Datos Clave
- Mejor tasa a 360 días: 13,49% E.A. en Banco Pichincha.
- Rentabilidad real positiva: 13,49% frente a un 6,24% de inflación.
- Respaldo de Fogafín: hasta 50 millones por persona y entidad.
- Tasa de intervención en 12%: la captación sigue al alza.
¿Por qué 2026 es un buen año para invertir en un CDT?
Invertir en un CDT es hoy una decisión financiera inteligente debido a las altas tasas de interés locales. Según el Banco de la República, la tasa de intervención se sitúa en el 12% desde el 30 de junio de 2026, tras subir 275 puntos básicos en el año. Este ajuste obliga a los bancos comerciales a pagar más por captar el dinero de los ciudadanos.
La inflación anual en Colombia se ubicó en 6,24% en agosto de 2026, según el DANE, su nivel más alto desde julio de 2024. Aun así, al contratar un título con tasa superior al 13% usted gana poder adquisitivo real frente al costo de vida. Muchas personas se preguntan qué es un CDT y la respuesta es simple: es un contrato de ahorro seguro con fecha fija.
¿Qué es la tasa Efectiva Anual (E.A.)?
La Tasa Efectiva Anual (E.A.) es el indicador estándar que mide el costo o rendimiento real de un producto financiero en un año. Esta cifra incluye la capitalización de intereses y permite comparar manzanas con manzanas entre diferentes bancos. La normativa colombiana exige que todas las entidades publiquen sus rendimientos bajo este formato para garantizar transparencia al usuario.
¿Cómo elegir el plazo ideal para su CDT?
El plazo de un CDT es el tiempo pactado en el que usted no podrá retirar su dinero sin una penalidad económica. En 2026, la estructura de tasas en Colombia premia la permanencia a largo plazo para asegurar la liquidez bancaria.
Plazo Estimado |
Rango de tasa del sistema (E.A.) |
Perfil del Inversionista |
90 días |
7,92% - 12,00% |
Necesita liquidez rápida y rotación. |
180 días |
7,98% - 12,37% |
Busca equilibrio entre tiempo y ganancia. |
360 días |
9,00% - 13,49% |
Maximiza rentabilidad y no requiere el capital. |
Datos al 23/09/2026 (promedio ponderado de captación). Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
Existen diferentes modalidades, por lo que es vital conocer los mejores CDT de tasa fija antes de firmar su contrato.
¿Existe diferencia entre un CDT y un CDAT?
Un CDT es un título valor negociable en el mercado secundario, mientras que un CDAT es un depósito de ahorro a término no negociable. El CDAT suele ofrecer mayor flexibilidad para retiros parciales, pero sus tasas de interés son históricamente más bajas. Si busca el máximo beneficio económico, el CDT tradicional sigue siendo la opción ganadora en 2026. Puede ampliar esta información viendo la diferencia entre CDT y CDAT.
Tenga en cuenta que el Decreto 572 de 2025 equiparó fiscalmente al CDAT con el CDT: su artículo 1, que fija la retención en la fuente del 4% sobre los rendimientos del CDAT, nunca estuvo suspendido y sigue vigente. El Consejo de Estado levantó la suspensión del resto del decreto, que rige de nuevo desde el 1 de julio de 2026. La diferencia entre ambos productos es hoy operativa (plazo y negociabilidad), no tributaria.
¿Es seguro mi dinero con el seguro de Fogafín?
Sí, su dinero está protegido por el seguro de depósitos que administra Fogafín de manera automática y gratuita. Este seguro cubre hasta 50 millones de pesos por persona en cada entidad financiera vigilada por la Superintendencia Financiera. En caso de que un banco entre en liquidación, el Estado garantiza la devolución de su capital e intereses hasta ese monto máximo, según la Resolución 002 de 2017 de la Junta Directiva de Fogafín.
¿Cuáles son los CDT más rentables en Colombia actualmente?
Las entidades financieras ajustan sus tasas semanalmente según sus necesidades de liquidez y las directrices del mercado. A continuación, presentamos una comparativa de los rendimientos más destacados para un capital de 10 millones de pesos, con los promedios ponderados que reporta la Superintendencia Financiera al 23 de septiembre de 2026.
Entidad Financiera |
Tasa E.A. (360 días) |
Interés Estimado |
Valor al Vencimiento |
Banco Pichincha |
13,49% |
$1.349.000 |
$11.349.000 |
Banco W |
12,89% |
$1.289.000 |
$11.289.000 |
Mibanco |
12,77% |
$1.277.000 |
$11.277.000 |
Tuya |
12,68% |
$1.268.000 |
$11.268.000 |
Banco de Occidente |
12,63% |
$1.263.000 |
$11.263.000 |
Datos al 23/09/2026. Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia.
Recuerde que al momento de redimir su CDT, el banco aplicará una retención en la fuente sobre los intereses generados.
CDTs en los Bancos digitales y neobancos
Los neobancos y fintech han ganado terreno en Colombia gracias a su experiencia 100% digital y a que ofrecen tasas competitivas tanto en CDT como en bolsillos o cajitas de ahorro. Varias de estas entidades ya tienen CDT inscritos en el registro de la Superintendencia Financiera, y otras compiten con cuentas de ahorro remuneradas que pagan intereses diarios. A continuación se comparan las principales opciones, con los datos al 23 de septiembre de 2026 y una estimación para un depósito de $10 millones a 360 días.
Entidad digital y producto |
Tasa E.A. |
Interés aproximado* |
Valor al vencimiento |
|---|---|---|---|
KOA - CDT 360 días |
12,98% |
$1.298.000 |
$11.298.000 |
Ban100 - CDT 360 días |
12,73% |
$1.273.000 |
$11.273.000 |
Bold - CDT digital |
hasta 12,50% |
n/d (sin plazo desglosado) |
n/d |
Lulo Bank - CDT 360 días |
11,14% |
$1.114.000 |
$11.114.000 |
Nu Colombia - CDT 360 días |
11,00% |
$1.100.000 |
$11.100.000 |
Pibank - cuenta de ahorro remunerada |
11,00% |
$1.100.000 |
$11.100.000 (sin plazo forzoso) |
Datos al 23/09/2026. Fuente: Superintendencia Financiera de Colombia, salvo Bold y Pibank (tarifarios oficiales de cada entidad).
Para profundizar en la oferta de las entidades digitales, vea el ranking de los mejores CDT de neobancos y fintechs y la guía sobre cómo funciona y se abre un CDT digital en Colombia.
👉 Para obtener el dato exacto de su ganancia, le recomendamos consultar la lista de los mejores CDT del mes en Colombia.
Transición DTF → IBR: lo que cambia en 2027
El Banco de la República dejará de calcular y publicar la DTF el 1 de enero de 2027, y toda referencia legal pasará al IBR a 3 meses en términos efectivos anuales, por mandato del artículo 314 de la Ley 2294 de 2023. La DTF ha sido el indicador de referencia de las tasas variables del sistema desde los años 80, pero el IBR la sustituye por su mejor representatividad del mercado interbancario.
Implicaciones para usted como ahorrador:
- Si abre hoy un CDT a tasa fija, esta transición no le afecta: su tasa queda blindada hasta el vencimiento.
- Si abre un CDT a tasa variable indexada a DTF antes de enero de 2027, conservará el DTF como referente hasta el vencimiento.
- Las nuevas emisiones a tasa variable posteriores a la transición se referenciarán al IBR (con su spread correspondiente).
¿Cómo calcular la rentabilidad real de su inversión?
Para calcular el rendimiento de un CDT, debe proyectar el capital inicial utilizando la tasa E.A. y el tiempo exacto en días. Es fundamental entender conceptos matemáticos como el valor presente y futuro para no llevarse sorpresas.
Fórmula simplificada:
Donde "i" es la tasa efectiva anual expresada en decimales.
🧮 Puede utilizar la calculadora de rentabilidad de Rankia para estimar las ganancias en cualquier banco. Para profundizar en la fiscalidad del producto, vea cómo declarar un CDT en renta antes de cerrar la operación.
🧮 Puede utilizar la calculadora de rentabilidad de Rankia para estimar las ganancias en cualquier banco. Para profundizar en la fiscalidad del producto, vea cómo declarar un CDT en renta antes de cerrar la operación.
¿Qué banco elegir para abrir su primer CDT?
La elección del banco depende de tres factores: la tasa ofrecida, el monto mínimo de apertura y la facilidad digital. Entidades como BBVA permiten aperturas desde 500.000 COP, mientras que otros bancos tradicionales exigen un millón de pesos. Analizar qué banco es mejor para abrir un CDT le ahorrará tiempo y comisiones innecesarias.
Si prefiere una entidad con amplia trayectoria en este producto, el CDT de Banco Pichincha lidera hoy el ranking de rentabilidad en Colombia, con un 13,49% E.A. a 360 días.
Estrategia: cómo aprovechar las tasas altas de 2026
El Banco de la República ha subido su tasa 275 puntos básicos este año y la inflación sigue acelerando, así que la captación bancaria está en máximos desde 2024. Esa ventana no es eterna: cuando el ciclo se dé vuelta, las tasas de CDT caerán detrás.
Aprovéchela con tres movimientos concretos:
- Bloquee la tasa cuando el ciclo toque techo. La próxima reunión de la Junta Directiva es el 30 de septiembre de 2026. Lo que firme a tasa fija queda blindado hasta el vencimiento, pase lo que pase después.
- Diversifique por plazos (escalera de CDT). En lugar de un CDT a 360 días, abra cuatro de 90, 180, 270 y 360 días. Tendrá liquidez cada trimestre y podrá reinvertir a las mejores tasas vigentes.
- Combine con otros productos. Para horizontes mayores a 2 años, valore mezclar el CDT con FIC de renta fija o TES indexados a inflación: optimiza rentabilidad media y reduce el costo de oportunidad si las tasas siguen altas.
Con la mejor oferta del sistema en 13,49% E.A. y la inflación en 6,24%, un CDT a 360 días le deja hoy más de siete puntos de rentabilidad real. Dejar el dinero en una cuenta sin remunerar es regalar esa diferencia. Simule su rendimiento neto con la calculadora multibanco de Rankia, compárelo con el ranking actualizado de los mejores CDT y firme el plazo que se ajuste a sus necesidades reales de efectivo.
Preguntas Frecuentes sobre los CDT en Colombia
No es posible retirar el dinero de forma anticipada en un CDT tradicional a menos que el banco lo autorice por una emergencia. En ese caso, la entidad le cobrará una penalidad alta que suele consumir gran parte de los intereses ganados hasta la fecha.
Los rendimientos financieros de los CDT están sujetos a una retención en la fuente del 4% sobre los intereses pagados. Este valor es recaudado directamente por el banco y se descuenta del total de su ganancia al momento del vencimiento.
Si usted no da instrucciones previas, la mayoría de los bancos renuevan el CDT automáticamente por el mismo plazo inicial. Sin embargo, la tasa de interés de la renovación será la que esté vigente ese día en el banco, la cual podría ser menor a la pactada originalmente.
El monto mínimo varía según la entidad financiera. Muchos bancos digitales y tradicionales permiten aperturas desde $500.000 COP para CDT online, mientras que para trámites físicos en oficina el mínimo suele ser de $1.000.000 COP.
Es seguro siempre y cuando la entidad esté bajo la vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia y cuente con el seguro de depósitos de Fogafín. La protección de 50 millones de pesos aplica por igual para bancos grandes, pequeños y cooperativas financieras inscritas.
Fuentes consultadas:
