Calcular la ganancia exacta de su inversión es el primer paso para ahorrar con inteligencia en el país. En 2026, las tasas que superan el 10% E.A. en plazos largos exigen cuentas claras antes de elegir entidad. Con esta herramienta podrá simular su rendimiento real antes de comprometer su capital.
Puntos clave
- Fórmula E.A.: VF = capital × (1 + tasa)^(días/365).
- Retención fuente del 4% sobre intereses (no sobre el capital).
- Tasas vigentes 2026 entre 9% y 13% E.A. según entidad y plazo.
- Cobertura Fogafín hasta 50 millones COP por entidad.
Calculadora de CDT en Colombia 2026: estime su rentabilidad
La rentabilidad de un CDT puede estimarse con una fórmula sencilla basada en la tasa efectiva anual y el plazo. Introduzca el capital, la tasa E.A. y el plazo en días para obtener el valor final estimado.
¿Cómo funciona la fórmula de rentabilidad?
La tasa E.A. se convierte en una tasa equivalente al periodo elegido mediante la fórmula tasa equivalente = (1 + tasa E.A.)^(días/365) - 1. Multiplicando esa tasa equivalente por el capital se obtienen los intereses brutos. El valor final es la suma del capital y los intereses. La fórmula no aplica la retención en la fuente del 4% (art. 396 del Estatuto Tributario) ni costos adicionales; sirve como referencia inicial. Para ver cómo se reciben los rendimientos al vencimiento revise el pago de intereses de un CDT y qué significa redimir un CDT.
¿Qué factores afectan el resultado final?
La rentabilidad neta depende de variables externas al cálculo matemático básico. La retención en la fuente reduce el rendimiento que llega al bolsillo y la inflación impacta el poder adquisitivo real al vencimiento.
| Factor | Impacto en el CDT | Observación |
| Retención en la fuente | Resta el 4% de los intereses | Se aplica al momento de redimir el CDT. |
| Componente inflacionario | Excluye 50,88% del rendimiento 2024 | Decreto 771 de 2025. Aplica a personas naturales no obligadas a llevar contabilidad. Vea cómo declarar el CDT en renta. |
| GMF (4×1000) | Exento en la apertura | Solo aplica si el dinero sale hacia cuentas de terceros. |
| Inflación 2026 | Reduce ganancia real | El Banco de la República proyecta una inflación cercana al 5% para 2026. |
Cómo usar el simulador paso a paso
- Defina el monto en COP. Introduzca el capital exacto que va a invertir. Para inversiones digitales el mínimo es 100.000 COP en la mayoría de bancos; los CDT físicos suelen exigir 500.000 COP o más.
- Consulte la tasa vigente. Use la tasa E.A. real que le ofrece el banco para el plazo elegido. Si le dan una tasa nominal, pida que la conviertan a efectiva antes de simular.
- Defina el plazo en días. Use días calendario (30, 60, 90, 180, 360, 540, 720). La fórmula trabaja con base 365 días.
- Compare contra la retención del 4%. Reste manualmente el 4% sobre los intereses estimados para obtener el rendimiento neto que llega a su cuenta.
Tasas referenciales por entidad — junio 2026
La siguiente tabla recoge las tasas máximas observadas por entidad para un plazo de 360 días con monto de 10.000.000 COP. Las tasas reales dependen del momento de la apertura y del producto exacto (Tradicional, Confianza, Digital). Para conocer la metodología, vea qué es la tasa de captación del CDT.
| Entidad | Tasa máxima 360 días | Simulador |
| Bancolombia (CDT Virtual) | ≈ 10,50% E.A. | Simulador Bancolombia |
| Banco de Bogotá (CDT Digital) | ≈ 10,45% E.A. | Simulador Banco de Bogotá |
| Banco Pichincha | ≈ 13,01% E.A. | Simulador Pichincha |
| Pibank | ≈ 11,30% E.A. | Use esta calculadora con la tasa publicada en el portal del banco. |
| Neobancos y fintechs (Lulo, Nu, Iris) | 11,5% — 13% E.A. | Vea el ranking de CDT de neobancos y fintechs |
Para un comparativo completo, revise el ranking de los mejores CDT de Colombia 2026 y la guía sobre qué banco es mejor para abrir un CDT.
¿Cuándo usar el simulador genérico vs. uno por banco?
Los simuladores satélite por banco usan la grilla de tasas oficial del producto (CDT Digital, Virtual, Tradicional) y permiten cruzar plazo y monto exactos según la oferta vigente del banco. Use el simulador genérico de Rankia cuando:
- Quiera comparar el mismo capital y plazo en varias entidades.
- Esté evaluando un producto de neobanco que no tiene calculadora propia integrada.
- Tenga la tasa concreta cotizada por un asesor y quiera proyectar la rentabilidad final.
Use un simulador por banco cuando ya haya decidido la entidad y quiera ver la grilla completa de tasas por plazo. Si todavía está eligiendo entre tasa fija y variable, simule ambas con la calculadora de arriba y compare los resultados.
Saque el mayor provecho a sus ahorros
En 2026, la rentabilidad de los CDT en Colombia es de las más competitivas de la región. La calculadora es el punto de partida, pero el éxito reside en la elección de la entidad y el plazo. Si busca seguridad, el CDT sigue siendo el producto líder gracias al respaldo de Fogafín hasta 50 millones COP por entidad. Si entiende cómo funciona el producto a fondo, revise qué es un CDT y cómo se diferencia del CDT digital.
Antes de comprometer su capital, simule el rendimiento neto con la calculadora de arriba, compare contra el ranking actualizado y revise la oferta del banco que mejor encaja con su perfil. Si su horizonte supera los dos años, valore además combinar el CDT con FIC de renta fija o TES para mejorar la rentabilidad media del portafolio.
Preguntas frecuentes sobre el simulador de CDT
¿La calculadora incluye el descuento de retención en la fuente?
No. Esta calculadora muestra la rentabilidad bruta de la inversión. Para obtener el valor neto, reste el 4% al total de los intereses calculados por la herramienta (art. 396 del Estatuto Tributario).
¿Por qué el resultado varía si cambio de días a meses?
El sistema financiero colombiano utiliza el conteo de días calendario (365 días en la mayoría de cálculos E.A.) para mayor precisión. Un mes puede tener 28, 30 o 31 días, lo que altera levemente el interés compuesto.
¿Puedo usar esta calculadora para un CDAT?
Sí. La fórmula matemática de capitalización es la misma para CDT y CDAT. Recuerde que los CDAT son a corto plazo (menos de 30 días) y suelen ofrecer tasas ligeramente inferiores; con el Decreto 572 de 2025 quedaron equiparados al CDT para efectos fiscales y de cobertura Fogafín.
¿Qué pasa si la tasa del banco es nominal y no efectiva?
Si el banco le ofrece una tasa nominal, el rendimiento final será menor al proyectado por esta calculadora. Exija siempre la Tasa Efectiva Anual (E.A.) para usar este simulador correctamente. La conversión depende de la periodicidad de pago (mes vencido, trimestre vencido, etc.).
¿Esta calculadora aplica para CDT a tasa variable indexada a DTF o IBR?
Solo de forma aproximada. Para CDT a tasa variable use la tasa efectiva esperada al momento del cierre. Recuerde que el Banco de la República anunció el reemplazo progresivo de la DTF por el IBR a partir de enero de 2027; los CDT vigentes mantendrán su indicador hasta el vencimiento.
¿Cómo afecta la inflación al rendimiento real de un CDT?
La inflación reduce el poder adquisitivo del rendimiento nominal. Si su CDT paga 10% E.A. y la inflación del periodo es del 5%, la rentabilidad real es de aproximadamente 4,76%. La fórmula exacta es: rentabilidad real = ((1 + tasa) / (1 + inflación)) − 1.
¿Puedo simular varios CDT a la vez para comparar?
La calculadora de arriba muestra un cálculo a la vez. Para comparar varias entidades, ejecute el simulador varias veces y compare contra la tabla referencial de tasas por banco. También puede consultar el ranking actualizado de los mejores CDT del momento.
Fuentes consultadas
