Puntos clave
- Sin papel: anotación en cuenta en Deceval.
- Apertura 100% por app desde 50.000 COP.
- Misma cobertura Fogafín: 50 millones COP.
- Tasas suelen superar al CDT físico equivalente.
¿Qué es un CDT digital y por qué importa para sus ahorros?
Un CDT digital es un Certificado de Depósito a Término sin soporte físico. En lugar de entregarle un papel impreso, el banco registra la inversión como una anotación en cuenta dentro del sistema de Deceval (Depósito Centralizado de Valores de Colombia). El producto conserva las mismas características financieras del CDT tradicional: plazo fijo, tasa pactada al inicio, irredimibilidad antes del vencimiento y cobertura Fogafín.
Lo que cambia es el canal y el formato del título. Esto reduce costos operativos para el banco y, en la mayoría de entidades, se traduce en tasas más altas para el ahorrador. Si todavía no tiene clara la definición de base, vea primero qué es un CDT y cómo funciona.
Cómo funciona el CDT digital y el papel de Deceval
El CDT digital funciona con la misma mecánica financiera del CDT físico: usted invierte un monto a un plazo determinado y recibe el capital más los intereses al vencimiento. La diferencia operativa está en la custodia del título.
Cuando abre un CDT digital, el banco lo emite dentro de una emisión desmaterializada: un macrotítulo global que comprende todas las anotaciones individuales de los clientes. Deceval administra ese macrotítulo, lleva el registro de su porción y certifica electrónicamente la titularidad. Si alguna vez necesita demostrar la tenencia del CDT, Deceval emite el certificado electrónico correspondiente.
Este modelo elimina riesgos típicos del título físico (pérdida del certificado, robo, deterioro) y permite operar el CDT desde cualquier lugar a través de la app del banco. Para la transferencia a terceros, el endoso también se hace de forma electrónica, registrando el cambio de tenedor en la cuenta de Deceval.
Marco legal del CDT digital en Colombia
La emisión de CDT desmaterializados en Colombia se rige por tres normas principales:
- Ley 27 de 1990: estableció el marco general para la desmaterialización de títulos valores en el mercado colombiano.
- Ley 964 de 2005: regula el mercado de valores y la actividad de depósitos centralizados como Deceval.
- Decreto 2555 de 2010, artículo 2.14.4.1.1: norma específica para la emisión y administración de valores desmaterializados, aplicable a los CDT digitales.
Adicionalmente, los artículos 1393 a 1395 del Código de Comercio definen el CDT como contrato y el artículo 648 establece su naturaleza de título valor nominativo, libremente negociable por endoso e inscripción en el registro del emisor. La Resolución 10 de 1980 ratifica su carácter irredimible antes del vencimiento.
Diferencias entre CDT digital y CDT físico
Aunque el producto financiero es el mismo, la operativa cambia. Esta tabla resume las diferencias prácticas:
Variable |
CDT físico |
CDT digital |
Soporte del título |
Certificado impreso en papel |
Anotación electrónica en Deceval |
Canal de apertura |
Oficina presencial |
App móvil o sucursal virtual |
Monto mínimo típico |
1.000.000 COP |
50.000 a 500.000 COP |
Plazo mínimo habitual |
60 días |
30 días |
Tasa E.A. comparable |
Referencia base del banco |
Suele superar al físico en 1-2 puntos |
Riesgo de pérdida del título |
Sí (puede extraviarse) |
No aplica (electrónico) |
Endoso a terceros |
Firma física en el reverso |
Electrónico vía Deceval |
Cobertura Fogafín |
50 millones COP |
50 millones COP |
Cómo abrir un CDT digital paso a paso
El proceso es directo y se completa en menos de diez minutos desde la app del banco. Estos son los pasos típicos:
- Iniciar sesión en la app o en la sucursal virtual del banco con su clave dinámica.
- Ir a la sección de inversiones, normalmente bajo Productos > Inversiones > CDT.
- Elegir CDT digital o desmaterializado (en algunas apps aparece como "Inversión Virtual" o "CDT Online").
- Definir monto: revise el mínimo del banco. Pibank y Banco de Bogotá permiten desde 100.000 COP; Nu Colombia desde 50.000 COP; Davivienda y BBVA Online desde 500.000 COP.
- Seleccionar el plazo: opciones típicas de 30, 60, 90, 180, 360 días o más, según el banco.
- Elegir modalidad de pago de intereses: al vencimiento, mensual, trimestral o semestral. La modalidad afecta la tasa pactada (vea cómo se pagan los intereses de un CDT).
- Revisar la tasa efectiva anual que el simulador del banco arroja para esos parámetros.
- Confirmar la apertura con clave dinámica. El monto se debita de su cuenta de ahorros o corriente.
- Recibir el certificado electrónico emitido por Deceval, generalmente disponible en su perfil de la app o por correo electrónico.
Algunas entidades exigen ser cliente del banco con cuenta activa; otras permiten apertura como cliente nuevo desde la propia app. Conviene revisar qué tener en cuenta al abrir un CDT antes de firmar.
Bancos y fintechs que ofrecen CDT digital en Colombia
La oferta de CDT digital en 2026 es amplia y cubre tanto banca tradicional como neobancos. Las opciones principales son:
- Bancolombia: Inversión Virtual desde 500.000 COP y plazos desde 30 días. Vea el detalle del CDT Bancolombia.
- BBVA Colombia: CDT Online desde 500.000 COP, plazos de 2 a 36 meses. Más detalle en CDT BBVA.
- Davivienda: CDT digital desde 500.000 COP, plazos de 30 a 720 días. Detalles en CDT Davivienda.
- Banco de Bogotá: CDT Digital desde 100.000 COP, una de las modalidades digitales más accesibles del segmento bancario tradicional.
- Banco W: cuenta con plataforma propia de CDT digital en cdtdigital.bancow.com.co.
- Banco Pichincha (a través de su marca digital Pibank): desde 100.000 COP. Vea la guía completa del CDT digital Pibank.
- Banco Caja Social: CDT desmaterializado con apertura digital desde la sucursal virtual.
- Neobancos y fintechs: Nu Colombia, Lulo Bank, KOA y Bold ofrecen alternativas digitales muy competitivas. La comparativa completa está en mejores CDT de neobancos y fintechs.
Para comparar tasas y montos entre entidades antes de elegir, use el simulador multibanco de Rankia o consulte el ranking actualizado de los CDT más rentables.
Cuánto puede ganar con un CDT digital: ejemplo numérico
Tomemos un caso típico para 2026. Suponga que invierte 5.000.000 COP en un CDT digital a 360 días con tasa pactada del 11,50% E.A. (rango realista para banca digital en Colombia con la tasa de intervención del Banco de la República en 11,25%):
Concepto |
Valor |
Capital invertido |
5.000.000 COP |
Tasa pactada (E.A.) |
11,50% |
Plazo |
360 días |
Interés bruto al vencimiento |
575.000 COP |
Retención en la fuente (4%) |
23.000 COP |
Interés neto al vencimiento |
552.000 COP |
Total recibido al vencimiento |
5.552.000 COP |
Si la modalidad fuera mensual en lugar de al vencimiento, la tasa pactada suele ser ligeramente inferior (alrededor de 0,5 a 1 punto menos) a cambio del flujo de caja periódico. Para simular su caso específico, use el simulador multibanco de Rankia.
Cobertura Fogafín y seguridad del CDT digital
El CDT digital cuenta con la misma cobertura del seguro de depósitos Fogafín que el CDT físico: hasta 50.000.000 COP por depositante y por entidad inscrita, según la Resolución 002 de 2017 de la Junta Directiva de Fogafín. La forma electrónica del título no reduce ni modifica la protección.
Para portafolios mayores a 50 millones COP, conviene distribuir entre dos o más entidades inscritas para mantener todo el capital bajo cobertura. Si quiere profundizar en el tema, vea si es seguro invertir en CDT.
Tributación del CDT digital
El tratamiento fiscal del CDT digital es idéntico al del CDT físico:
- Retención en la fuente: 4% sobre los intereses pagados (artículo 396 del Estatuto Tributario), aplicada directamente por el banco al abonar el rendimiento. Solo se aplica sobre los intereses, nunca sobre el capital.
- Componente inflacionario: el Decreto 771 de 2025 fijó en 50,88% el porcentaje de los rendimientos del año gravable 2024 que no constituye renta ni ganancia ocasional para personas naturales no obligadas a llevar contabilidad.
- Declaración de renta: si supera los topes de la DIAN por ingresos, patrimonio o consignaciones, debe incluir los intereses como ingreso financiero y reportar el capital del CDT en el patrimonio bruto al 31 de diciembre.
- GMF (4×1000): la constitución del CDT no genera GMF para el ahorrador (la entidad lo asume). El impuesto puede aplicar al trasladar fondos entre cuentas si supera el monto exento.
El banco emite el certificado de retención al cierre del año para que el titular lo incluya en su declaración si aplica.
Ventajas y desventajas del CDT digital
Pros
- Apertura 100% por la app, sin pisar oficina.
- Monto mínimo accesible (desde 50.000 COP en algunas entidades).
- Tasas suelen superar al CDT físico equivalente.
- Sin riesgo de pérdida o robo del título físico.
- Cobertura Fogafín plena de 50 millones COP.
Contras
- Requiere familiaridad con la app del banco.
- En algunas entidades solo se ofrece a clientes existentes.
- Sigue siendo irredimible antes del vencimiento.
- Sin certificado físico que entregar a terceros como respaldo visual.
El balance suele ser claramente favorable al CDT digital para la mayoría de ahorradores minoristas. La irredimibilidad antes del vencimiento es una característica legal del producto (Resolución 10 de 1980), no una desventaja del canal digital.
Si necesita liquidez antes del plazo, vea qué significa redimir un CDT y las consecuencias.
Si necesita liquidez antes del plazo, vea qué significa redimir un CDT y las consecuencias.
Cómo elegir el mejor CDT digital según su perfil
La decisión depende de tres factores básicos:
- Monto disponible: para capital pequeño (menos de 500.000 COP), Nu Colombia, Banco de Bogotá y KOA ofrecen los montos mínimos más bajos. Para capital mayor, la oferta se abre a todas las entidades.
- Plazo objetivo: para 30-90 días, los neobancos y fintechs suelen liderar en tasa. Para 12 meses o más, banca tradicional y compañías de financiamiento como KOA o Coltefinanciera compiten muy bien.
- Preferencia operativa: si valora el soporte presencial ocasional, prefiera el CDT digital de un banco tradicional (Bancolombia, BBVA, Davivienda). Si todo lo gestiona por celular sin problema, los neobancos puros (Nu, Lulo, Pibank) le dan mejor tasa.
Antes de firmar, compare con qué banco conviene según su perfil y revise los tipos de CDT a tasa fija y variable para decidir la modalidad de tasa.
Preguntas frecuentes sobre el CDT digital
Deceval emite un certificado electrónico de titularidad que el banco le facilita desde la app o por correo. Ese documento sirve como acreditación oficial frente a terceros, autoridades fiscales o notarios. No necesita un certificado físico para probar la propiedad del CDT.
No, durante la vigencia el formato del título es el pactado al inicio. Solo al vencimiento puede liquidar el CDT físico y abrir uno nuevo digital, o renovar el CDT físico a través del canal digital del banco si la entidad lo permite.
La titularidad del CDT está registrada en Deceval, no en la app del banco. Aunque el banco cambie su plataforma o tenga incidencias técnicas, el registro electrónico se mantiene intacto. El acceso operativo es por el banco, pero la propiedad legal está en Deceval.
Depende de la entidad. Algunos bancos como Bancolombia, Davivienda y Banco de Bogotá permiten apertura conjunta hasta de cinco titulares. Los neobancos suelen limitar a uno o dos titulares por CDT. Las condiciones específicas están en cómo contratar un CDT a nombre de dos personas en Colombia.
Depende del momento del mercado. Con la tasa de intervención del Banco de la República en 11,25% y la inflación cediendo en 2026, las tasas pasivas de los CDT digitales (10-13% E.A.) suelen superar la inflación, generando rentabilidad real positiva. Verifique siempre la inflación vigente al firmar para confirmar.
El CDT digital democratizó la inversión en renta fija en Colombia: bajó el monto mínimo, eliminó la fricción de la oficina y, en la mayoría de entidades, ofrece tasas superiores al CDT físico equivalente. Para quien quiere empezar a invertir y proteger su capital con un producto sencillo y respaldado por Fogafín, es la puerta de entrada natural.
Antes de firmar, simule la rentabilidad neta con el simulador multibanco de CDT, compare en el ranking actualizado y, si su horizonte supera los dos años, considere combinar el CDT digital con FIC de renta fija o ETF locales como complemento de crecimiento.
Fuentes consultadas
