Aquí tienes qué son estas plataformas, cómo funcionan, qué tipos hay, quién las vigila y cómo distinguir una entidad autorizada de otra que no responde ante nadie.
Puntos clave:
- Más de 410 fintech locales operan en Colombia
- Las finanzas abiertas son obligatorias desde abril de 2026
- La SFC no vigila las operaciones con criptoactivos
- Comprueba siempre la licencia antes de depositar
¿Qué es una plataforma digital?
Una plataforma digital es un espacio en internet que reúne varias aplicaciones o servicios en un mismo sitio para resolver una necesidad de forma automatizada y con menos recursos que un canal físico. Cuando esos servicios son financieros, es decir pagar, prestar, invertir o asegurar, la plataforma se llama fintech.
Cada plataforma cuenta con funciones diferentes que ayudan a los usuarios a resolver distintos tipos de problemas sin desplazarse ni firmar papeles.
Cada plataforma cuenta con funciones diferentes que ayudan a los usuarios a resolver distintos tipos de problemas sin desplazarse ni firmar papeles.
Tecnologías que sostienen estas plataformas
Las plataformas de finanzas digitales se caracterizan por estar cimentadas en un conjunto de tecnologías que les han permitido innovar en los servicios financieros que ofrecen. Entre esas tecnologías se destacan:
- Interfaces de programación de aplicaciones (API, por sus siglas en inglés)
- Procedimientos digitales de análisis de documentos y biométricos
- Inteligencia artificial
- Internet de las cosas (IoT, por sus siglas en inglés)
- Cómputo en la nube
- Blockchain
¿Qué es una fintech y cómo funciona?
Las fintech combinan tecnología y servicios financieros para ofrecer soluciones a las que antes solo se llegaba por ventanilla. Están cambiando la forma en que las personas acceden y gestionan sus recursos, y han acercado productos a quien el sistema tradicional no atendía.
También han abierto la puerta a operar y hacer trading en el mercado financiero, con plataformas que dan acceso a distintos activos:
También han abierto la puerta a operar y hacer trading en el mercado financiero, con plataformas que dan acceso a distintos activos:
De dónde viene el término fintech
Fintech es un acrónimo que proviene de las voces inglesas financial y technology, lo que traducido literalmente significa tecnología financiera. El concepto abarca a las empresas que ofrecen servicios financieros y de banca en línea, y también a las que desarrollan el software con el que esas empresas operan.
En el grueso del sector, lo financiero manda y la tecnología es el medio: las herramientas informáticas sirven para facilitar las operaciones, no son el producto que se vende.
En el grueso del sector, lo financiero manda y la tecnología es el medio: las herramientas informáticas sirven para facilitar las operaciones, no son el producto que se vende.
Cómo funciona una fintech paso a paso
El recorrido típico es el mismo en casi todas, y explica por qué pueden cobrar menos que una entidad con red de oficinas.
- Te registras en la app y validas tu identidad con el documento y una prueba biométrica.
- La plataforma evalúa tu perfil con modelos automáticos, no con un analista.
- Las API la conectan con bancos, redes de pago y centrales de información.
- El dinero se mueve por los sistemas de pago del país, hoy interoperados a través de Bre-B.
- El soporte y las reclamaciones se gestionan desde la misma aplicación.
Fintech o banco tradicional: qué cambia
La diferencia que más importa no es la app: es quién responde si algo sale mal. Esta es la comparación por los puntos que afectan a tu plata.
Aspecto |
Banco tradicional |
Plataforma fintech |
|---|---|---|
Licencia |
Licencia bancaria de la SFC |
Depende del modelo: unas son vigiladas y otras no |
Seguro de depósitos |
Cubierto por Fogafín
|
Solo si la entidad está inscrita en Fogafín |
Canal |
Oficinas, cajeros y app |
App o web, normalmente sin oficinas |
Decisión de crédito |
Historial crediticio y soportes de ingreso |
Modelos automáticos que también leen datos alternativos |
A quién reclamas |
SFC y Defensor del Consumidor Financiero |
A la SFC solo si es vigilada; si no, no atiende la queja |
Dicho de otro modo, la tecnología es la parte visible y la licencia es la que decide tu protección. Hay fintech con licencia bancaria plena y plataformas sin ninguna vigilancia conviviendo en la misma tienda de aplicaciones.
Tipos de tecnología financiera en Colombia
El Fintech Radar Colombia 2025 clasifica el ecosistema por verticales y cuenta cuántas empresas hay en cada uno. Este es el reparto que midió en 2025:
- Crédito digital: 115 empresas, el vertical más numeroso
- Pagos y remesas: 66
- Gestión financiera empresarial: 53
- Finanzas personales: 29
- Proptech: 27
- Insurtech: 19
- Gestión de patrimonios: 17
- Banca digital: 16
- Finanzas abiertas: 15
- Criptoactivos y financiación colaborativa: 10 cada uno
Servicios que puedes contratar en línea
Traducido a lo que ves como usuario, esa clasificación se convierte en una oferta bastante amplia:
- Herramientas de gestión, contabilidad y facturación
- Préstamos y créditos, tarjetas de crédito y débito y tarjetas virtuales
- Billetera electrónica y recargas
- Pagos y transferencias desde la app
- Contratación de seguros
- Financiamiento colectivo e inversión
- Compra y venta de divisas
- Cuentas de ahorro y de pagos
Si lo que buscas es operar en los mercados, en Rankia comparamos las aplicaciones con las que puedes invertir desde el celular.
Cuántas fintech hay en Colombia
El censo de referencia es el Fintech Radar Colombia 2025, que elabora Finnosummit con el patrocinio de Mastercard y Galileo. Cuenta más de 410 fintech locales y, además, 267 extranjeras con operación en el país, que aportan el 39% de las soluciones disponibles.
Ese informe sustituye los datos que circulaban de ediciones anteriores, cuando el radar lo firmaban Finnovista y el BID: el crecimiento del 26% entre 2019 y 2020 correspondía al ciclo de expansión, y hoy el mismo informe mide un 4,1% de crecimiento en 2025 por número de proyectos, con una tasa de salida del 19,3%.
Ese informe sustituye los datos que circulaban de ediciones anteriores, cuando el radar lo firmaban Finnovista y el BID: el crecimiento del 26% entre 2019 y 2020 correspondía al ciclo de expansión, y hoy el mismo informe mide un 4,1% de crecimiento en 2025 por número de proyectos, con una tasa de salida del 19,3%.
Conviene precisar un titular que se repite mal. Colombia no es el tercer ecosistema de la región por número de empresas: lo que el Radar sostiene es que es el tercer país por captación de capital de riesgo fintech, detrás de Brasil y México, con un alza interanual del 36,3% entre 2023 y 2024.
Dos datos más del mismo informe ayudan a ver hacia dónde va el sector: el 66% de las fintech ya integra inteligencia artificial y dos de cada tres emplean modelos de finanzas abiertas.
Dos datos más del mismo informe ayudan a ver hacia dónde va el sector: el 66% de las fintech ya integra inteligencia artificial y dos de cada tres emplean modelos de finanzas abiertas.
Inclusión financiera: qué dicen las cifras oficiales
El Reporte de Inclusión Financiera 2025 de Banca de las Oportunidades y la Superintendencia Financiera pone números a lo que estas plataformas han movido.
- El 96,5% de los adultos tenía al menos un producto de depósito, 37,9 millones de personas.
- El 51,6% accedió a algún producto de crédito formal, 20,3 millones de adultos.
- Cerca de siete de cada diez transacciones monetarias se hicieron por canales digitales.
Ese salto explica por qué la banca y las fintech han dejado de mirarse de reojo: una buena parte de los nuevos clientes entró por una app, no por una sucursal. Si te interesa esa vía, revisa qué bancos funcionan solo desde el celular en el país.
Quién regula estas plataformas en Colombia
La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) vigila a las entidades autorizadas para captar recursos del público. La clave está en que no todas las fintech lo están, y el nombre comercial no te lo dice.
Las SEDPE y los depósitos electrónicos
La Ley 1735 de 2014 creó las Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos Electrónicos. Su objeto es exclusivo: captar depósitos a la vista distintos de la cuenta de ahorro y la cuenta corriente, hacer pagos y traspasos y enviar y recibir giros financieros.
Lo que no pueden hacer es otorgar crédito ni ninguna otra forma de financiación. El Decreto 1491 de 2015 reglamentó la figura y permitió la apertura simplificada cuando el saldo y los débitos mensuales no superan tres salarios mínimos.
Lo que no pueden hacer es otorgar crédito ni ninguna otra forma de financiación. El Decreto 1491 de 2015 reglamentó la figura y permitió la apertura simplificada cuando el saldo y los débitos mensuales no superan tres salarios mínimos.
Finanzas abiertas obligatorias y Bre-B
El Decreto 0368 del 7 de abril de 2026 modificó el Decreto 2555 de 2010 e hizo obligatorio el Sistema de Finanzas Abiertas para las entidades vigiladas por la SFC, como proveedoras y como receptoras de datos. Los terceros receptores no vigilados participan de forma voluntaria.
Es un cambio de fondo: el esquema que introdujo el Decreto 1297 de 2022 era voluntario. La SFC administra el directorio de participantes y define los estándares técnicos y operativos.
Es un cambio de fondo: el esquema que introdujo el Decreto 1297 de 2022 era voluntario. La SFC administra el directorio de participantes y define los estándares técnicos y operativos.
Bre-B es la otra pieza. El sistema de pagos inmediatos del Banco de la República puso en funcionamiento su mecanismo de liquidación el 23 de septiembre de 2025 y arrancó de forma masiva el 6 de octubre de 2025, operando 24 horas.
Funciona con llaves, es decir el celular, el correo, el documento o un alias, para pagar sin conocer el número de cuenta. El Banco de la República reporta más de 116 millones de llaves registradas, más de 36 millones de usuarios y 245 entidades interoperando, sin publicar fecha de corte de esas cifras.
Funciona con llaves, es decir el celular, el correo, el documento o un alias, para pagar sin conocer el número de cuenta. El Banco de la República reporta más de 116 millones de llaves registradas, más de 36 millones de usuarios y 245 entidades interoperando, sin publicar fecha de corte de esas cifras.
Dónde no llega la vigilancia de la SFC
Hay zonas que quedan fuera del perímetro supervisado y conviene tenerlas claras antes de depositar.
- Criptoactivos: la SFC ha reiterado que no regula, ni supervisa, ni avala las operaciones basadas en criptomonedas, y que esas negociaciones no hacen parte del sistema financiero.
- Financiación colaborativa: sí está regulada. El Decreto 034 de 2025 fijó tres modalidades, entre ellas una nueva de valores representativos de deuda de persona natural.
- Adquirencia: el Decreto 1692 de 2020 abrió la actividad a actores no bancarios, y de ahí salió la generación actual de plataformas de pago para comercios pequeños.
Ejemplos de fintech colombianas y qué hacen
Esta es una muestra de entidades con figura verificable ante el supervisor, que es lo que permite saber qué respaldo tienes en cada caso.
Fintech |
Qué hace |
Figura ante la SFC |
Hito reciente |
|---|---|---|---|
Nequi |
Cuenta y billetera digital |
Compañía de financiamiento |
Opera como sociedad propia desde el 1 de septiembre de 2026 |
Lulo Bank |
Banco 100% digital |
Banco |
Autorizado por la SFC en 2021 (Resolución 0542) |
Bold |
Datáfonos y pagos para comercios |
Compañía de financiamiento |
Licencia de la SFC en agosto de 2023 |
Addi |
Crédito en el punto de pago |
Compañía de financiamiento |
Permiso de funcionamiento en abril de 2026 |
MOVii |
Billetera, recargas y pagos |
SEDPE |
Inscrita en Fogafín como sociedad de depósitos electrónicos |
Fuera de las entidades con licencia hay otras fintech colombianas activas. Tpaga trabaja en billeteras y pagos, y el Banco Serfinanza compró el 30% de la compañía en marzo de 2026.
Sempli financia pymes y desembolsó 103 mil millones de pesos en 2025. Simetrik automatiza la conciliación de los equipos financieros, con una serie B liderada por Goldman Sachs.
Las pasarelas ePayco y Wompi completan el grupo de paytech locales que nacieron al abrirse la adquirencia.
Sempli financia pymes y desembolsó 103 mil millones de pesos en 2025. Simetrik automatiza la conciliación de los equipos financieros, con una serie B liderada por Goldman Sachs.
Las pasarelas ePayco y Wompi completan el grupo de paytech locales que nacieron al abrirse la adquirencia.
Dos precisiones sobre nombres que este artículo venía repitiendo. PayU sigue operando en Colombia, pero ya no es una fintech local independiente: Rapyd completó su compra en América Latina y África en marzo de 2025.
Y MoviiRed no es la entidad vigilada: la SEDPE es MOVii S.A., de la que MoviiRed figura como accionista minoritario.
De la lista original, Mesfix, R5 y Tranqui no tienen hoy información verificable sobre su actividad, así que las sustituimos por entidades que sí podemos documentar. Si buscas una comparación por posiciones, mira qué fintech lideran hoy el mercado colombiano.
Y MoviiRed no es la entidad vigilada: la SEDPE es MOVii S.A., de la que MoviiRed figura como accionista minoritario.
De la lista original, Mesfix, R5 y Tranqui no tienen hoy información verificable sobre su actividad, así que las sustituimos por entidades que sí podemos documentar. Si buscas una comparación por posiciones, mira qué fintech lideran hoy el mercado colombiano.
Cómo saber si una plataforma es segura
La comprobación es rápida y te ahorra el disgusto. Son cuatro pasos antes de poner el primer peso.
- Busca la razón social, no el nombre de la app, en el listado de entidades vigiladas de la SFC.
- Mira si está inscrita en Fogafín: ahí está el seguro de depósitos.
- Lee qué figura dice tener. Una SEDPE no puede prestarte plata; si te ofrece crédito, algo no cuadra.
- Desconfía de la rentabilidad fija garantizada y de quien no publica su licencia.
El riesgo no es teórico. En octubre de 2025 la SFC advirtió que la firma extranjera SmartSTP ofrecía inversiones en el país sin autorización y recordó que, en esos casos, no puede atender las quejas ni los reclamos. Si tu duda es con un intermediario de bolsa, aquí te explicamos cómo compruebas que está realmente autorizado.
Entre las opciones con licencia plena está la cuenta de Lulo Bank, el primer banco 100% digital nacido en Colombia.
Entre las opciones con licencia plena está la cuenta de Lulo Bank, el primer banco 100% digital nacido en Colombia.
Qué conviene mirar antes de abrir una cuenta
Las plataformas digitales han hecho barato y rápido lo que antes exigía una fila, y las cifras de inclusión lo confirman. Pero la app no es la garantía: la garantía es la licencia.
Antes de mover tu plata, comprueba la figura de la entidad ante la SFC y si Fogafín cubre tus depósitos. Con eso resuelto, elige por costo y por servicio.
Antes de mover tu plata, comprueba la figura de la entidad ante la SFC y si Fogafín cubre tus depósitos. Con eso resuelto, elige por costo y por servicio.
Preguntas frecuentes sobre las fintech
Sí, y desde el 1 de septiembre de 2026 opera como compañía de financiamiento con personalidad jurídica propia, no como una unidad de Bancolombia. Eso significa que está vigilada por la Superintendencia Financiera y que sus depósitos cuentan con el respaldo del seguro de Fogafín.
No hay un ranking oficial que lo establezca. Por número de usuarios, Nequi es la de mayor alcance: la propia compañía afirma tener más de 27 millones de clientes al cierre de 2025. En crédito a pymes y en pagos para comercios compiten otros nombres con cifras no comparables entre sí.
Depende de su figura legal. Si la entidad está inscrita en Fogafín, el seguro de depósitos cubre tu saldo hasta el límite legal. Si solo es una plataforma comercial sin licencia, no hay seguro ni fondo de garantía y tu reclamación se limita a la propia empresa.
No. La Superintendencia Financiera ha reiterado que no regula, ni supervisa, ni avala las operaciones basadas en criptomonedas, y que esas negociaciones no hacen parte del sistema financiero. Quien opere con ellas asume el riesgo sin la protección del consumidor financiero.
No exactamente. Una página web muestra información; una plataforma digital ejecuta procesos y permite al usuario completar una gestión de principio a fin. Abrir una cuenta, validar la identidad y mover dinero desde la misma app es lo que la convierte en plataforma y no en un sitio informativo.
Fuentes consultadas:
- Superintendencia Financiera de Colombia, Reporte de Inclusión Financiera 2025
- Banco de la República, Bre-B: sistema de pagos inmediatos
- Ley 1735 de 2014, que crea las SEDPE
