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- El CDT es negociable en mercado secundario y se usa para plazos desde 30 días.
- El CDAT permite invertir desde 5 días, ideal para excedentes de caja con horizonte muy corto.
- Ambos ofrecen tasa fija y devolución del capital al vencimiento.
Muchos confunden el CDT clásico con el CDAT más flexible. A continuación aclaramos cuál conviene según sus metas financieras y perfil de riesgo.
Puntos clave
- CDT: plazo mínimo 30 días, endosable.
- CDAT: plazo desde 5 días, no endosable.
- CDT mayor liquidez vía endoso en bolsa.
- Ambos cubiertos por Fogafín hasta $50 millones.
Diferencia entre CDT y CDAT
Los CDT son instrumentos de inversión en los que deposita su dinero por un período determinado, recibiendo a cambio una tasa de interés fija. Al final del plazo, se devuelve el capital invertido más los intereses acumulados.
Por su parte, los CDAT son instrumentos de ahorro a término en los que el inversor deposita su dinero por un período determinado, recibiendo una tasa de interés fija. Al final del plazo se devuelve el capital invertido más los intereses acumulados. La principal diferencia operativa es que el CDAT permite plazos mucho más cortos (desde 5 días) y no es negociable en mercado secundario.
Si guarda dudas sobre qué significa CDT o sobre qué es exactamente un CDAT, revise las guías específicas. A continuación entramos en las características comparadas.
¿Cuáles son las ventajas de un CDT?
Entre las ventajas de los CDT se encuentran:
- Tasa de interés fija: el inversor conoce de antemano cuánto recibirá al final del plazo.
- Plazo definido: los CDT tienen un plazo fijado al inicio, lo que facilita la planificación financiera.
- Liquidez vía mercado secundario: el CDT puede venderse por endoso antes del vencimiento, lo que ofrece flexibilidad si necesita el dinero antes.
- Seguridad: los CDT en entidades inscritas están respaldados por Fogafín hasta 50 millones COP por depositante y entidad.
¿Cuáles son las ventajas de un CDAT?
Entre las ventajas de los CDAT se encuentran:
- Plazos muy cortos: desde 5 días, ideal para excedentes de caja temporales.
- Tasa de interés competitiva: para plazos cortos, los CDAT suelen pagar tasa atractiva frente a una cuenta de ahorros.
- Accesibilidad: están disponibles para personas naturales y jurídicas con requisitos sencillos.
El CDAT no es un título valor, por lo que no se puede vender a terceros. Es ideal para "parquear" excedentes de caja mientras se planea otra inversión, o como complemento al portafolio antes de mover capital a otros vehículos.
¿Cuál es la diferencia entre un CDT y un CDAT?
Los Certificados de Depósito a Término (CDT) y los Certificados de Depósito de Ahorro a Término (CDAT) son ambos herramientas financieras de inversión y ahorro. Aunque se basan en el mismo concepto, sus condiciones varían en plazos y negociabilidad; en fiscalidad, en cambio, quedaron equiparados en 2025. Para determinar cuál es la diferencia entre un CDT y un CDAT, conviene conocer cada característica.
Un CDT y un CDAT constituyen el depósito realizado en una entidad financiera por parte del cliente, que generará una rentabilidad ligada al período de tiempo en que permanezca el depósito, con previo acuerdo. Ambos son adecuados para ahorrar y administrar finanzas destinadas a un fin concreto.
Hasta 2025 había una diferencia que sí pesaba en el bolsillo: el CDAT soportaba una retención en la fuente mayor que el CDT. El Decreto 0572 de 2025 la equiparó y hoy ambos tributan al 4% sobre los intereses, así que ese argumento ya no sirve para elegir. Lo que sí sigue moviendo la tasa es el indicador de referencia: conviene saber cómo el IBR está reemplazando a la DTF en la banca colombiana.
Hasta 2025 había una diferencia que sí pesaba en el bolsillo: el CDAT soportaba una retención en la fuente mayor que el CDT. El Decreto 0572 de 2025 la equiparó y hoy ambos tributan al 4% sobre los intereses, así que ese argumento ya no sirve para elegir. Lo que sí sigue moviendo la tasa es el indicador de referencia: conviene saber cómo el IBR está reemplazando a la DTF en la banca colombiana.
Características de un CDT y un CDAT
Para entender mejor las semejanzas y diferencias entre un CDT y un CDAT, vea la siguiente tabla comparativa:
CDT |
CDAT |
Plazo mínimo de 30 días. |
Plazo mínimo desde 5 días. |
El capital y los rendimientos solo pueden retirarse al finalizar el plazo establecido. |
El capital y los rendimientos solo pueden retirarse al finalizar el plazo establecido. |
Si necesita liquidez, el CDT puede endosarse en bolsa como título valor: el titular vende el certificado más una prima y el comprador recibe el principal e intereses al vencimiento. |
No se puede liquidar antes del plazo: el CDAT no es endosable ni negociable en bolsa. |
El monto mínimo de apertura lo fija cada entidad financiera y puede variar. |
El monto mínimo de apertura lo fija cada entidad financiera y puede variar. |
La tasa de interés depende del plazo y del monto invertido. |
La tasa de interés depende del plazo y del monto invertido. |
Si no se retira al vencimiento, se renueva automáticamente. |
Si no se retira al vencimiento, se renueva automáticamente. |
La rentabilidad es superior a la de una cuenta de ahorros. |
La rentabilidad es superior a la de una cuenta de ahorros. |
¿Cuál elegir para su estrategia de inversión?
La elección depende del horizonte de tiempo y de la necesidad de liquidez:
- Si tiene capital que no usará en un año: el CDT ofrece mejores tasas efectivas anuales en plazos largos. Use el simulador multibanco de CDT para proyectar el rendimiento neto.
- Si espera necesitar liquidez en semanas o meses: un CDAT con plazo de 5 a 30 días le da rentabilidad mientras decide el siguiente paso. Es la opción típica para parquear excedentes de caja.
- Si quiere combinar plazos: la estrategia de escalera (laddering) con varios CDT a distintos plazos optimiza rentabilidad y liquidez progresiva.
Para dominar la matemática detrás de la decisión, revise cómo se pagan los intereses de un CDT y compare con qué banco conviene según su perfil.
¿Qué opción de renta fija conviene más en Colombia?
El CDT es la alternativa clásica para quienes buscan seguridad y plazos definidos. Su respaldo por Fogafín hasta 50 millones COP por depositante y la posibilidad de negociar en mercado secundario lo hacen ideal si prioriza estabilidad y protección. Antes de elegir, revise la tasa efectiva anual (E.A.) y compare las condiciones de los mejores CDT de Colombia para maximizar su rentabilidad.
El CDAT destaca por su flexibilidad en plazos cortos, lo que permite ajustar la liquidez sin comprometer el rendimiento. Es una opción atractiva si necesita acceso rápido al dinero o quiere diversificar el portafolio de renta fija. Si quiere entender los riesgos antes de comprometer su capital, vea si es seguro invertir en CDT y qué pasa si necesita redimir antes del vencimiento.
Qué le conviene según el plazo de su dinero
Si puede bloquear el capital meses o años, el CDT es la opción natural: mejor tasa en plazos largos y la salida del endoso si cambia de planes. Si solo necesita aparcar excedentes unas semanas, el CDAT se adapta mejor. Desde la equiparación de 2025, la retención ya no es el criterio: decida por plazo y tasa. Simule la rentabilidad neta con el simulador multibanco de CDT antes de firmar, y si busca liquidez inmediata compare también el CDT frente a los TES y otras alternativas de renta fija.
Preguntas frecuentes sobre la diferencia entre CDT y CDAT
¿Cuál paga mejor, el CDT o el CDAT?
En plazos largos (180 días o más), el CDT suele pagar mejor tasa efectiva anual. En plazos muy cortos (5 a 30 días), el CDAT compite mejor al ser la única opción con esos tiempos.
¿El CDAT está cubierto por Fogafín?
Sí. Cuando lo emite una entidad inscrita en Fogafín, el CDAT cuenta con la misma cobertura que el CDT: hasta 50 millones COP por depositante y por entidad, según el artículo 12 de la Resolución 001 de 2026 de Fogafín, que es el estatuto vigente del seguro de depósitos.
¿Puedo vender mi CDAT antes del vencimiento?
No. El CDAT no es endosable ni negociable en bolsa, a diferencia del CDT. Debe esperar al vencimiento o asumir las penalidades que la entidad fije por cancelación anticipada.
¿Tributan igual el CDT y el CDAT?
Sí, desde 2025. El Decreto 0572 del 28 de mayo de 2025 equiparó la retención en la fuente del CDAT a la del CDT, añadiendo un parágrafo al artículo 1.2.4.2.83 del DUR Tributario: ambos quedan sujetos al 4% sobre los intereses pagados. El Consejo de Estado suspendió provisionalmente otros artículos de ese decreto, pero negó la suspensión de este, así que el 4% sigue aplicando.
¿Qué entidades ofrecen CDAT en Colombia?
Principalmente compañías de financiamiento y algunos bancos, como Davivienda o GNB Sudameris. Citibank, que aparecía en comparativas antiguas, ya no ofrece banca de personas en el país: vendió esa cartera y hoy opera solo el segmento corporativo. Cada entidad fija sus propios plazos, montos mínimos y tasas referenciales, así que conviene cotizar en dos o tres antes de abrir.
Fuentes consultadas:
