¿Estás pensando en adquirir un auto o necesitas financiación para algún gasto extraordinario? En este post encontrarás todo lo que necesitas saber sobre los créditos de consumo y los tipos de crédito de consumo que brindan las diferentes entidades bancarias, como créditos rotativos, créditos de remodelación, créditos de vehículos, créditos de libre inversión...
¿Qué son los créditos de consumo?
Los créditos de consumo son préstamos que concede una institución financiera para la adquisición de bienes o servicios. Es decir recoge los créditos otorgados para compras comunes de los hogares, como la compra de un automóvil, muebles, viajes, cualquier otro gasto extra o imprevisto.
Estos créditos pueden solicitarse en entidades bancarias o directamente en los establecimientos de compra del bien en cuestión, facilitando el acceso a la financiación. La mayoría de entidades bancarias brindan la posibilidad de contratar un crédito de consumo, por lo que tendremos que analizar las distintas alternativas, requisitos y tasas que nos ofrecen.
Créditos de consumo: tipos y características
Cuando hablamos de créditos de consumo englobamos dentro de esta categoría diferentes tipos de crédito en función del bien adquirido o sus características, como el crédito de consumo libre, crédito de consumo rotativo, crédito de consumo remodelación y otros más.
A continuación, explicaremos en detalle los distintos créditos de consumo que podemos encontrar:
Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito son el crédito al consumo más utilizado por las personas en el mundo. El crédito al consumo por excelencia, aunque en su nombre no diga nada de la palabra "consumo".
Con las tarjetas de crédito, el tomador del crédito tiene un dinero que el banco le presta para cualquier cosa, en cualquier momento, siempre y cuando no se pase de determinados límites, que están definidos en el Límite de Crédito de la Tarjeta.
El plazo del crédito es corto, tan solo hasta el próximo resumen de la tarjeta, donde habrá que pagarlo. Sin embargo, algunas tarjetas permiten la cuotificación de la deuda en varios meses, siempre dentro de los límites de crédito de cada persona.
Crédito de Consumo Rotativo
El crédito de consumo rotativo es un monto de dinero que concede el banco en función de los ingresos periódicos y que el cliente podrá retirar o no en su totalidad, volviendo a crecer el cupo disponible a medida que se efectúa el pago del mismo. Casi lo mismo que la Tarjeta de Crédito pero sin plástico.
Su característica principal es la renovación del monto concedido por el banco siempre que se vayan devolviendo los cupos prestados. Además, si se dispone parcialmente del cupo, solo se pagan intereses sobre el importe transferido a la cuenta asociada.
Este crédito permite disponer de unos ingresos adicionales en caso de necesitar dinero de forma sencilla y rápida. Tienes que realizar un abono mensual, pero puedes realizar pagos voluntarios a lo largo del mes.
Crédito de Consumo Libre Inversión
El crédito de consumo de libre inversión, también denominado crédito de libre destinación o disponibilidad. Está pensado para satisfacer cualquier necesidad de financiación con el objetivo de cubrir necesidades concretas y puntuales de crédito.
Este crédito permite financiar la adquisición de cualquier producto o servicio, sin ningún tipo de definición previa para un destino específico del importe y con bajos requisitos si el monto solicitado no es muy elevado.
Crédito de Consumo Libranza
El crédito de libranza es un crédito de consumo de libre inversión que está configurado para descontar directamente un monto mensual de la nómina o pensión.
De esta forma, se autoriza al empleador a realizar los pagos a la entidad financiera correspondiente de forma periódica. Esta forma de pago resulta más cómoda para el deudor, descontando el valor de la cuota mensual del salario sin ninguna preocupación.
Crédito de Consumo Remodelación
El crédito de consumo remodelación a diferencia de los anteriores cuenta con una finalidad específica y determinada previamente. Este tipo de crédito está orientado a satisfacer la necesidad de reforma de la vivienda, ya sea para su ampliación o mejoramiento.
Crédito de vehículo
El crédito de vehículo es un crédito de consumo especialmente diseñado para la adquisición de un automóvil. Puede destinarse para la compra de un vehículo nuevo, usado, automóviles públicos...
Crédito de Consumo Unificación de Deudas
El crédito de consumo de unificación de deudas está pensado para agregar en un solo préstamo todas las obligaciones crediticias entabladas con diferentes entidades. Esta unificación permite que el banco pueda brindar una tasa preferencial más beneficiosa para el deudor y rediseñar el plazo de liquidación de la deuda, pudiendo negociar otro más conveniente.
Crédito de Consumo Pignorado
El credito de consumo pignorado o pignoraticio permite contratar un crédito al consumo mediando cierta garantía en caso de incumplimiento. Las garantías pueden ser muy diversas, como los saldos en la cuenta de ahorro, los saldos incluidos en el fondo de pensiones voluntarias o un bien concreto.
Comparativa de los diversos tipos de créditos de consumo
Ahora que ya conocemos los distintos tipos de créditos al consumo, les acercaremos una tabla comparativa con las principales diferencias entre ellas:
|
Tipo de Crédito al Consumo |
Aprobación Previa |
Garantía |
|
Tarjeta de Crédito |
NO |
NO |
|
Crédito Pignorado |
NO |
SI |
|
Crédito Unificación de Deudas |
SI |
NO |
|
Crédito de Vehiculo |
SI |
SI |
|
Crédito para Remodelación del Hogar |
SI |
NO |
|
Crédito Libranza |
NO |
SI |
|
Crédito Libre Inversión |
SI |
NO |
|
Crédito Rotativo |
NO |
NO |
¿Qué es la tasa de usura?
Las entidades financieras como las cooperativas y corporaciones financieras, compañías de financiamiento y los establecimientos bancarios como los bancos, tienen autorización para ofrecer préstamos de dinero, no existe una ley que le impida a las personas naturales realizar una labor similar y ofrecer diferentes condiciones, plazos y tasas de interés.
Más allá de quién ofrezca préstamos, sea quién sea tiene prohibido cobrar una tasa de interés superior a la certificada por la Superintendencia Financiera de Colombia denominada "Tasa de Usura”.
- La tasa de usura equivale al límite máximo para el cobro de intereses en préstamos.
Algo a considerar es que la Superintendencia Financiera se encarga de certificar la tasa de usura para tres tipos de crédito como ser los de:
- Consumo y ordinarios
- Microcrédito
- Crédito de bajo monto.
Valor de la Tasa de Usura 2022
La Superintendencia Financiera de Colombia dio a conocer que, para el mes de marzo de 2022, la tasa de usura se sitúa en 27,71% efectivo anual para la modalidad de crédito de consumo y ordinario. Así, la tasa de usura para marzo representa un aumento de 26 puntos básicos (0,26 %) con respecto al periodo anterior (27,45 %).
¿Como se calcula la tasa de usura?
La tasa de usura surge a partir del libre mercado en el sistema financiero, por lo que la Superintendencia Financiera no establece la tasa, lo único que realiza es el cálculo y certificar el resultado.
Tasa de usura para los créditos de consumo y ordinarios
En este caso se calcula al multiplicar por 1,5 la tasa efectiva anual promedio del Interés bancario corriente.
El Interés Bancario Corriente se conforma de los intereses de los créditos de consumo, comercial ordinario y de tarjetas de crédito en el caso de personas naturales que sean desembolsados por bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, organismos cooperativos de grado superior, las instituciones oficiales especiales y las cooperativas financieras en las 12 semanas previas a la certificación.
Por tanto, vemos como las entidades financieras ofrecen diferentes créditos adaptados a tus necesidades de financiación, pero recuerda que para escoger el mejor crédito tienes que analizar las tasas y la cuota que tendrás que pagar para que te permita cubrir todos tus gastos sin preocupaciones y puedas llegar a fin de mes.
