Estar reportado en una central de información financiera (o central de riesgo) es la consecuencia de no pagar a tiempo las deudas con bancos e instituciones. Ese reporte reduce mucho tus opciones de crédito, pero no las cierra del todo: existen tarjetas de crédito para reportados que ofrecen una línea pequeña aunque estés en esa situación. Veamos cuáles son, qué requisitos piden y cómo salir del reporte.
Puntos clave
- Opciones para reportados: amparadas, prepago y entidades especializadas.
- Cupos más bajos y requisitos distintos a los de una tarjeta tradicional.
- Pagar no borra el reporte al instante: el dato negativo caduca por ley.
- Salir del reporte es la mejor vía para acceder a mejores condiciones.
Si quieres conocer más alternativas, revisa cuáles son las mejores tarjetas de crédito de Colombia.
¿Los reportados pueden solicitar una tarjeta de crédito?
Por regla general, los bancos no conceden una tarjeta de crédito como titular a quien figura como moroso en una central de riesgo, porque interpretan ese historial como falta de capacidad de pago. Aun así, cuando un banco presta dinero a un reportado toma previsiones adicionales y ofrece productos alternativos como tarjetas amparadas, tarjetas adicionales o préstamos de montos módicos.
También existe la opción de recurrir a una compañía financiera menos conocida o a una plataforma fintech, que suelen usar esquemas de scoring más flexibles y ofrecen tarjetas para personas sin historial.
En Colombia hay opciones de tarjetas de crédito para personas con reportes en Datacrédito. Suelen tener requisitos menos rigurosos y límites de crédito más bajos que las tradicionales. Entre ellas:
- Tarjetas de crédito prepago: no requieren historial y debes cargar previamente un saldo.
- Tarjetas de crédito amparadas: exigen el respaldo de un titular con buen historial.
- Entidades financieras especializadas: empresas como Lineru o Solventa se enfocan en personas con historial negativo.
Los documentos que más piden para respaldar la capacidad de pago suelen ser copia de la cédula, extracto bancario de los últimos tres meses, declaración de renta del año anterior y certificación laboral.
Tarjeta de crédito amparada para reportados
Una tarjeta amparada es una extensión que el titular de una tarjeta de crédito concede a la persona que elija, compartiendo parte de su cupo. Es una de las pocas vías para que un reportado acceda a una tarjeta, aunque no será titular.
Al figurar reportado, resulta más difícil que un familiar acceda a amparar una tarjeta, porque asume el riesgo.
Al figurar reportado, resulta más difícil que un familiar acceda a amparar una tarjeta, porque asume el riesgo.
Características:
- El titular, que ya superó su propia evaluación crediticia, decide solicitar una tarjeta amparada.
- El titular define el límite de crédito de la tarjeta amparada.
- El riesgo lo asume el titular, no el banco: los gastos de la amparada son responsabilidad del tarjetahabiente.
- Si el amparado cae en impagos, el titular arriesga su propio historial y puede bloquear la tarjeta.
- Para el reportado, es una segunda oportunidad para demostrar responsabilidad.
Este tipo de tarjeta la puedes contratar en bancos como BBVA y Davivienda.
Tarjeta de crédito Mastercard Adicional de Confiar Coop
Confiar Coop es una cooperativa con servicios financieros para distintas necesidades. Entre sus productos está la línea de tarjetas Mastercard, y si estás reportado te ofrece la tarjeta Mastercard Adicional, dirigida a personas que no cumplen los requisitos de una tarjeta tradicional como principal o a dependientes económicos de entre 15 y 65 años. No necesitas ser asociado de Confiar ni familiar del titular. Aplica para tarjeta Clásica desde 1 SMMLV y Gold desde 4 SMMLV. Como es una Mastercard, te puede interesar saber qué bancos son Mastercard en Colombia.
Tarjeta de crédito con paz y salvo
Los bancos no suelen otorgar tarjetas a reportados en Datacrédito porque el riesgo es alto, así que las tarjetas sin Datacrédito para personas con mal historial son escasas. Una vía es la tarjeta de crédito para reportados con paz y salvo, que suele empezar con un cupo bajo que sube conforme cumples los pagos.
Tarjetas de crédito para reportados: requisitos
A muchos colombianos reportados les resulta casi imposible encontrar tarjetas para su situación. Los requisitos habituales para solicitar una tarjeta de crédito para reportados son:
- Ingresos mensuales de al menos 1 Salario Mínimo Mensual Legal Vigente (SMMLV).
- Ser mayor de edad.
- Tener cédula de ciudadanía colombiana.
Aunque sea una tarjeta de crédito online para reportados, la aprobación depende del análisis de riesgo de la empresa emisora.
¿Cómo saber si estoy reportado?
Las centrales de riesgo reciben, almacenan y procesan información sobre las obligaciones de personas y empresas con bancos, cooperativas o almacenes que venden a crédito. Para consultar tu estado:
- Ingresa a la página www.midatacredito.com
- Haz clic en consultar gratis.
- Regístrate con tu número de identificación, nombre, apellidos, correo y celular.
- El sistema te lleva a tu historial crediticio, donde ves el resumen de tus reportes y cuentas abiertas y cerradas.
Para mejorar tu historial después de un reporte en Datacrédito, lo esencial es pagar las deudas puntualmente y mantener los saldos bajos. También ayuda buscar acuerdos con los acreedores, considerar créditos de consolidación y apoyarte en asesoría financiera.
¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito si figuro en una central de riesgo?
Si estás reportado y aun así necesitas una tarjeta, estas son las vías más directas:
- Liquidar las deudas que tengas.
- Programar la resolución de tus deudas.
- Buscar asesoría financiera y un programa que negocie con los acreedores los pagos y posibles descuentos.
Salir de deudas es lo que te permitirá, después, solicitar tarjetas de crédito estando ya libre de reportes. Entre las entidades que ayudan a renegociar deudas está Resuelve tu Deuda, especialista en el tema.
Cómo salir de la central de riesgo
Para poder solicitar una tarjeta si estás reportado, a menudo hay que solicitar la baja en la central de riesgo. Un error frecuente es creer que al pagar las deudas se sale automáticamente de la lista de morosos: no siempre es así. La eliminación del dato negativo depende de los plazos de ley (ver más abajo). Ponerte al día es el primer paso, pero no siempre inmediato.
Ley de borrón y cuenta nueva
La ley de borrón y cuenta nueva (Ley 2157 de 2021) regula cuánto tiempo permanece un reporte negativo en las centrales de riesgo. El régimen transitorio de amnistía, que reducía la permanencia a 6 meses tras pagar, ya expiró en 2022. Hoy rige el régimen permanente: el dato negativo permanece como máximo el doble del tiempo que duró la mora, con un tope de 4 años contados desde que pagas o se extingue la obligación. Cumplido ese plazo, el reporte debe eliminarse de forma automática. Por eso pagar la deuda es el primer paso, pero el reporte no desaparece al instante.
Las tarjetas de crédito más bloqueadas (cifras de 2022)
Como referencia histórica, en 2022 hubo un fuerte aumento de bloqueos de tarjetas por mal manejo. Solo en julio de 2022 se cancelaron unos 371.903 plásticos (44,8% más que en 2021) y se bloquearon temporalmente 2,01 millones de tarjetas. El ranking de entidades con más tarjetas bloqueadas temporalmente fue:
- Banco Falabella: 435.578 casos.
- Tuya: 255.895 tarjetas bloqueadas.
- Banco de Bogotá: 252.479 tarjetas bloqueadas.
- BBVA: 209.028 tarjetas bloqueadas.
- Davivienda: 204.017 tarjetas bloqueadas.
- Bancolombia: 171.326 tarjetas bloqueadas.
- Scotiabank Colpatria: 169.508 tarjetas bloqueadas.
¿Cómo manejar tus deudas?
Para ser responsable con tus deudas y evitar un mal historial crediticio, ten en cuenta:
- Toma una nueva deuda solo ante una emergencia económica inevitable.
- Evalúa si te conviene más un crédito de libranza que un crédito bancario.
- Recuerda que el costo financiero encarece lo comprado: evita gastos aplazables en ropa, viajes o tecnología.
- Revisa las condiciones de tus créditos vigentes para no aplazar pagos y dañar tu historial.
Y para ordenar el día a día conviene tener una base sencilla y sin costos: compara las cuentas de ahorro sin cuota de manejo.
Bancos que otorgan créditos para reportados
La tarjeta de crédito es, en cierta forma, un crédito. Además de las tarjetas, los reportados pueden acceder a créditos como estos:
Banco BBVA
BBVA ofrece a reportados un Crédito de Libranza desde un monto mínimo de $600.000, con cuotas fijas y plazo de 6 a 84 meses. Para pensionados, el plazo llega hasta 108 meses.
Bancolombia
Los reportados pueden acceder a un Crédito de Libranza desde $1.000.000. Lo pueden solicitar personas reportadas de entre 18 y 74 años, sin codeudor, con plazo de 72 a 96 meses, demostrando ingresos de al menos 1 SMMLV.
Banco de Bogotá
Ofrece el Crédito de Libranza desde $500.000, con tasa fija descontada por nómina y plazo de 72 a 96 meses. La condición es que exista un acuerdo vigente entre tu empleador y el Banco de Bogotá.
Antes de buscar más crédito estando reportado ⚠️
Si estás reportado, sumar deuda cara rara vez es la salida. Antes de pedir una tarjeta o crédito nuevo, revisa esto:
- Prioriza salir del reporte: paga o negocia la deuda antes de asumir nuevo crédito.
- No consolides deudas con más deuda cara: compara la tasa efectiva anual (E.A.) real.
- Calcula que la cuota total no supere el 30% de tu ingreso mensual.
- Pagar no borra el reporte al instante: el dato negativo caduca según la Ley 2157.
¿Vale la pena buscar una tarjeta si estás reportado?
Sí existen opciones para reportados (amparadas, prepago o entidades especializadas), pero son limitadas y más costosas. La jugada más rentable no es endeudarte más, sino salir del reporte: paga o negocia tu deuda y espera a que el dato negativo caduque según la ley.
Con el historial limpio accederás a tarjetas tradicionales con mejores condiciones.
Con el historial limpio accederás a tarjetas tradicionales con mejores condiciones.
Preguntas Frecuentes sobre las tarjetas de crédito para reportados
El reporte negativo permanece como máximo el doble del tiempo que duró la mora, con un tope de 4 años desde que pagas la obligación (Ley 2157 de 2021). Cumplido ese plazo, debe eliminarse automáticamente.
Suelen tener cuota de manejo y, en algunos casos, un seguro de vida o de compra asociado. Conviene revisar el costo total antes de aceptarlas, porque suele ser mayor que el de una tarjeta tradicional.
Es un producto financiero no bancario que ofrecen entidades de capital privado, con plazos de devolución generalmente cortos (desde unos 60 días). Suelen ser más accesibles, pero también más caros.
Sí. El prestamista necesita verificar que eres una persona real y que la cuenta bancaria es tuya para evaluar el crédito. Comparte solo tus datos en canales oficiales de entidades vigiladas.
Fuentes consultadas
