La prima llega en diciembre y, si no la necesita para los gastos de fin de año, un CDT le permite ponerla a rentar con una tasa fijada desde el primer día. Para invertir el aguinaldo en un CDT a 360 días, la tasa más alta es del 13,40 % E.A. en Banco Pichincha, según la Superintendencia Financiera con corte al 3 de noviembre de 2026.
La decisión difícil no es el producto sino el plazo. A 90 días el dinero vuelve antes, pero cada renovación se hace a la tasa del día; a un año la tasa queda asegurada y el dinero, inmovilizado.
Puntos clave
- Prima privada de 15 días de salario, antes del 20 de diciembre.
- CDT a 360 días hasta 13,40 % E.A.
- CDT a 90 días hasta 12,27 % E.A.
- Retención del 4 % sobre los intereses.
¿Conviene invertir la prima en un CDT?
Sí, si es dinero que no va a tocar durante el plazo y ya cubrió los gastos de diciembre, las deudas caras y un fondo para emergencias. Un CDT paga una tasa fija pactada por escrito y está cubierto por el seguro de depósitos de Fogafín hasta 50 millones de pesos por persona y entidad.
La contrapartida es la liquidez. El CDT no se puede redimir antes del vencimiento, así que el dinero que tal vez necesite en enero, como matrículas o el SOAT, no debería ir a un plazo largo.
Frente a la inflación, la cuenta sale positiva. Con el IPC anual alrededor del 6,3 % según el DANE, un CDT al 13,40 % E.A. deja una rentabilidad real cercana al 6,7 % antes de impuestos.
Cuándo llega la prima y cuándo abrir el CDT
La fecha depende de su tipo de contrato. En el sector privado, la prima de servicios equivale a 15 días de salario por semestre y el empleador debe pagarla, como tarde, el 20 de diciembre (artículo 306 del Código Sustantivo del Trabajo).
Los empleados públicos y trabajadores oficiales reciben además la prima de Navidad, que equivale a un mes de salario y se paga en la primera quincena de diciembre, según el artículo 32 del Decreto Ley 1045 de 1978.
Trabajador |
Prestación |
Monto |
Fecha límite de pago |
Sector privado |
Prima de servicios (segundo pago) |
15 días de salario |
20 de diciembre |
Empleado público o trabajador oficial |
Prima de Navidad |
Un mes de salario |
Primera quincena de diciembre |
Abra el CDT cuando el dinero ya esté en su cuenta. Varias entidades digitales lo constituyen en minutos con una transferencia por PSE, así que no hace falta comprometer dinero que aún no ha recibido.
CDT a corto o a largo plazo para la prima
Con las tasas del último reporte, el plazo largo paga más. A un año, la mejor tasa supera en algo más de un punto a la mejor de 90 días, y esa ventaja se mantiene durante todo el plazo aunque las tasas bajen después.
Plazo |
Tasa más alta (E.A.) |
Entidad |
Intereses netos por cada millón |
90 días |
12,27 % |
Banco Popular |
27.791 pesos |
180 días |
12,40 % |
Banco W |
56.967 pesos |
360 días |
13,40 % |
Banco Pichincha |
126.766 pesos |
Las tasas son promedios ponderados reportados a la Superintendencia Financiera con corte al 3 de noviembre de 2026. Los intereses descuentan la retención del 4 % y usan base de 365 días.
Cuándo conviene el CDT a 360 días
Si no va a tocar la prima en todo el año siguiente, el plazo largo asegura la tasa durante doce meses. El Banco de la República dejó su tasa de política monetaria en el 12,25 % en octubre, y si la reduce más adelante, su CDT seguirá pagando lo pactado.
Cuándo conviene el CDT a 90 o 180 días
Si sabe que necesitará parte del dinero en el primer semestre, el plazo corto se lo devuelve a tiempo. El riesgo está en la renovación, porque si las tasas han bajado al vencer, el nuevo CDT se abre a la tasa de ese día.
Si espera que las tasas suban, el plazo corto le permite aprovecharlo al renovar. Ninguna de las dos apuestas está garantizada, y muchas entidades renuevan el CDT de forma automática si usted no da instrucciones.
Cómo escalonar el aguinaldo en varios CDT
Escalonar es repartir la prima en CDT con vencimientos distintos, para que una parte del dinero quede disponible cada pocos meses. No garantiza más rentabilidad; reduce la dependencia de una sola fecha y de una sola tasa.
- Separe primero lo que gastará en diciembre y enero, y un fondo para imprevistos.
- Asigne a 90 días lo que pueda necesitar en el primer trimestre.
- Ponga a 180 días lo destinado a gastos de mitad de año.
- Deje a 360 días el resto, que es la parte que más rinde.
La tabla compara dejar 5 millones de pesos a un año con repartirlos en tres CDT, usando la tasa más alta de cada plazo en el reporte de la Superfinanciera.
Estrategia |
Reparto |
Tasa E.A. |
Intereses netos en un año |
Todo a 360 días |
5.000.000 pesos en Banco Pichincha |
13,40 % |
633.832 pesos |
Escalonado, renovando a la misma tasa |
2.000.000 pesos a 90 días, 1.500.000 a 180 días y 1.500.000 a 360 días |
12,27 %, 12,40 % y 13,40 % |
598.289 pesos |
Escalonado, renovando un punto más bajo |
El mismo reparto |
Renovaciones al 11,27 % y al 11,40 % |
576.986 pesos |
La diferencia, entre 35.500 y 56.800 pesos al año, es lo que cuesta tener parte del dinero disponible antes. Las tasas de renovación son supuestos, no tasas garantizadas. Para probar otros montos y plazos, use el simulador de rentabilidad de CDT.
Qué revisar antes de abrir el CDT con su prima
Las tasas cambian cada semana, así que compare entidades en el ranking de los mejores CDT de Colombia y revise estos puntos antes de transferir el dinero.
- Tasa efectiva anual. Compare siempre la E.A., no la nominal, y decida entre tasa fija o variable.
- Respaldo. La entidad debe estar vigilada por la Superintendencia Financiera e inscrita en Fogafín.
- Monto mínimo. Pibank abre CDT desde 100.000 pesos, KOA desde 250.000 y el CDT Online de BBVA desde 500.000.
- Pago de intereses. Puede recibirlos al vencimiento o cada mes o trimestre; vea cómo se pagan los intereses de un CDT.
- Renovación. Pregunte si el CDT se renueva solo y con cuántos días de antelación debe avisar para retirar el dinero.
Lo que debe saber
La retención en la fuente del 4 % se aplica solo sobre los intereses, nunca sobre el capital, según el Decreto 572 de 2025.
Qué hacer con la prima cuando llegue
Un CDT es una forma segura de hacer rendir la prima, siempre que el plazo coincida con el momento en que va a necesitar el dinero. Lo que no hace es devolverle el capital antes de tiempo, y en plazos cortos su rentabilidad final depende de la tasa a la que renueve.
Cuando reciba el pago, separe los gastos de enero, pida a tres entidades la tasa del día para su monto y compruebe en Fogafín que están inscritas. Si no necesitará la mayor parte en un año, el plazo de 360 días es el que más rinde.
Cuando reciba el pago, separe los gastos de enero, pida a tres entidades la tasa del día para su monto y compruebe en Fogafín que están inscritas. Si no necesitará la mayor parte en un año, el plazo de 360 días es el que más rinde.
Preguntas frecuentes sobre invertir la prima en un CDT
¿Cuánto gana un CDT de 1 millón de pesos a un año?
Con la tasa más alta del reporte de la Superintendencia Financiera con corte al 3 de noviembre de 2026, 13,40 % E.A. en Banco Pichincha, un CDT de 1.000.000 de pesos a 360 días genera unos 132.000 pesos de intereses brutos. La entidad descuenta el 4 % de retención en la fuente sobre esos intereses, unos 5.300 pesos, y le quedan cerca de 126.800 pesos. En un banco grande que pague el 11,79 % E.A., como Bancolombia en ese mismo reporte, los intereses netos bajarían a unos 111.500 pesos, alrededor de 15.000 pesos menos por cada millón. La diferencia crece con el monto, por eso vale la pena comparar al menos tres entidades antes de abrir. Tenga en cuenta que la tasa publicada es un promedio ponderado de un día. La que le ofrezcan dependerá de su monto, del plazo exacto y de la fecha de apertura, así que pídala por escrito antes de transferir el dinero.
¿Es mejor guardar la prima en una cuenta de ahorros remunerada o en un CDT?
Depende de cuándo vaya a usar el dinero. Una cuenta remunerada le deja retirar en cualquier momento, pero la entidad puede cambiar la tasa sin previo aviso, mientras que la del CDT queda fijada por escrito hasta el vencimiento. Para la parte de la prima que podría necesitar en los próximos meses, la cuenta es más práctica; para la que no va a tocar en un año, el CDT suele pagar más y le quita la tentación de gastarla. Hay un costo que a veces se olvida. Los retiros de cuentas de ahorro pagan el gravamen a los movimientos financieros, el 4x1000, salvo en una cuenta marcada como exenta, donde no se cobra hasta 350 UVT al mes, unos 18,3 millones de pesos con la UVT de 2026 (52.374 pesos). Si fondea el CDT desde una cuenta no exenta, ese descuento de 4.000 pesos por cada millón reduce un poco su rentabilidad.
¿Tengo que declarar en la renta los intereses del CDT de la prima?
Los intereses de un CDT son rendimientos financieros y cuentan como ingreso en el año en que se le pagan. Si abre un CDT a un año en diciembre de 2026, los intereses llegarán en diciembre de 2027 y entrarán en la declaración de ese año gravable, que se presenta en 2028. La entidad ya le descuenta el 4 % de retención en la fuente, según el Decreto 572 de 2025, y ese valor funciona como un anticipo que usted resta del impuesto a cargo cuando declara. Además, las personas naturales no obligadas a llevar contabilidad pueden restar el componente inflacionario de los rendimientos, un porcentaje que fija el Gobierno cada año y que se trata como ingreso no constitutivo de renta. Que tenga que presentar la declaración depende de sus ingresos y su patrimonio totales frente a los topes que publica la DIAN para cada año, no solo del CDT.
¿Qué pasa si necesito el dinero del CDT antes de que venza?
El CDT es un título que no se puede redimir antes del plazo pactado, así que la entidad no le devolverá el capital por adelantado aunque lo pida. Lo que sí puede hacer, si el CDT es desmaterializado y negociable, es venderlo en el mercado secundario a través de una comisionista de bolsa o endosarlo a otra persona. En ese caso el precio depende de las tasas del momento. Si han subido desde que lo abrió, lo venderá con descuento y recibirá menos de lo que esperaba. Algunos CDT digitales no admiten esa negociación, así que revíselo en el contrato antes de abrirlo. Por eso conviene escalonar la prima y dejar a 90 días lo que podría necesitar pronto. Si su urgencia puede esperar, lo más rentable suele ser aguardar al vencimiento y cubrir mientras tanto el gasto con un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros.
Fuentes consultadas
