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Cómo invertir para tu jubilación

Invertir para la jubilación es vital para asegurar nuestro estilo de vida futuro. Diversifica en acciones, bonos y bienes raíces. En Colombia, las AFP ofrecen planes con incentivos fiscales. Adapta tu estrategia según tu edad y usa herramientas como simuladores para planificar.
Invertir para nuestra jubilación es importante porque nos asegura los medios para sostener nuestro estilo de vida cuando ya no estemos trabajando. A medida que envejecemos, nuestra capacidad para generar ingresos disminuye, y la jubilación puede demorar más tiempo en llegar debido al aumento en la esperanza de vida. Además, la inflación reduce el valor del dinero con el tiempo, por lo que las inversiones nos ayudan a mantener el poder adquisitivo de nuestros ahorros.

También es importante tener en cuenta los crecientes costos de la atención médica en la vejez, que son bastante significativos si los calculamos como porcentaje de nuestros ingresos. Por último, invertir nos permite dejar un legado a nuestros seres queridos, asegurando que nuestro impacto y nuestros valores perduren más allá de nuestra propia vida.

¿Cómo invertir para tu jubilación?
¿Cómo invertir para tu jubilación?


Diversifica tus inversiones para la jubilación


Para diversificar tus inversiones de cara a la jubilación, es fundamental que consideres varios activos y estrategias que se complementen entre sí, reduciendo así el riesgo y potenciando las oportunidades de crecimiento. Esto implica invertir en distintas clases de activos como acciones, bonos y bienes raíces, así como en diferentes sectores económicos, monedas y regiones geográficas. A medida que te acerques a la edad de jubilación, es prudente reevaluar tu portafolio para asegurarte de que esté alineada con una tolerancia al riesgo más conservadora.

Los fondos de inversión y los ETFs son opciones prácticas para lograr una diversificación efectiva sin tener que seleccionar inversiones individuales. Además, es importante mantener una perspectiva a largo plazo y realizar ajustes periódicos en tu portafolio para adaptarse a los cambios en el mercado y a tus objetivos personales.

Planes de pensiones y cuentas de ahorro voluntario


En Colombia, las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías (AFP) ofrecen una variedad de planes de pensiones y cuentas de ahorro voluntario. Cada una de estas AFP tiene diferentes planes y opciones que pueden adaptarse a tus necesidades y objetivos de jubilación.

Estos fondos están diseñados para complementar las pensiones obligatorias y ofrecen la flexibilidad de decidir cuánto y cuándo aportar. Además, cuentan con incentivos fiscales que pueden hacerlos atractivos para los ahorradores.

¿Cómo funcionan los fondos voluntarios de pensión?


En esencia, los fondos voluntarios de pensión en Colombia funcionan bajo un marco regulatorio común que establece las pautas para su operación y administración (Decreto 1207 de 2020). Sin embargo, cada fondo tiene características específicas en términos de estrategias de inversión, opciones de portafolio y servicios adicionales que ofrecen a sus afiliados.

Los aportes se invierten en un portafolio de activos diversificado, buscando maximizar la rentabilidad a largo plazo. Además, ofrecen flexibilidad en cuanto a la cantidad y frecuencia de los aportes, así como en la selección del tipo de portafolio de inversión según el perfil de riesgo del afiliado.

Aunque la estructura básica es similar, es importante revisar las condiciones específicas y los servicios que cada administradora de fondos ofrece para elegir la opción que mejor se ajuste a tus necesidades y objetivos de jubilación.

Porvenir, Protección, Colfondos y Skandia son las cuatro principales AFP en Colombia. Juntas, ofrecen más de 240 portafolios de inversión, diseñados para distribuir los aportes de los afiliados de acuerdo con su tolerancia al riesgo, diversificando en distintas regiones, monedas, industrias y emisores. Esta estrategia busca minimizar el riesgo y maximizar el retorno de las inversiones. Sin embargo, un aspecto crítico a considerar son las comisiones, que oscilan entre el 1% y el 4% de los activos bajo administración. Estas comisiones son un costo directo que impactan negativamente el rendimiento final de tus inversiones. Por lo que es importante evaluar la estructura de costos al seleccionar un fondo para optimizar los beneficios de la inversión.

Estrategias de inversión según la edad


Las estrategias de inversión pueden variar según la edad, ya que los objetivos financieros y la tolerancia al riesgo tienden a cambiar a lo largo de nuestra vida:

  • De 20 a 35 años: En esta etapa, tenemos más tiempo para recuperarnos de las fluctuaciones del mercado, por lo que se pueden asumir mayores riesgos. Se puede enfocar la inversión en acciones y fondos de crecimiento con alto potencial de rentabilidad.
  • De 35 a 45 años: A medida que avanza nuestra etapa productiva y aumentan nuestras responsabilidades, es prudente calibrar el riesgo que asumimos. Esto implica una combinación equilibrada entre activos de renta fija y renta variable.
  • De 45 a 55 años: Con la jubilación acercándose, la estrategia debe inclinarse hacia una mayor seguridad, con una mayor ponderación hacia los bonos y otros activos de renta fija.
  • De 55 a 65 años: Aquí la preservación del capital es una prioridad. Las inversiones deben centrarse en activos de bajo riesgo, como bonos de alta calidad, renta liquidez o cuentas de ahorro.
  • De 65 años en adelante: Aquí la jubilación requiere un enfoque que genere ingresos estables, como anualidades o bonos corporativos que ofrezcan pagos de intereses mensuales.

Herramientas y recursos para planificar tu jubilación


No subestimes el valor de la asesoría financiera personalizada; un profesional puede ofrecerte una perspectiva invaluable y ayudarte a ajustar tu plan a medida que cambian tus circunstancias.

Tyba ofrece uno de los simuladores más destacados para fondos de pensiones voluntarias, el cual simplifica la planificación financiera al personalizar tu estrategia de ahorro y maximizar los beneficios fiscales. Para obtener una simulación de tu fondo de pensión voluntaria, solo necesitas ingresar tu ingreso mensual y responder algunas preguntas básicas, como si estás obligado a declarar renta. Tras completar este proceso, el simulador proporciona resultados para un horizonte de inversión que puede variar entre 10 y 50 años.

Calcula tu aporte ideal para aprovechar al máximo los beneficios tributarios, estimando el capital invertido, los rendimientos obtenidos y el potencial ahorro en la retención en la fuente sobre estos rendimientos.

Simulador fondo voluntario de pensión Tyba
Simulador fondo voluntario de pensión Tyba


¿Planeas invertir para tu jubilación?


Contempla la inversión indexada, ya que tiene varias ventajas que han ganado popularidad entre inversores de todo tipo. Como por ejemplo: la rentabilidad a largo plazo. Los estudios han demostrado que los índices bursátiles han superado a la mayoría de las estrategias de inversión activa a largo plazo. Esto se debe a que los índices bursátiles están compuestos por una amplia gama de acciones, lo que ayuda a reducir el riesgo y a aumentar la probabilidad de obtener rendimientos positivos.

Otra de sus ventajas son los bajos costos. Los fondos indexados tienen costos más bajos en comparación con los fondos gestionados activamente, ya que simplemente replican un índice sin necesidad de un equipo de gestión activa. En contraste, las gestoras de fondos de pensiones voluntarias cobran entre el 1% y el 4% anual del patrimonio del fondo a sus partícipes por la administración de estas inversiones, impactando directamente la rentabilidad del vehículo. Esto coloca a los índices, que por definición no tienen costos, en una posición ventajosa.

AUM y Costos de ETFs
AUM y Costos de ETFs


Tomemos como ejemplo el SPY, conocido como el Spider S&P500 ETF, cuyo costo de administración, expresado como ratio de gastos, es del 0,095%, considerablemente inferior al de gestionar un fondo activo, favoreciendo la rentabilidad total de la inversión indexada. El SPY, fue el primer ETF listado en Estados Unidos y es el más grande a nivel global por activos bajo gestión, seguido por el IVV y el VOO. Estos tres ETF buscan replicar el rendimiento del índice S&P500, y sus diferencias radican en costos, tamaño y liquidez.

Las acciones de estos ETF se negocian en la Bolsa de Nueva York y pueden comprarse y venderse como acciones de una empresa común. La idea es buscar una estrategia que supere el rendimiento del índice, y por supuesto, de estos ETFs. 👋


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