Abrir un CDT no es complicado, pero hay cinco o seis decisiones que conviene tomar con calma antes de firmar: el plazo, la tasa efectiva anual, el monto mínimo, la modalidad de pago de intereses, los costos y la cobertura efectiva del seguro de Fogafín. Cada una de estas variables afecta la rentabilidad real que recibe al vencimiento. Aquí está el checklist completo para que no se lleve sorpresas.
Puntos clave
- Plazo y tasa E.A. definen la rentabilidad final.
- Monto mínimo desde 50.000 COP según entidad.
- Fogafín cubre hasta 50 millones por persona y entidad.
- El CDT no se redime: aíslese del dinero hasta el vencimiento.
Las 6 variables que debe revisar antes de abrir un CDT
Para sacarle el mayor provecho a un CDT hay que mirar más allá de la tasa publicitaria. Estas son las consideraciones críticas:
- Plazo: el dinero queda bloqueado durante el plazo pactado. Elija un plazo alineado con sus objetivos de gasto: si necesita liquidez en 6 meses, no firme un CDT a 360 días.
- Tasa de interés efectiva anual (E.A.): es la variable que más impacta el rendimiento. Compare la E.A. entre entidades, no la tasa nominal. Plazos mayores suelen pagar mejor.
- Monto mínimo de apertura: cada entidad fija su mínimo. Hay opciones desde 50.000 COP y otras que exigen 1.000.000 COP o más.
- Modalidad de pago de intereses: al vencimiento o periódico (mensual, trimestral). El pago al vencimiento suele ofrecer tasa ligeramente superior. Si prefiere ingreso recurrente, revise la modalidad mensual.
- Seguro de depósito Fogafín: verifique que la entidad esté inscrita. Fogafín cubre hasta 50.000.000 COP por depositante y por entidad, según la Resolución 002 de 2017.
- Costos y comisiones: la mayoría de CDT no cobra apertura ni mantenimiento. Confirme si hay comisión por renovación automática o por entrega del certificado físico (en CDT no desmaterializados).
Recomendaciones prácticas antes de firmar
- Tenga claro que al abrir un CDT se está comprometiendo a no retirar el dinero antes del plazo pactado. Si lo necesita antes, la única vía es venderlo en mercado secundario. Conviene leer la guía sobre qué significa redimir un CDT.
- Si la tasa pactada es fija, no se preocupe por las variaciones del mercado durante el plazo. Use la guía para calcular el pago mensual del CDT si elige cobrar los intereses cada mes.
- Aporte solo plata que no vaya a necesitar a corto plazo.
- Simule la rentabilidad antes de firmar con el simulador de CDT de Rankia: le permite comparar varias entidades y plazos con los mismos parámetros.
- Revise el ranking actualizado de los CDT más rentables para abrir donde la tasa sea más alta.
- Escoja el plazo en función de un plan concreto (cuota inicial, vacaciones, fecha de un gasto previsto).
- Trate al CDT como dinero ya gastado: la tentación de "tocarlo" es uno de los principales errores. Aislarse mentalmente del capital es parte del producto.
- Retire el dinero en la fecha estipulada: si se retrasa más de dos días, muchas entidades asumen el dinero como un nuevo CDT con renovación automática al plazo original.
- Cuanto mayor el monto y el plazo, mayor la tasa. Pero también es mayor el costo de oportunidad: el equilibrio depende de su horizonte.
Qué banco elegir para abrir un CDT
La elección del mejor banco para abrir un CDT depende de la tasa ofrecida, la solidez de la entidad, los requisitos mínimos y la facilidad operativa (apertura 100% digital vs. presencial). Entre los grandes con oferta amplia en Colombia están:
- Banco de Bogotá
- Bancolombia
- Davivienda
- BBVA Colombia
- Banco Popular
Pero no se quede solo con el banco que ya conoce: muchas entidades digitales y financieras especializadas (Bancamía, Banco Pichincha, Banco Falabella, Banco W, Pibank, Ban100) ofrecen tasas más competitivas para captar clientes nuevos.
Con cuánto puedo abrir un CDT y a qué tasa
Los montos mínimos en Colombia van desde 50.000 pesos en algunas entidades hasta 1.000.000 COP en otros bancos tradicionales. La tabla siguiente muestra ejemplos referenciales (las tasas y montos cambian periódicamente; consulte el simulador y el ranking mensual para datos vigentes):
Banco |
Valor mínimo |
Plazo mínimo |
Tasa |
Bancamía |
$50.000 |
90 días |
Desde 9,80% E.A. |
Banco de Bogotá |
$100.000 |
90 días |
Desde 8,80% E.A. |
Banco AV Villas |
$500.000 |
90 días |
Desde 8,55% E.A. |
BBVA |
$500.000 |
60 días |
Desde 7,50% E.A. |
Davivienda |
$1.000.000 |
90 días |
Desde 8,70% E.A. |
Plazo mínimo y máximo de un CDT
El plazo mínimo legal por defecto es de 30 días según el artículo 1393 del Código de Comercio. En la práctica, la mayoría de bancos ofrece plazos desde 60 o 90 días. El plazo máximo puede llegar a los 999 días, aunque las opciones más habituales son 180, 360, 540 o 720 días.
A mayor plazo, mayor suele ser la tasa pactada. Pero el costo de oportunidad también es mayor: si las tasas del mercado suben durante el plazo, su CDT seguirá liquidando a la tasa firmada al inicio. Para ese caso conviene revisar los tipos de CDT a tasa fija y variable y entender cuál encaja mejor con su expectativa de tasas.
Requisitos mínimos para abrir un CDT
Los documentos habituales que solicitan las entidades financieras en Colombia son:
- Documento de identidad (cédula).
- Comprobante de ingresos: recibo de nómina o declaración de renta.
- Comprobante de residencia: factura de servicios públicos o certificado.
- Monto mínimo de apertura según la entidad.
- Firma del contrato, presencial o digital con clave dinámica.
Cada entidad puede agregar requisitos según su política interna. Si abre el CDT a nombre de varias personas, revise cómo contratar un CDT a nombre de dos personas en Colombia.
¿Necesito una cuenta bancaria para abrir un CDT?
Sí. El dinero del CDT debe poder transferirse a una cuenta a su nombre tanto al constituir el producto como al vencimiento. La mayoría de bancos exige una cuenta de ahorros o corriente abierta previamente en la misma entidad, aunque hay neobancos y financieras que permiten la apertura sin cuenta previa.
Ventajas y desventajas de los CDT
Las ventajas más relevantes:
- Forma fácil, rápida y segura de ahorrar a plazo.
- El impuesto del 4×1000 sobre el movimiento lo asume la entidad.
- El CDT puede endosarse o venderse en mercado secundario si necesita liquidez antes del vencimiento.
- Es irredimible antes del vencimiento: el banco no está obligado a pagar antes del plazo, lo que protege la rentabilidad pactada.
- Los intereses se pueden cobrar al vencimiento o de forma periódica.
- La tasa pactada se respeta aunque el mercado baje las tasas durante el plazo.
- Está protegido por el seguro de depósitos de Fogafín, con cobertura de 50.000.000 COP por depositante y entidad (Resolución 002 de 2017).
Y las desventajas a no perder de vista:
- Si la inflación anual supera la tasa pactada, la rentabilidad real es negativa.
- No hay flexibilidad para retirar el dinero antes del vencimiento sin penalización.
- La rentabilidad es menor que la de instrumentos con mayor riesgo (acciones, FIC mixtos).
Al vencimiento puede retirar el dinero o renovar el CDT por un plazo igual al inicial (a la tasa vigente de ese momento).
Cómo ganar más con un CDT: estrategia de interés compuesto
Una forma de maximizar el rendimiento es reinvertir el capital y los intereses en cada vencimiento, en CDT de plazo corto (90 días). Así, los intereses del periodo previo entran a generar nuevos intereses en el siguiente. Suponiendo una tasa hipotética del 5,25% E.A. sobre un capital inicial de 1.000.000 COP reinvertido cada 90 días, el resultado al cabo de 12 meses sería:
Inversión inicial periodo |
Interés del periodo |
Saldo al cierre |
1.000.000 |
52.500 |
1.052.500 |
1.052.500 |
55.256,25 |
1.107.756,25 |
1.107.756,25 |
58.157,20 |
1.165.913,45 |
1.165.913,45 |
61.210,45 |
1.227.123,90 |
En el mismo plazo de 360 días la rentabilidad acumulada equivale a un 22,71% del capital inicial, sin aportar dinero adicional. Es la lógica de la "escalera de CDT" o laddering: usar plazos cortos encadenados para capturar el interés compuesto. Las cifras del ejemplo son ilustrativas; la tasa real disponible depende del momento del mercado.
Preguntas frecuentes sobre abrir un CDT
Sí. La mayoría de bancos colombianos permite abrir CDT desmaterializado desde la app o sucursal virtual. El título se custodia en Deceval y no requiere certificado físico.
Sí. Los 50 millones de cobertura se cuentan por entidad inscrita. Para capitales mayores conviene distribuir entre varios bancos.
La mayoría de bancos aplica renovación automática por un plazo igual al original a la tasa vigente del momento. Si quiere evitarlo, avise al banco antes del vencimiento.
La operación de constitución del CDT no genera GMF para el ahorrador: la entidad lo asume. Pero si retira el dinero desde la cuenta de ahorros y supera el monto exento, podría aplicarse al momento del traslado.
Depende del horizonte. A 360 días suele pagar mejor tasa, pero a 90 días permite reinvertir más veces (escalera de CDT) y aprovechar el interés compuesto, especialmente en periodos de tasas altas.
Abrir un CDT con criterio empieza por entender que la rentabilidad no depende solo del banco, sino del encaje entre el plazo, la tasa E.A. y el momento en que necesita el dinero. Repase el checklist, simule antes de firmar y verifique que la entidad está inscrita en Fogafín. Quien aplica estas seis variables saca el máximo provecho a un instrumento sencillo y seguro.
Fuentes consultadas
