Las centrales de riesgo son entidades privadas, reguladas por la Superintendencia Financiera, que reciben, procesan y clasifican tu información de pago.
Las dos principales de Colombia son CIFIN (hoy TransUnion) y Datacrédito y, aunque cumplen la misma función, tienen diferencias que conviene conocer antes de pedir un crédito.
Aquí repasamos las diferencias entre CIFIN y Datacrédito y cuánto dura hoy un reporte negativo.
Las dos principales de Colombia son CIFIN (hoy TransUnion) y Datacrédito y, aunque cumplen la misma función, tienen diferencias que conviene conocer antes de pedir un crédito.
Aquí repasamos las diferencias entre CIFIN y Datacrédito y cuánto dura hoy un reporte negativo.
Puntos clave
- CIFIN es hoy TransUnion (adquirida en 2016).
- Ambas registran tu historial; estar listado no es estar en mora.
- Un reporte negativo dura el doble de la mora, máximo 4 años desde el pago.
- Marco legal: Ley 1266 de 2008, modificada por la Ley 2157 de 2021.
Definición de CIFIN (TransUnion) y Datacrédito
Antes de ver las diferencias entre CIFIN y Datacrédito, repasemos qué es cada una:
¿Qué es CIFIN?
CIFIN (Central de Información Financiera) es una central de riesgo ligada a la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia. Recibe y clasifica el comportamiento de pago de las personas que tienen relación con entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, y pone esa información a disposición de quien la consulte para verificar si alguien ha cumplido con sus obligaciones.
En 2016, TransUnion adquirió CIFIN y la central pasó a operar bajo la marca TransUnion, aunque el nombre CIFIN todavía perdura en la mente de los colombianos.
¿Qué es Datacrédito?
Datacrédito es la central de riesgo privada más conocida de Colombia. Al igual que CIFIN, registra el comportamiento de pago de toda persona que adquiere un compromiso con una entidad vigilada por la Superintendencia Financiera y, mediante un puntaje, indica si el titular tiene un historial positivo o negativo. Los bancos consultan esa información al recibir una solicitud de tarjeta o préstamo.
Ambas centrales sirven para reducir el riesgo de las entidades al otorgar un crédito, porque les permiten estimar la probabilidad de que el dinero prestado se recupere.
¿Qué tipo de información se reporta?
Es importante destacar que estar reportado en un buró de crédito no siempre es malo: solo lo es cuando el historial es negativo. Según la Ley 1266 de 2008 (modificada por la Ley 2157 de 2021), en el historial se reporta información positiva y negativa del titular. La positiva refleja el pago puntual de tus obligaciones; la negativa, los impagos o incumplimientos.
La información la reportan tanto las entidades financieras (créditos y tarjetas) como empresas de otros sectores: comercio, cooperativas, aseguradoras o telecomunicaciones.
Diferencias entre CIFIN y Datacrédito
Las funciones de ambas centrales son muy parecidas, pero existen algunas diferencias:
- Origen: CIFIN nació dirigida por la Asociación Bancaria y de Entidades Financieras de Colombia, mientras que Datacrédito es una iniciativa privada que opera como filial de Experian.
- Flujo de información: CIFIN (TransUnion) tiene un flujo muy dinámico con los bancos de la Asociación Bancaria; Datacrédito, además de esos bancos, tiene redes de información más amplias en otros sectores.
- Frecuencia de reporte: Datacrédito actualiza la calificación de forma mensual y el estado de endeudamiento cada trimestre; CIFIN emite sus reportes de forma trimestral. Por eso Datacrédito suele consultarse más.
- Permanencia mientras hay deuda: en Datacrédito una persona sigue apareciendo aunque no tenga obligaciones pendientes; en CIFIN el historial se tiene en cuenta sobre todo mientras exista una obligación activa.
- Plazo del dato negativo: desde la Ley 2157 de 2021, en ambas centrales el reporte negativo permanece como máximo el doble del tiempo que duró la mora, con un tope de 4 años desde que pagas. La antigua regla que dejaba el dato hasta 5 años tras un pago por vía judicial ya no aplica.
¿Puedo estar reportado en CIFIN y no en Datacrédito?
Sí, puede pasar, aunque hoy la diferencia es menor que antes. Desde la Ley 2157 de 2021 el plazo máximo del dato negativo se unificó (el doble de la mora, con tope de 4 años desde el pago), así que la brecha ya no viene de plazos de caducidad distintos, sino sobre todo de cuándo actualiza cada central su información.
Como Datacrédito actualiza la calificación cada mes y CIFIN cada trimestre, durante ese desfase puedes tener una calificación ya corregida en una central y todavía sin actualizar en la otra. Por eso conviene revisar tu historial en las dos. Y si estás en mora, recuerda que sigues teniendo opciones: por ejemplo, puedes informarte sobre cómo comprar carro si estás reportado.
¿Qué entidades reportan a CIFIN?
TransUnion (antes CIFIN) recibe información de las entidades del sector financiero, real y asegurador con las que tiene vínculo comercial. Pueden ser:
- bancos y entidades financieras
- pequeños establecimientos de comercio
- cooperativas
- fondos de empleados
- empresas de telecomunicaciones
- empresas de televisión por cable
- compañías aseguradoras
Cualquiera de estas empresas puede suministrar a la central información sobre el nacimiento, ejecución y extinción de las obligaciones de dinero, actuando como Fuente de la Información según el artículo 3 de la Ley 1266 de 2008.
Ten claro que, incluso cuando no estás en mora, apareces en el listado de ambas entidades con una calificación positiva, lo que juega a tu favor: refleja que cumples tus obligaciones y los bancos verán con mejores ojos tu solicitud. Por eso no debes confundir estar en CIFIN y Datacrédito con estar reportado negativamente.
Antes de pedir crédito, cuida tu historial ⚠️
Tu comportamiento de pago define el crédito al que puedes acceder. Para llegar bien a una solicitud, ten en cuenta:
- Consulta gratis tu reporte en Datacrédito y en TransUnion al menos una vez al año.
- Un reporte negativo dura el doble de la mora, con tope de 4 años desde que pagas.
- Aparecer en una central no es estar en mora: también se reporta el historial positivo.
- Si tienes una deuda vencida, negóciala o ponte al día antes de pedir un crédito nuevo.
Qué debes recordar sobre CIFIN y Datacrédito
CIFIN (hoy TransUnion) y Datacrédito cumplen la misma función con matices distintos en frecuencia de actualización y alcance de sus fuentes. Lo que de verdad decide tu acceso al crédito no es en cuál apareces, sino si tu historial es positivo o negativo.
Mantén tus pagos al día y, cuando tu historial esté sano, te será más fácil acceder a los mejores créditos de libre inversión.
Mantén tus pagos al día y, cuando tu historial esté sano, te será más fácil acceder a los mejores créditos de libre inversión.
Preguntas Frecuentes sobre CIFIN y Datacrédito
Sí. En 2016 TransUnion adquirió CIFIN y la central pasó a operar bajo la marca TransUnion. Cuando alguien habla de CIFIN hoy se refiere a TransUnion de Colombia.
Según la Ley 2157 de 2021, el dato negativo permanece como máximo el doble del tiempo que duró la mora, sin superar los 4 años desde que pagas o extingues la obligación. La caducidad absoluta del dato es a los 8 años desde el incumplimiento.
Sí, sobre todo por el momento de actualización. Datacrédito actualiza la calificación cada mes y CIFIN (TransUnion) cada trimestre, así que durante ese desfase puedes aparecer al día en una y todavía sin actualizar en la otra. Por eso conviene revisar las dos.
No. Toda persona con productos financieros aparece en las centrales, y en la mayoría de los casos con historial positivo. Estar reportado negativamente solo ocurre cuando registras mora o incumplimiento.
Puedes consultar tu historial directamente en los portales oficiales de Datacrédito y de TransUnion. La ley te permite acceder de forma gratuita a tu información y solicitar correcciones si encuentras un dato equivocado.
Fuentes citadas
