Un CDT (Certificado de Depósito a Término) puede abrirse a nombre de hasta cinco personas en Colombia. La elección de la modalidad de titularidad (conjunta o indistinta) y la forma en que se reparten los intereses entre los titulares marca diferencias prácticas relevantes a la hora de disponer del capital al vencimiento o al declarar el rendimiento. Aquí explicamos cómo contratar un CDT a nombre de dos personas, qué requisitos exigen los bancos y qué ocurre si fallece uno de los cotitulares.
Puntos clave
- Hasta 5 titulares por CDT en Colombia.
- Conjunta: firma de todos para retirar. Indistinta: solo uno.
- Cada titular declara su porcentaje en la renta.
- Fogafín cubre 50 millones por persona y por entidad.
Tipos de titularidad de un CDT a nombre de dos personas
Las entidades financieras colombianas permiten abrir un CDT con varios titulares y exigen definir desde el inicio la forma de manejo. Hay tres modalidades principales:
- Titularidad conjunta (o "y"): para cualquier operación sobre el CDT (redención al vencimiento, endoso, traslado de intereses) se necesita la firma de todos los titulares. Es la modalidad más restrictiva y la más segura cuando los cotitulares no se conocen lo suficiente o cuando se quiere proteger el capital frente a movimientos unilaterales.
- Titularidad indistinta (o "o"): cualquiera de los titulares, por sí solo, puede disponer del CDT al vencimiento o gestionar el producto. Es ágil pero implica confianza total entre las partes: un solo titular puede retirar todo el capital y los intereses sin avisar a los demás.
- Titularidad alternativa: una variante intermedia donde se define un titular principal con autorización plena y otros titulares con derechos limitados, generalmente útil para parejas o socios con roles diferenciados.
La modalidad se define al firmar el contrato y no se puede cambiar durante la vigencia del CDT. Antes de elegir, conviene revisar los aspectos generales a tener en cuenta al abrir un CDT.
Cuántos titulares puede tener un CDT en Colombia
La regla general en el sistema financiero colombiano es de hasta cinco titulares por CDT. Esto permite estructurar el producto a nombre de una pareja, un grupo familiar o varios socios sin necesidad de constituir personas jurídicas. Cada entidad puede aplicar variantes operativas, pero el tope de cinco es el habitual.
Para parejas o miembros de una misma familia, la modalidad indistinta suele ser la más práctica. Para acuerdos entre socios o personas con menor confianza relacional, la modalidad conjunta protege frente a movimientos unilaterales.
Requisitos para abrir un CDT a nombre de dos personas
Los documentos que la mayoría de bancos colombianos exige a cada cotitular son:
- Documento de identidad (cédula) de cada titular.
- Comprobante de ingresos de cada uno (recibo de nómina o declaración de renta).
- Comprobante de residencia (factura de servicios públicos vigente).
- Firma física o digital del contrato por parte de todos los titulares. Si la apertura es 100% digital, cada titular firma desde su sucursal virtual.
- Cuenta de ahorros o corriente de origen del dinero, generalmente en la misma entidad. Algunas entidades aceptan cuenta de otro banco.
- Aporte del monto mínimo según la entidad. Va desde 50.000 COP en algunas financieras hasta 1.000.000 COP en bancos tradicionales.
El proceso suele ser presencial cuando hay más de dos titulares o cuando el monto es alto. Para CDT entre dos personas que ya son clientes del mismo banco, varias entidades permiten apertura 100% digital con doble validación.
Cómo se reparten los intereses entre los cotitulares
Por defecto, los bancos reparten los intereses en partes iguales entre los titulares, salvo que se pacte un porcentaje distinto al momento de la apertura (por ejemplo, 60% y 40%). Esa proporción se documenta en el contrato y es el dato que la entidad reporta a la DIAN para efectos de retención en la fuente.
La retención del 4% sobre los intereses se aplica de forma proporcional al porcentaje de cada titular. Cada cotitular recibe su propio certificado de retención al final del año. Si el CDT paga intereses periódicos (mensuales, trimestrales), el abono se reparte en la misma proporción a las cuentas designadas. Para entender cómo se calculan los intereses, vea cómo se pagan los intereses de un CDT.
Fiscalidad del CDT con varios titulares
Cada titular declara los rendimientos en proporción a su porcentaje pactado, no el 100% del CDT. El capital también se reporta dividido entre los titulares para efectos de patrimonio a 31 de diciembre.
La cobertura del seguro de Fogafín, sin embargo, no se divide: la garantía aplica por depositante y por entidad. Si dos personas tienen un CDT conjunto de 80 millones, Fogafín cubre los primeros 50 millones por persona inscrita en el producto, sin doble cobertura por el mismo CDT (la entidad consolida ahorros del titular). En la práctica, distribuir entre titulares dentro de un mismo banco no multiplica la cobertura; lo que sí la multiplica es tener CDT en bancos distintos.
El componente inflacionario que fija anualmente el Ministerio de Hacienda (Decreto 771 de 2025 para el año gravable 2024, por ejemplo) excluye parcialmente los rendimientos como renta gravada para personas naturales no obligadas a llevar contabilidad. Esa exención se calcula proporcionalmente sobre la porción que le corresponde a cada titular.
Qué pasa si fallece uno de los titulares
Cuando fallece uno de los cotitulares, el manejo del CDT depende de la modalidad pactada:
- En titularidad indistinta, los titulares sobrevivientes pueden seguir disponiendo del CDT al vencimiento, aunque la parte proporcional del fallecido entra en la masa sucesoral y debe respetarse al momento de la liquidación.
- En titularidad conjunta, el CDT queda bloqueado hasta que se resuelva la sucesión: la entidad solo libera fondos cuando se acreditan los herederos del titular fallecido y firman junto con los demás cotitulares.
- En cualquier modalidad, la porción del fallecido pasa a sus herederos y forma parte de la masa hereditaria.
Por eso, en parejas con CDT en titularidad conjunta es habitual designar también beneficiarios o estructurar la sucesión por separado para evitar bloqueos largos.
Ventajas y desventajas de abrir un CDT entre dos personas
Ventajas:
- Permite aportar capital combinado y acceder a tasas más altas (algunas entidades premian montos mayores).
- Reparto formal de la rentabilidad en cuentas separadas.
- Mantenimiento del producto sin requerir representación legal en caso de viaje o enfermedad de un titular (modalidad indistinta).
- El producto sigue siendo un título valor nominativo y endosable según el Código de Comercio.
Desventajas:
- Riesgo operativo en titularidad indistinta: un solo titular puede disponer de todo.
- Bloqueo del producto en titularidad conjunta si uno de los titulares no puede firmar.
- Posibles complicaciones sucesorales si no se planea la herencia.
- La cobertura Fogafín no se duplica por tener varios titulares; el seguro aplica por persona y por entidad.
Para profundizar, vea las diferencias entre CDT y CDAT y qué pasa si necesita redimir el CDT antes del vencimiento.
Qué banco elegir para abrir un CDT a varios nombres
Los bancos colombianos que permiten apertura conjunta con menos fricción operativa suelen ser Bancolombia, Davivienda, BBVA, Banco de Bogotá y Banco Caja Social, todos con tradición en CDT multifamiliar. La elección del banco depende de la tasa y de los requisitos operativos, no solo de la modalidad de titularidad.
Antes de firmar, simule la rentabilidad neta con el simulador de CDT de Rankia y consulte el ranking actualizado de los CDT más rentables para decidir dónde abrir el producto a varios nombres.
Preguntas frecuentes sobre el CDT con varios titulares
Sí. La titularidad del CDT no requiere vínculo matrimonial. Ambas personas firman como cotitulares con sus respectivas cédulas y comprobantes.
No. La cobertura aplica por depositante y por entidad. Sumar titulares al mismo CDT en el mismo banco no multiplica la garantía. Para duplicarla hay que abrir CDT en bancos distintos.
No durante la vigencia. La modalidad se pacta al inicio. Solo al renovar el CDT puede cambiarse, firmando un nuevo contrato.
El CDT sigue vigente hasta el vencimiento. En titularidad conjunta, no se puede modificar sin firma de ambos. En titularidad indistinta, cualquiera puede disponer del producto. Conviene tratar la situación como parte del acuerdo patrimonial.
Hasta cinco titulares. La mayoría de bancos aplica esta regla; algunas financieras pueden exigir como máximo dos o tres titulares según su política interna.
Abrir un CDT a nombre de varias personas es directo cuando se elige la modalidad de titularidad correcta y se pactan los porcentajes de reparto desde el inicio. La decisión clave no está en cuánto invertir, sino en cómo se manejará el capital al vencimiento y cómo se distribuirán los rendimientos en la renta. Una conversación clara entre los cotitulares antes de firmar evita prácticamente todos los conflictos que aparecen después.
Fuentes consultadas
- Superintendencia Financiera de Colombia — FAQ CDT
- Fogafín — Seguro de Depósitos
- DIAN — Retención en la fuente sobre rendimientos financieros
