El CDT paga hasta 13% E.A. en plazos largos pero inmoviliza el capital. La cuenta de ahorros remunerada paga alrededor del 9-10% E.A. con disponibilidad inmediata. Aquí comparamos rentabilidad, impuestos, cobertura Fogafín y recomendamos cuál escoger según su perfil.
Puntos clave
- CDT: tasa hasta 13% E.A., capital bloqueado.
- Cuenta de ahorros: hasta 10% E.A. con liquidez total.
- Retefuente: 4% en CDT, 7% sobre umbral en cuenta.
- Ambos cubiertos por Fogafín hasta 50 millones COP.
La pregunta clave: ¿bloquear capital o mantener liquidez?
Antes de comparar tasas, conviene resolver la pregunta de fondo: ¿va a necesitar ese dinero en las próximas semanas o meses? La respuesta determina el producto que le conviene, no la tasa.
Si necesita liquidez en cualquier momento, una cuenta de ahorros remunerada es la única opción razonable. Si puede comprometer el capital por un plazo definido sin tocarlo, el CDT le pagará mejor. La tasa no es la variable principal: lo es la fecha en que va a usar la plata.
Sobre esta base, la comparación de rentabilidad cobra sentido. Vamos al detalle.
Tabla comparativa: CDT vs cuenta de ahorros remunerada
Variable |
CDT |
Cuenta de ahorros remunerada |
Tasa E.A. referencial 2026 |
10% - 13,3% |
8% - 10% |
Disponibilidad del dinero |
Bloqueado hasta el vencimiento |
Inmediata, 24/7 |
Plazo |
30 a 720 días o más |
Sin plazo |
Monto mínimo |
Desde 50.000 COP |
Desde 0 COP |
Retención en la fuente |
4% sobre todos los intereses |
7% sobre intereses que superen 0,055 UVT diarios |
GMF (4×1000) |
No aplica al producto |
Aplica salvo cuenta marcada exenta |
Cobertura Fogafín |
50 millones COP por entidad |
50 millones COP por entidad |
Capitalización |
A vencimiento o periódica |
Diaria, abono mensual |
Volatilidad de la tasa |
Fija durante el plazo |
Puede cambiar de un día a otro |
Rentabilidad real: cuánto rinde cada producto
La diferencia de tasa entre ambos productos en Colombia es sistemática. Para un capital de 5.000.000 COP a 12 meses con las tasas referenciales actuales:
- CDT a 360 días: con tasa pactada de 11,50% E.A., recibe 575.000 COP de intereses brutos. Tras retefuente del 4% (23.000 COP), el rendimiento neto es de 552.000 COP.
- Cuenta de ahorros remunerada al 9,25% E.A.: el mismo capital generaría aproximadamente 462.500 COP de intereses brutos en un año. La retefuente del 7% solo aplica sobre el interés que supere 0,055 UVT diarios (umbral 2026 cercano a 2.881 COP de interés/día), por lo que con este capital la retención es modesta. El rendimiento neto se acerca a 440.000 COP.
El CDT supera a la cuenta de ahorros remunerada en aproximadamente 112.000 COP al año para este caso. La diferencia se amplía con capitales mayores y plazos más largos. Para simular su caso específico, use el simulador multibanco de CDT y compare con las tasas vigentes de la cuenta de ahorros que esté evaluando.
Tasas vigentes 2026: dónde están las mejores ofertas
Las opciones con mejor rentabilidad en Colombia para 2026 son:
Entidad |
Mejor CDT (E.A.) |
Mejor cuenta remunerada (E.A.) |
KOA |
~13,3% (12 meses) |
No aplica |
Lulo Bank |
~12-13% (180-540 días) |
~9-10% (cajitas de ahorro) |
Nu Colombia |
~10,5-12,4% |
~9,25% (cajitas) |
Pibank |
~11,5-13% |
Cerca del 10% |
Banca tradicional |
~9-13% |
~5-8% |
En neobancos y fintechs la diferencia CDT vs cuenta de ahorros es menor (1-2 puntos) que en banca tradicional (3-5 puntos), porque las cuentas remuneradas de los neobancos suben mucho la apuesta para captar clientes. Para profundizar en el segmento, vea los mejores CDT de neobancos y fintechs en Colombia.
Liquidez: cuándo puede usar el dinero
Es la diferencia más importante del análisis. El CDT es irredimible antes del vencimiento por mandato de la Resolución 10 de 1980. Una vez firmado, el banco no está obligado a devolverle el capital hasta la fecha pactada. La única vía de liquidez antes del plazo es vender el título a un tercero mediante endoso, generalmente con descuento.
La cuenta de ahorros remunerada, en cambio, permite retirar el dinero en cualquier momento sin penalización. Esto la convierte en la opción natural para fondos de emergencia, capital de rotación o plata que va a usar en las próximas semanas. Si quiere entender lo que implica romper un CDT, vea qué significa redimir un CDT y las consecuencias.
Impuestos: retefuente, GMF y tributación
Las dos diferencias fiscales relevantes:
Retención en la fuente
El CDT aplica retefuente del 4% sobre la totalidad de los intereses pagados (artículo 396 del Estatuto Tributario), descontada directamente por el banco al abonar el rendimiento. La cuenta de ahorros aplica retefuente del 7% solo sobre los intereses que superen 0,055 UVT diarios (umbral cercano a 2.881 COP de interés al día en 2026). Para capitales pequeños, la cuenta de ahorros puede no generar retefuente en absoluto.
El componente inflacionario del año gravable 2024, fijado en 50,88% por el Decreto 771 de 2025, permite excluir parte de los rendimientos como renta gravable para personas naturales no obligadas a llevar contabilidad. Aplica a ambos productos.
GMF (4×1000)
La constitución de un CDT no genera GMF para el ahorrador (el banco lo asume). En cambio, los movimientos de la cuenta de ahorros sí generan GMF salvo que marque la cuenta como exenta hasta 350 UVT al mes (artículo 879 del Estatuto Tributario). Algunos neobancos como Lulo Bank reembolsan al cliente el GMF pagado, lo que mejora la rentabilidad neta efectiva.
Para más detalle sobre cómo se liquidan los rendimientos del CDT, vea cómo se pagan los intereses de un CDT.
Seguridad: Fogafín cubre ambos productos por igual
Tanto el CDT como la cuenta de ahorros remunerada cuentan con cobertura del seguro de depósitos de Fogafín hasta 50.000.000 COP por depositante y por entidad inscrita, según la Resolución 002 de 2017 de la Junta Directiva de Fogafín. La cobertura aplica por separado en cada entidad. Si tiene CDT en un banco y cuenta de ahorros en otro distinto, está cubierto hasta 50 millones COP en cada uno.
Para más detalle sobre la cobertura y los casos de uso, revise si es seguro invertir en CDT.
Para quién es mejor el CDT
El CDT es la mejor opción si su perfil cumple estos criterios:
- Tiene capital que no va a necesitar durante el plazo elegido (3, 6, 12 meses o más).
- Quiere rentabilidad conocida desde el inicio, sin sorpresas si las tasas del mercado bajan.
- Valora la disciplina forzada: aislarse mentalmente del capital ayuda a no gastarlo en impulso.
- Tiene un objetivo financiero concreto a fecha definida (cuota inicial, vacaciones, gastos del próximo semestre).
- Su capital es suficiente para que la diferencia de tasa (1-3 puntos sobre cuenta) compense la pérdida de liquidez.
Si encaja en este perfil, el siguiente paso es comparar entidades en el ranking actualizado de los CDT más rentables. Si quiere el formato 100% digital, revise el CDT digital y cómo funciona.
Para quién es mejor la cuenta de ahorros
La cuenta de ahorros remunerada es la mejor opción cuando:
- El dinero es fondo de emergencia y debe estar disponible 24/7 ante un imprevisto.
- Está esperando una oportunidad de inversión y necesita liquidez inmediata cuando aparezca.
- Tiene movimientos frecuentes con ese capital (entradas y salidas mensuales).
- Es su primer producto de ahorro y todavía no tiene claro el horizonte de uso del dinero.
- El capital es pequeño y los intereses no llegan al umbral de retefuente (le sale neto sin retención).
Las cuentas remuneradas más competitivas de 2026 son las de Lulo Bank, Nu Colombia y Pibank, con tasas alrededor del 9-10% E.A. y características como devolución del 4×1000 o exención solicitable. Vea más en qué banco conviene para abrir productos de ahorro.
Estrategia híbrida: combinar CDT y cuenta de ahorros
La práctica más sólida del ahorrador colombiano no es elegir uno u otro, sino combinarlos. Tres ideas concretas:
- Reserva de emergencia + capital de inversión: mantenga 3-6 meses de gastos en cuenta de ahorros remunerada (liquidez total). Invierta el excedente en CDT con plazos alineados a sus metas.
- Escalera de CDT con buffer líquido: distribuya el capital en CDT a 90, 180 y 360 días, y mantenga 10-20% en cuenta remunerada para imprevistos. Cada 90 días tiene un CDT venciendo, sin perder rentabilidad media.
- Capital semilla a corto + objetivo a medio: para metas a 30-60 días, cuenta remunerada. Para metas a 6-12 meses, CDT a tasa fija.
La estrategia híbrida optimiza rentabilidad sin comprometer liquidez. Para conocer los tipos de CDT a tasa fija y variable y elegir bien la modalidad para cada tramo de la escalera, revise primero la mecánica del producto.
Preguntas frecuentes sobre CDT vs cuenta de ahorros
Sí. Si supera los topes de la DIAN, ambos rendimientos se reportan como ingresos financieros en la declaración de renta. La diferencia es la retención en origen: 4% directo en CDT, 7% solo sobre umbral en cuenta. Al declarar, esa retención se considera anticipo.
Sí. Las entidades pueden modificar la tasa de la cuenta remunerada sin previo aviso, según el comportamiento del mercado. En 2026 varios neobancos colombianos bajaron sus tasas pese a que la tasa Banrep se mantuvo. Esto no ocurre con el CDT a tasa fija, que conserva la tasa pactada hasta el vencimiento.
Sí. La exención cubre los movimientos hasta un tope de 350 UVT al mes consolidado para las cuentas marcadas a su nombre. Si supera ese tope, el GMF se aplica sobre el exceso. Desde diciembre de 2024 puede marcar varias cuentas, pero los movimientos suman para el tope mensual del titular.
En plazos muy cortos (30-60 días), las cajitas de Nu Colombia o Lulo Bank al 9-10% E.A. pueden competir muy bien con un CDT de plazo corto, especialmente porque mantienen liquidez total. A partir de 90 días, el CDT suele recuperar la ventaja por tasa.
No. Son productos independientes. La cuenta de ahorros mantiene su operativa normal y el CDT corre con sus propios términos. Lo que sí debe revisar es que la cobertura Fogafín de 50 millones COP aplica por persona y por entidad, no por producto, así que la suma de CDT más cuenta cuenta para el límite consolidado.
La decisión entre CDT y cuenta de ahorros remunerada no es excluyente y rara vez debería serlo. Para fondos que no necesita en meses, el CDT le paga 1 a 3 puntos más sin que ese capital esté en riesgo. Para liquidez de emergencia y movimientos del día a día, la cuenta de ahorros remunerada es la herramienta.
La combinación de ambos productos optimiza rentabilidad y disponibilidad, y queda completamente cubierta por Fogafín dentro de los topes. Antes de firmar, simule la rentabilidad neta con el simulador multibanco de CDT, compare con el ranking actualizado y considere los FIC de mercado monetario como tercer instrumento si quiere liquidez con rendimiento ligeramente superior a la cuenta remunerada.
Fuentes consultadas
