Los bancos de segundo piso son entidades financieras que no prestan directamente al público: canalizan sus recursos de crédito a través de bancos comerciales y otros intermediarios. También se les conoce como banca de desarrollo o de fomento. Te explicamos qué son, cómo operan, sus características y cuáles funcionan en Colombia.
Puntos clave
- Prestan a través de bancos comerciales, no al público directo.
- En Colombia: FINAGRO, Bancóldex y FINDETER.
- Financian agro, empresa e infraestructura.
- Ofrecen plazos y tasas más favorables vía redescuento.
¿Qué son los bancos de segundo piso?
Los bancos de segundo piso son instituciones financieras que, a diferencia de un banco comercial, no tratan de forma directa con los usuarios del crédito. Realizan las colocaciones a través de intermediarios financieros de primer piso, que son los que atienden al público. Suelen estar dirigidos por el Gobierno para:
- Ofrecer programas de apoyo y líneas de financiamiento a través de los bancos comerciales, sin operar directamente con particulares.
- Desarrollar sectores concretos de la economía como la agricultura, la industria o la infraestructura.
- Atender problemáticas de financiamiento regional o municipal, como la construcción de vivienda.
- Fomentar actividades específicas como las exportaciones, la creación de empresa y el desarrollo de proveedores.
¿Cómo operan los bancos de segundo piso?
En los bancos de segundo piso los recursos no se desembolsan directamente al empresario, sino que se apoyan en entidades financieras. Cuando un empresario pide un crédito a su banco, esa entidad puede solicitar los recursos a un banco de segundo piso; este se los entrega al banco comercial y el banco, a su vez, al empresario. Los intermediarios son los principales bancos de Colombia.
Operaciones que realizan
- Créditos a mediano y largo plazo.
- Créditos a corto plazo.
- Cofinanciación y conversión.
- Programas especiales de desarrollo.
- Asesoría y formación.
Beneficios que ofrecen
- Otorgan recursos a segmentos y sectores específicos.
- Ofrecen plazos y tasas de interés más asequibles.
- Promueven el acceso al crédito.
- Apoyan las políticas de desarrollo del país.
- Comparten el financiamiento con el sector privado.
- Cuentan con servicios no financieros gratuitos.
Características y otorgamiento del crédito
- El redescuento es su principal característica: otorgan recursos mediante intermediarios financieros de primer piso, normalmente bancos comerciales con acceso directo a los usuarios.
- Permiten que las personas acudan a su entidad de primer piso y soliciten un crédito con recursos de un banco de segundo piso.
- Si la entidad cuenta con un cupo de redescuento, estudia la solicitud y procede a la aprobación y el desembolso.
- La aprobación depende de los requisitos de la entidad a la que acude directamente el solicitante (banco comercial, cooperativa, etc.).
- Si el solicitante no pasa el filtro de la entidad de primer nivel, el desembolso no se realiza.
Requisitos básicos para acceder a un crédito
- No estar reportado en las centrales de crédito.
- Tener un historial crediticio positivo.
- Contar con capacidad de endeudamiento.
- Presentar la documentación (estados financieros, plan de negocios, contabilidad).
- Operar dentro del marco de la legalidad.
¿Cuáles son los bancos de segundo piso en Colombia?
Los principales bancos de segundo piso que operan en Colombia son FINAGRO, Bancóldex y FINDETER.
FINAGRO (Fondo para el Financiamiento del Sector Agropecuario)
Favorece el desarrollo del sector rural mediante instrumentos de financiamiento y desarrollo que estimulan la inversión. Otorga recursos en condiciones de fomento a las entidades financieras para que estas concedan créditos a proyectos productivos. Entre sus productos, a través de entidades aliadas, están:
- Líneas de crédito FINAGRO para productores de todos los estratos.
- Microcréditos.
- Respaldo del FAG (Fondo Agropecuario de Garantías).
- Incentivo a la Capitalización Rural.
- Incentivo al Seguro Agropecuario e Incentivo Forestal.
- Fondo de Solidaridad Agropecuaria (FONSA) para alivio de deudas de pequeños productores.
Bancóldex
Es un establecimiento de crédito bancario que opera como banco de segundo piso. Financia las necesidades de capital de trabajo y activos fijos de empresas viables de todo tamaño y sector, desde la microempresa hasta la gran empresa. Está supervisado por la Superintendencia Financiera y opera mediante bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, cooperativas y fondos de empleados. Ofrece, entre otras soluciones:
- Crédito directo Aliado Exportador.
- Financiación al comprador de productos colombianos en el exterior.
- Líneas de crédito en pesos o dólares, directas o a través de aliados financieros.
- Leasing para activos nuevos o usados.
- Descuento de documentos y garantía bancaria.
FINDETER (Financiera de Desarrollo Territorial S.A.)
Adscrita al Ministerio de Hacienda, respalda el desarrollo sostenible mediante asistencia técnica, estructuración de proyectos y créditos de redescuento.
Otorga recursos a entidades públicas, entes territoriales, empresas de servicios públicos, establecimientos educativos y red hospitalaria para impulsar transporte, energía, infraestructura urbana, vivienda, TIC, agua potable, medioambiente, deporte y turismo. Sus líneas de crédito incluyen tasa compensada para saneamiento fiscal, agua, infraestructura sostenible y turismo.
Otorga recursos a entidades públicas, entes territoriales, empresas de servicios públicos, establecimientos educativos y red hospitalaria para impulsar transporte, energía, infraestructura urbana, vivienda, TIC, agua potable, medioambiente, deporte y turismo. Sus líneas de crédito incluyen tasa compensada para saneamiento fiscal, agua, infraestructura sostenible y turismo.
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Por qué importan los bancos de segundo piso
La banca de segundo piso amplía el acceso al crédito en sectores que un banco comercial no siempre atiende por sí solo, con plazos y tasas más favorables. Entender cómo funciona te ayuda a buscar mejores condiciones de financiación para tu proyecto a través de tu banco. Si además quieres poner a trabajar tus excedentes, empieza por comparar dónde guardas tu dinero, por ejemplo en las mejores cuentas de ahorro.
