Tarjeta de crédito estando reportado: opciones reales

Estar reportado en una central de riesgo complica el acceso al crédito, pero no te deja del todo sin opciones. La verdad es que no puedes sacar una tarjeta de crédito tradicional estando reportado, aunque sí tienes alternativas como las tarjetas prepago y las amparadas.

Aquí te explicamos cada opción, qué son las centrales de riesgo y cuánto dura un reporte negativo.

Puntos clave

No puedes sacar una tarjeta de crédito tradicional estando reportado.
Alternativas: tarjeta prepago y tarjeta amparada.
El reporte dura el doble de la mora, máximo 4 años tras pagar.
Si no pagas, caduca a los 8 años desde el inicio de la mora.

¿Cómo sacar tarjeta de crédito estando reportado?

Si estás reportado en una central de riesgo por incumplir un pago y necesitas una tarjeta de crédito, hay una mala y una buena noticia. La mala: no puedes solicitar una tarjeta de crédito tradicional estando reportado; primero tienes que ponerte al día pagando tus deudas y esperar el tiempo que marca la ley para volver a ser sujeto de crédito. Recuerda que tener un buen historial es uno de los primeros requisitos para obtener una tarjeta de crédito.

La buena noticia es que no estás fuera del juego: tienes dos alternativas para usar una tarjeta aun estando reportado.

Tarjetas de prepago

Las tarjetas de prepago son una de tus opciones si estás reportado. No son una tarjeta de crédito como tal, sino una mezcla entre débito y crédito:

Funcionan como una tarjeta de débito: solo puedes usar el saldo que hayas recargado. Como no generan deuda, los reportados pueden acceder a ellas sin problema.
Tienen rasgos de tarjeta de crédito: suelen estar afiliadas a una franquicia como Visa o Mastercard, con número y CVV para comprar por internet, en Colombia y en el exterior. Si quieres saber qué bancos son Mastercard en Colombia, tenemos la lista.

Son una buena alternativa mientras estás reportado, pero recuerda que lo ideal es salir cuanto antes de esa condición para poder solicitar una tarjeta de crédito con normalidad.

Si aún estás eligiendo, revisa también las mejores tarjetas de crédito Colombia para cuando salgas del reporte.

¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son empresas que recopilan información sobre el comportamiento de pago de las personas frente a sus obligaciones financieras y la usan para calcular el score de crédito. En Colombia, las principales son:

Datacrédito (operada por Experian).
TransUnion.

¿Qué es el score de crédito?

Es el puntaje que se asigna a cada persona con obligaciones o productos financieros, calculado a partir de su comportamiento histórico de pago. El puntaje varía según la central que lo consulte, porque cada una usa su propio modelo. En general, a menor puntaje, mayor riesgo percibido.

¿Cuánto dura un reporte negativo?

La permanencia del reporte negativo está regulada por la Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021 (conocida como “borrón y cuenta nueva”):

La entidad debe avisarte al menos 20 días antes de enviar el primer reporte de incumplimiento.
Si pagas la deuda, el reporte permanece el doble del tiempo que estuviste en mora, con un máximo de 4 años desde el pago.
Si no pagas, el dato negativo caduca a los 8 años contados desde el inicio de la mora.
El score varía según los días de mora, la cantidad de obligaciones y el saldo pendiente.

Ten en cuenta que la caducidad del reporte no borra la deuda: son cosas distintas, y la obligación puede seguir siendo exigible. Quizá te interese ver las tarjetas de crédito para reportados en Colombia.

Tarjetas amparadas

Las tarjetas amparadas (esas “tarjetas adicionales sin costo” que ofrecen muchos bancos) son la segunda opción para tener una tarjeta estando reportado. Un titular extiende una parte de su cupo a otra persona:

Solo el titular (amparador), que ya pasó la evaluación crediticia, puede solicitar la tarjeta adicional.
El titular decide cuánto de su cupo destina a la tarjeta amparada.
No representa riesgo para el banco frente a tu situación de reportado, porque la deuda es responsabilidad del titular.

El amparador responde por la deuda que se genere, así que si un familiar o tu pareja te confía parte de su cupo, úsalo con disciplina y paga a tiempo. Aunque no cuente para tu historial en el banco, te ayudará a manejar bien una tarjeta para cuando puedas solicitar la tuya.

Primero sal del reporte; después haz crecer tu ahorro

Salir del reporte se logra pagando y esperando. Una vez tengas tu historial al día y empieces a ahorrar, que ese dinero no se quede quieto: puedes empezar por un ➡️ CDT de bajo riesgo o aprender a 🔗 invertir con poco capital.

¿Qué hacer si estás reportado y necesitas una tarjeta?

Sacar una tarjeta de crédito tradicional estando reportado no es posible: los bancos revisan tu historial y rechazan la solicitud. Mientras resuelves tu situación pagando tus deudas, puedes apoyarte en una tarjeta prepago para comprar por internet o en una tarjeta amparada de un familiar de confianza.

Lo más importante es ponerte al día cuanto antes para volver a ser sujeto de crédito.