Recomendaciones para abrir un CDT

Los Certificados de Depósito a Término (CDT) son instrumentos de ahorro que permiten ganar intereses a cambio de dejar tu dinero guardado por un plazo de tiempo determinado. Para elegir un CDT debes definir cuánto quieres depositar y por cuánto tiempo, mientras más largo el plazo, mayores intereses.En el siguiente post te mostraremos algunas recomendaciones que deben tomar en cuenta si quieren abrir un CDT para ahorrar de forma rentable. 

¿Qué son los CDT?

Un Certificado de Depósito a Término, CDT, es un título valor que emite una entidad financiera a un cliente que ha hecho un depósito de dinero, con el propósito de ahorrar y ganar rentabilidad a un plazo acordado entre el cliente y el banco que mínimo debe ser de 30 días, y puede llegar hasta 2 años.

Los CDT estan diseñados para pagar intereses a cambio del compromiso de no retirar el íntegro del depósito hasta la fecha de vencimiento o plazo.

Estos Certificados tienen las siguientes características:
 

• La tasa de captación, es conocida con antelación por el cliente cuando contrata el CDT, por lo que se considera un mecanismo de inversión sin riesgos. 
• Los fondos depositados en un CDT están protegidos por el seguro de depósitos Fogafín. 
• El monto mínimo de inversión suele ser de $1.000.000, aunque algunas entidades tienen límites más flexibles, desde $50.000, $250.000 o $500.000. 
• Los rendimientos son sujetos a retención de la fuente. 
• Puedes obtener tu depósito y ganancias al finalizar el plazo, recibir solo las ganancias y reinvertir el monto o reinvertir tanto el depósito como las ganancias. Esta última forma es la más rentable en los CDT de 90 días, y te lo mostraremos más adelante. 

Consejos para la apertura de un CDT

A la hora de la apertura de un CDT existen pasos y consejos que seguir para obtener ganancias de este instrumento de inversión que ofrecen las entidades financieras. Los CDT, son un producto financiero que permiten depositar cierto monto de dinero durante un cierto plazo de tiempo, y que luego la entidad financiera les reembolse el dinero con los intereses generados el CDT.
 

1. Al constituir un CDT no podrán retirar el dinero depositado antes del tiempo acordado con el banco, no pudiendo redimir el depósito.
2. Si redimen el dinero depositado deberán realizar negociaciones con la entidad financiera y establecer nuevas condiciones a cumplir.
3. Los CDT son definidos como productos de inversión seguros y estables, ya que desde su apertura se puede conocer el % de la ganancia obtenida al finalizar el plazo, calculado en base a los intereses establecidos.
4. La apertura de un CDT no es solamente ofrecida por las entidades bancarias, existen otras instituciones financieras que ofrecen CDT, si bien cuánto más conocido sea el banco o entidad mejor.
5. Las entidades financieras les otorgan un título de valor a cambio del dinero depositado, siendo físico o digital, lo que permite negociar, vender o traspasar el título en base a las políticas de uso establecidas si necesitan liquidez, en vez de redimirlo.
6. Deben considerar al abrir un CDT, el monto de dinero a depositar no lo vayan a necesitar dentro del plazo establecido, lo mejor es que sea dinero excedente.
7. También deben conocer las tasas de interés vigentes antes de abrir un CDT que se basa  en el índice inflacionario, ya que si la tasa es inferior al interés, no es recomendable abrir un CDT.
8. Ver cuáles son las mejores tasas de interés de los CDT y ver cuál es más rentable.
9. Considerar que cada entidad financiera ofrece beneficios y condiciones adicionales, lo que puede convenir o no más allá de los rendimientos de los CDT. Lo mejor es comparar CDT antes de decidirse.
10. Lo mejor es elegir un plazo de retiro que sea ventajoso y no extenso en caos que en el mediano plazo tengan pagos y gastos que hacer.
11. Es recomendable retirar el dinero en la fecha establecida, ya que si se retrasan más de 2 días el banco asumirá el dinero en forma de nuevo CDT aplicando un plazo similar al pactado en el anterior CDT.
12. Cuánto más alto sea el depósito y más extenso el plazo mayor ganancia pueden obtener. 
13. Las tasas de captación cambian constantemente, por lo que te recomendamos comparar las tasas en diferentes bancos y entidades financieras. A la fecha de esta publicación, los mejores bancos para abrir un CDT son Banco Serfinanzas para los plazos de 30 a 180 días, y Banco de Occidente para los plazos de 360 o más. 
14. Si tienes poco dinero, lo mejor es buscar las opciones con tasas más altas y montos más bajos. En este caso, los mejores bancos para abrir un CDT a partir de $50.000 son Bancamía y Mibanco para los plazos de hasta 90 días, y Banco Credifinanciera, con una inversión mínima desde $250.000 y con excelentes tasas para los plazos desde 180 días en adelante. 
15. Deposita solo dinero que no vayas a necesitar en el mediano o largo plazo. 

Ventajas de los CDT

• Es una forma fácil, rápida y segura de ahorrar y programarse para el futuro.
• El cobro del impuesto del 4 x 1000 es asumido por el banco.
• Además existe la opción de negociar o endosar un CDT que aun no esta vencido, de modo que puedas obtener la liquidez que necesitas.
• El CDT es redimible o rembolsable sólo en los plazos y términos pactados al momento de constituirlo, es decir, si se pactó a 360 días el banco no está obligado a pagarlo hasta que venza.
• Por lo general, los intereses o rendimientos se pagan al vencimiento con el capital invertido o puesto en el CDT.
• El rendimiento que se paga por un CDT es superior al que paga una cuenta de ahorros.
• Si un CDT se pacta por ejemplo a 5%, aunque las tasas de interés disminuyan, el banco debe pagar la tarifa inicialmente pactada.
• Se encuentra amparado por la protección del seguro de depósitos de Fogafin que garantiza la devolución de hasta 20 millones de pesos a los clientes en caso de que la entidad se quiebre.

Una vez concluido el plazo pactado, tienes la opción de retirar tu dinero o de renovar el CDT por un nuevo plazo.
 

Desventajas de los CDT

Como todo producto bancario, los CDT también tienen puntos en contra:
 

• Si la inflación anual es mayor a la tasa de interés obtenida en el CDT, básicamente habremos capitalizado nuestro dinero, pero no obtenido ganancias reales. 
• Se pueden aplicar comisiones o penalizaciones si se redime el CDT antes de tiempo. Por ello te recomendamos escoger plazos de entre 60 y 180 días. 
• La rentabilidad obtenida de los CDT es menos que otros vehículos de inversión que implican un mayor riesgo. 

Abrir un CDT

• Examine los recursos que tiene disponibles en dinero para determinar cuánto está dispuesto a poner en un CDT.
• Indague en las entidades el tipo de interés que pagan por el dinero que tiene disponible. A la hora de comparar rentabilidades, es clave estar seguro de que las tasas de interés efectivamente se puedan comparar: no es lo mismo una tasa expresada en términos nominales a una efectiva, ni una anticipada a una vencida.
• Defina el tiempo en el que tendrá el dinero en un CDT. Mínimo 30 días.
• Presente los requisitos que exige la entidad para que pueda hacer la apertura del CDT.
• Generalmente las entidades ofrecen dos días hábiles después de la fecha de vencimiento del título para acercarse a la oficina a reclamar el dinero. Si pasados estos días no se presenta, el CDT se renovará automáticamente por un período igual al pactado inicialmente.
• Si por una eventualidad tienes que retirar tu dinero antes de cumplir el plazo acordado, entonces no esperes recibir toda la ganancia esperada. Las instituciones financieras suelen definir la forma de pagar intereses al final del plazo, lo que significa que si sacas el dinero antes, no recibirás ningún pago de intereses. Sin embargo algunas cuentas a plazo fijo te pagan intereses mensualmente o semestralmente de modo que puedes recibir parte del valor esperado anticipadamante.
• Los CDT acordados a un plazo mayor (180, 360 dias) pagaran más intereses que los que son estipulados a un plazo menor. Cuando obtengas un CDT, recuerda escoger un plazo en el que estimas que no vas a requerir de tu dinero. A mayores plazos, mas ganancia.

Recuerde que los rendimientos financieros de los CDT están sometidos a Retención en la fuente.

¿Cómo ganar más por tu dinero con un CDT?

Como última recomendación, es importante que sepas cómo sacar el máximo beneficio de las tasas de interés ofrecidas por los bancos y saber jugar con los plazos. Te mostraremos cómo sacar el mejor rendimiento de tu CDT aplicando la técnica del interés compuesto. 

Actualmente, el banco con mejor tasa para los CDT de 360 días es Banco de Occidente, con una tasa E.A. de 7,30%, de manera que si depositas $1.000.000 al cabo de un año obtendrás un total de $1.073.000.

Pero, ¿cómo sacar más dinero en un año? Simple, con un CDT de 90 días. Para este plazo, Banco Serfinanza tiene la mejor tasa de captación, con un 5,25% E.A. Ahora bien, imagina que tienes el mismo millón de pesos y lo depositas en este CDT y reinvirtes las ganancias obtenidas al final de cada plazo. Observa lo que pasaría en un año:
 

Como puedes notar, en el mismo plazo de 360 días obtendrías el equivalente a 22,71% de interés por tu inversión, sin invertir más dinero. De esta forma, la inflación no se comerá tus ganancias.

¿Habías utilizado este método antes? Coméntanos tu experiencia y opiniones en los comentarios.