en Colombia por plazo
La Superintendencia Financiera publica cada día las tasas efectivas anuales que pagan las entidades por sus CDT, y el Banco de la República las usa para calcular sus tasas semanales de captación. En el reporte con corte al 3 de noviembre, los CDT a un año pagaban entre el 8,72 % de Confiar y el 13,40 % de Banco Pichincha, casi cinco puntos de diferencia por el mismo plazo.
Esta es la referencia por tramo. En 90 y 180 días, el rango corresponde a los bancos destacados en las tablas del ranking.
Plazo |
Tasa E.A. observada |
Corto plazo (90 días) |
11,38 % - 12,27 % |
Mediano plazo (180 días) |
11,38 % - 12,40 % |
Largo plazo (360 días) |
8,72 % - 13,40 % |
Superior a 360 días |
Hasta 13,50 % (RCI Colombia) |
Estas tasas son brutas. Para calcular su ganancia real, siempre debe considerar el impacto de la retención en la fuente sobre los intereses y la inflación proyectada.
Si va a abrir un CDT a tasa variable, tenga en cuenta que el Banco de la República deja de publicar la DTF el 31 de diciembre de 2026 y que, desde el 1 de enero de 2027, esa referencia pasa al IBR a tres meses. Lo explicamos en la transición de la DTF al IBR.
Ranking de los CDT más rentables por plazo
Para elegir el mejor CDT conviene mirar más allá de los bancos grandes. En el reporte de la Superfinanciera, las compañías de financiamiento y algunos bancos de nicho pagan más que la banca tradicional en casi todos los plazos. Como son promedios ponderados de las operaciones de un día, el orden puede cambiar de una semana a otra.
Corto plazo: 90 días
En este tramo la liquidez es mayor y las tasas, algo más bajas que a un año. Estos son los bancos con las tasas más altas a 90 días en el reporte con corte al 3 de noviembre, ordenados de mayor a menor.
Posición |
Entidad Financiera |
Tasa (E.A.) |
Observación |
1° |
Banco Popular |
12,27 % |
Supera en 0,19 puntos a Mibanco en este plazo. |
2° |
Mibanco |
12,08 % |
También paga 12,28 % a 180 días. |
3° |
Ban100 |
11,69 % |
Sube a 12,60 % si se amplía a un año. |
Mediano plazo: 180 días
Seis meses es el plazo que eligen muchos ahorradores que no quieren inmovilizar el dinero un año completo.
Posición |
Entidad Financiera |
Tasa (E.A.) |
Perfil de Inversión |
1° |
Banco W |
12,40 % |
Paga 13,17 % si se amplía a un año. |
2° |
Mibanco |
12,28 % |
Apenas 0,20 puntos más que a 90 días. |
3° |
Ban100 |
11,94 % |
Mejora a 12,60 % a 360 días. |
Inversión a largo plazo: 360 días o más
A un año, la tasa queda fijada durante todo el plazo y el interés compuesto empieza a notarse si renueva el CDT junto con sus intereses. Estas son las entidades que más pagaban en el reporte de la Superfinanciera con corte al 3 de noviembre.
Posición |
Entidad Financiera |
Tasa (E.A.) |
Diferenciador |
1° |
Banco Pichincha |
13,40 % |
Su CDT digital se abre en Pibank desde 100.000 pesos. |
2° |
Banco W |
13,17 % |
Lidera también a 180 días. |
3° |
KOA |
13,17 % |
Compañía de financiamiento 100 % digital, empatada con Banco W. |
4° |
Credifamilia |
13,13 % |
Compañía de financiamiento. |
5° |
Itaú |
12,83 % |
Tercer banco con mayor tasa a un año. |
6° |
Bancolombia |
11,79 % |
Referencia de la banca grande. |
CDT digital desde 100.000 pesos
Varias entidades permiten abrir un CDT digital desde 100.000 pesos, entre ellas Pibank, Banco Finandina, Mibanco e Iris, con cobertura de Fogafín. En la banca tradicional el mínimo suele ser mayor, por ejemplo 500.000 pesos en el CDT Online de BBVA. Esta accesibilidad ha democratizado la renta fija para el ahorrador que antes no llegaba al millón de pesos como mínimo.
Estrategia: CDT vs. cuentas remuneradas
Si valora la liquidez por encima del plazo fijo, una cuenta remunerada puede ser más conveniente. Esto es vital si está planeando usar ese dinero pronto para, por ejemplo, aportar al mejor fondo de cesantías o realizar una compra de oportunidad.
- Pibank, Lulo Bank y Nu: siguen siendo los reyes de la disponibilidad inmediata con tasas que compiten cara a cara con los CDT de corto plazo.
- Ventaja: no tiene que esperar al vencimiento para disponer de su capital.
- Desventaja: la tasa puede cambiar de la noche a la mañana, a diferencia del CDT donde "congela" su rentabilidad.
Calcula la rentabilidad de tu CDT
🧮 Puede utilizar nuestro Simulador de Rentabilidad de un CDT para calcular sus ganancias en cualquier banco.
Impuestos y rentabilidad real de un CDT
Antes de abrir su certificado, calcule cuánto le queda después de impuestos e inflación. La guía de impuestos sobre inversiones en Colombia detalla cada tarifa; estas son las que más pesan en un CDT.
- Retención en la fuente. Es del 4 % sobre los intereses ganados, no sobre el capital, según el Decreto 572 de 2025. La entidad la descuenta al pagar los intereses y usted la resta después en su declaración de renta.
- Poder adquisitivo. Con una inflación del 6,3 % y un CDT al 13,4 %, su ganancia real ronda el 6,7 %. Amplíe en la guía de si es seguro invertir en CDT.
- Techo de usura. Para noviembre, la Superfinanciera certificó la tasa de usura en el 28,34 % E.A. (Resolución 1707 de 2026). Es el techo legal para créditos, no para depósitos. Si una plataforma ofrece rendimientos cercanos a ese nivel, desconfíe, porque los CDT legales pagan muy por debajo (13,4 % a un año en el mejor caso del último reporte).
- Valor del dinero. Aprender a usar fórmulas de valor presente y futuro le ayudará a entender si ese rendimiento a largo plazo realmente vale la pena frente a la inflación proyectada.
¿Cómo escoger el mejor CDT para su portafolio?
No existe un único "mejor CDT". Existe el mejor para su momento financiero. Para elegir bien el CDT que más le conviene, revise estos cuatro pilares.
- Tasa Efectiva Anual (E.A.). Es el estándar para comparar. No se deje confundir por tasas nominales. Conviene revisar los tipos de CDT a tasa fija y variable.
- Plazo. Asegúrese de que no va a necesitar ese dinero. Cancelar un CDT antes de tiempo no es posible por ley (Resolución 10 de 1980); la única vía es endosarlo en mercado secundario, con posible descuento.
- Seguridad. Confirme que la entidad esté inscrita en el seguro de depósitos de Fogafín, que cubre hasta 50 millones de pesos por depositante y entidad (Resolución 001 de 2026 de su Junta Directiva).
- Diversificación. Si tiene un capital considerable, considere abrir varios CDT a diferentes plazos, en distintas entidades, o incluso a nombre de varias personas para optimizar la cobertura del seguro.
¿CDT a corto o a largo plazo? Cómo repartir la prima de diciembre
La prima del segundo semestre equivale a 15 días de salario por semestre trabajado y debe pagarse, como tarde, el 20 de diciembre. Si no tiene deudas con intereses altos ni un gasto cercano para ese dinero, la decisión práctica es cuánto dejar a un año y cuánto en plazos más cortos.
Plazo largo: la tasa queda fija durante un año
Un CDT a 360 días fija una tasa de hasta 13,40 % E.A. según el último reporte, y ese rendimiento no cambia aunque las tasas de captación bajen durante el plazo. La contrapartida es que el dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento, porque el CDT no se puede cancelar antes y la única salida es venderlo en el mercado secundario, a veces con descuento.
Plazo corto: liquidez a cambio de renovar a la tasa del día
Un CDT a 90 o 180 días le devuelve el dinero antes, algo útil si en el primer trimestre de 2027 tiene gastos como matrículas o el SOAT. A 90 días los bancos con mejores tasas pagan alrededor del 12 % E.A., poco más de un punto menos que a un año. El riesgo está en la renovación. Si al vencer las tasas han bajado, el nuevo CDT se abre a la tasa de ese día, y si no da instrucciones, muchas entidades lo renuevan de forma automática.
Ejemplo: escalonar 5 millones de pesos en tres vencimientos
Suponga que reúne 5 millones de pesos entre la prima y sus ahorros. La tabla compara dejarlo todo a un año con repartirlo en tres CDT, usando la tasa más alta de cada plazo en el reporte de la Superfinanciera y descontando la retención del 4 %.
Estrategia |
Reparto |
Tasa E.A. |
Intereses netos en un año |
Todo a 360 días |
5.000.000 pesos en Banco Pichincha |
13,40 % |
633.832 pesos |
Escalonado, renovando a la misma tasa |
2.000.000 pesos a 90 días (Banco Popular), 1.500.000 a 180 días (Banco W) y 1.500.000 a 360 días (Banco Pichincha) |
12,27 %, 12,40 % y 13,40 % |
598.289 pesos |
Escalonado, renovando un punto más bajo |
El mismo reparto |
Renovaciones al 11,27 % y al 11,40 % |
576.986 pesos |
La diferencia, entre 35.500 y 56.800 pesos al año, es lo que cuesta tener parte del dinero disponible antes. Si sabe que va a necesitar una parte en marzo o en junio, escalonar tiene sentido; si no la va a tocar, el plazo largo rinde más con las tasas del reporte. El cálculo usa base de 365 días y las tasas de renovación son supuestos, no tasas garantizadas. Para hacer sus propias cuentas con otros montos, le sirven las fórmulas de matemáticas financieras.
Si lo que busca es protegerse de la volatilidad del peso, un CDT en pesos no lo resuelve. Para eso existen productos en dólares, con su propio riesgo cambiario y otra fiscalidad.
Entonces, ¿cuál es el mejor CDT de Colombia?
Por tasa, el mejor CDT a un año es el de Banco Pichincha, con 13,40 % E.A. de promedio, seguido de Banco W y KOA con 13,17 %. Un CDT protege el capital hasta 50 millones de pesos por entidad gracias a Fogafín, pero inmoviliza el dinero hasta el vencimiento y la tasa que le ofrezcan puede diferir del promedio publicado. Antes de firmar, pida por escrito la tasa del día para su monto y plazo y compruebe que la entidad está inscrita en Fogafín. Si queda por debajo del ranking, compare con qué banco conviene según su perfil.
Preguntas frecuentes sobre los mejores CDT en Colombia
¿Puedo retirar mi dinero del CDT antes del vencimiento?
No. El CDT es irredimible antes del plazo pactado (Resolución 10 de 1980), así que la entidad no le devuelve el capital antes de tiempo. Si necesita liquidez, la única vía es endosarlo o venderlo en el mercado secundario, normalmente con un descuento sobre su valor. Por eso conviene abrirlo solo con dinero que no vaya a necesitar.
¿Qué pasa si no reclamo mi CDT al vencimiento?
La mayoría de entidades lo renueva de forma automática por el mismo plazo y a la tasa vigente ese día, que puede ser más baja que la original. Si prefiere retirar el capital, avise con al menos dos días hábiles de antelación y revise en su contrato cómo funciona la renovación en su entidad.
¿Cuál es el monto mínimo para abrir un CDT?
Depende de la entidad y del canal. Pibank, la banca digital del Banco Pichincha, admite CDT desde 100.000 pesos, igual que Banco Finandina, Mibanco e Iris. KOA pide 250.000 pesos y el CDT Online de BBVA, 500.000. En algunos bancos tradicionales, como el Banco de Occidente, el mínimo llega a un millón de pesos.
¿Qué es KOA y qué tasa paga en sus CDT?
KOA es una compañía de financiamiento 100 % digital vigilada por la Superintendencia Financiera e inscrita en Fogafín. En el reporte con corte al 3 de noviembre, su CDT a 360 días pagó un promedio de 13,17 % E.A., empatado con Banco W y solo por detrás de Banco Pichincha. Se abre desde 250.000 pesos.
¿Por qué mi CDT paga menos que la tasa de usura?
Porque la usura es el límite legal de lo que se puede cobrar por un crédito, no una referencia para depósitos. Para noviembre quedó en 28,34 % E.A. Los bancos captan con CDT a tasas mucho menores y prestan más caro, y esa diferencia es su margen. Un rendimiento cercano a la usura en un ahorro es señal de alerta.
¿Cuánto gana un CDT de 10 millones a un año?
Con la tasa más alta del último reporte, 13,40 % E.A. en Banco Pichincha, un CDT de 10 millones de pesos a 360 días genera unos 1.320.000 pesos de intereses brutos. Tras la retención del 4 %, le quedan cerca de 1.268.000 pesos. En una entidad que pague el 11 % E.A., la ganancia neta baja a unos 1.040.000 pesos.
Fuentes:
- Superintendencia Financiera de Colombia, tasas de captación de CDT por entidad, Resolución 1707 de 2026 sobre usura y preguntas frecuentes sobre el CDT
- Banco de la República, tasa de política monetaria y transición de la DTF al IBR
- Fogafín, seguro de depósitos (Resolución 001 de 2026)
- DANE, índice de precios al consumidor
