Si está pensando en abrir un CDT en Bancolombia, conviene entender que hoy el banco ofrece dos modalidades muy distintas: el CDT físico tradicional (desde 1.000.000 COP, con título físico) y la Inversión Virtual 100% digital (desde 500.000 COP, sin certificado físico). Cada una tiene sus tasas, plazos y operativa. Aquí explicamos las características, beneficios, tipos, tributación y cobertura Fogafín del CDT del banco más grande de Colombia para que pueda elegir la modalidad que mejor encaja con su capital y horizonte.
Puntos clave
- CDT físico: desde 1.000.000 COP y 60 días.
- Inversión Virtual: desde 500.000 COP y 30 días.
- Tasas referenciales: la virtual paga más alto.
- Fogafín cubre 50 millones por depositante.
El CDT (Certificado de Depósito a Término) es un título valor emitido por la entidad financiera a cambio de un depósito por un plazo determinado. Bancolombia, como banco más grande del país por captación, ofrece varias modalidades para ajustarse a distintos perfiles de ahorro.
Modalidades de CDT en Bancolombia
El banco ofrece hoy dos canales claramente diferenciados:
- CDT Físico: producto tradicional con título físico (certificado impreso). Monto mínimo de 1.000.000 COP, plazos de 60 a 720 días, apertura en oficina o por canales digitales con generación de certificado físico.
- Inversión Virtual (CDT 100% digital): producto totalmente desmaterializado. Monto mínimo desde 500.000 COP, plazos desde 30 días. Apertura, gestión y vencimiento se manejan en su totalidad por app Bancolombia o Sucursal Virtual Personas. Las tasas suelen ser superiores a las del CDT físico para igual plazo, porque el banco ahorra costos operativos.
La elección depende del capital disponible, del horizonte de inversión y de la preferencia por gestión presencial vs digital. Si valora la tasa por encima del título físico, la Inversión Virtual rinde más.
Características del CDT Bancolombia
Las características del CDT Bancolombia son:
- Los rendimientos pueden ser a tasa fija o tasa variable.
- Ofrece CDT Físico Capitalizable y CDT Físico No Capitalizable, además de la modalidad de Inversión Virtual.
- La base de liquidación es de 360 días.
- Se aplica una retención en la fuente del 4% sobre los intereses causados.
- Se puede constituir en efectivo, cheque o débito de una cuenta corriente o de ahorros Bancolombia.
- Su forma de cancelación admite efectivo, cheque o abono a una cuenta de ahorros o corriente del banco.
- Las modificaciones se deben realizar dentro del vencimiento o período de gracia, ya que el CDT no se puede cancelar de manera extemporánea.
- Monto mínimo de apertura: 1.000.000 COP en CDT físico, 500.000 COP en Inversión Virtual.
- Plazo mínimo: 60 días en CDT físico, 30 días en Inversión Virtual.
- Puede tomar su CDT en tasa fija o tasa variable indexada a la DTF. Para entender la diferencia, revise los tipos de CDT a tasa fija y variable.
- Está protegido por el seguro de depósitos de Fogafín.
- En modalidad física se emite título valor; en Inversión Virtual el título se desmaterializa y se custodia electrónicamente.
- El título físico puede transferirse mediante endoso a otras personas.
- Puede obtener liquidez secundaria de forma parcial mediante la fraccionalidad o partición del título.
Beneficios del CDT Bancolombia
Los beneficios del CDT Bancolombia son:
- Amplia red de sucursales con asesoría presencial en todo el país.
- Rentabilidad conocida desde el momento de la apertura (en tasa fija).
- Máxima calificación de riesgo crediticio (AAA), respaldada por agencias calificadoras locales.
- Fácil negociación en el mercado secundario antes del vencimiento, por su naturaleza de título valor.
- Período de gracia tras el vencimiento para decidir si redime o renueva: 10 días calendario si el plazo expedido es mayor o igual a 90 días, y 3 días calendario si es menor o igual a 89 días.
- Sirven como garantía para respaldar operaciones de crédito.
Tipos de CDT físico en Bancolombia
Los tipos de CDT físico que ofrece Bancolombia son tres:
CDT Físico Tasa Fija Capitalizable
Al vencimiento, los intereses se reinvierten de forma automática junto con el capital, sin necesidad de gestión en sucursal. El CDT se renueva a la tasa política vigente que defina el banco al momento de la renovación. Los intereses se pagan al vencimiento del CDT; si solicita los recursos durante el período de gracia, recibe capital e intereses generados.
CDT Físico Tasa Fija No Capitalizable
Al vencimiento, el capital se reinvierte de forma automática. Permite escoger la periodicidad de pago de intereses (mensual, bimensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento), que se abonan en la cuenta de ahorros o corriente del titular. El CDT se renueva a la tasa política vigente. Si quiere entender cómo se calculan, vea cómo se pagan los intereses de un CDT.
CDT Físico Tasa Variable No Capitalizable indexado a la DTF
El capital se reinvierte al momento del vencimiento y se renueva a la tasa política vigente. Permite escoger entre varios períodos de pago de intereses (mensual, bimensual, trimestral, semestral, anual o al vencimiento). Tenga en cuenta que el Banco de la República ha anunciado la transición progresiva del DTF al IBR como tasa de referencia a partir de 2027; los CDT vigentes con DTF mantendrán su indicador original hasta el vencimiento.
Inversión Virtual Bancolombia: CDT 100% digital
La Inversión Virtual es la modalidad totalmente digital del banco. Las diferencias frente al CDT físico son:
- Monto mínimo más bajo: 500.000 COP frente a 1.000.000 COP del CDT físico.
- Plazo mínimo más corto: 30 días frente a 60 días del físico.
- Apertura 100% por app o Sucursal Virtual: sin acudir a oficina.
- Tasas suelen ser superiores para el mismo plazo, dado el menor costo operativo del banco.
- El título queda desmaterializado y custodiado electrónicamente; no se emite certificado físico.
- Cumple la misma cobertura Fogafín que el CDT físico.
Para hacer cuentas antes de abrir, consulte la guía paso a paso del simulador de CDT de Bancolombia, o use el simulador multibanco de Rankia para comparar con otras entidades.
Tasas referenciales del CDT Bancolombia
Las tasas del CDT Bancolombia dependen del plazo, monto, modalidad (físico o virtual) y de la tasa de intervención del Banco de la República (actualmente en 11,25%). El banco publica una tabla actualizada de tasas que conviene revisar el día de la apertura, ya que cambia con frecuencia.
Las cifras mostradas son referenciales y pueden variar según la fecha. Para comparar con otras entidades antes de elegir, revise el ranking actualizado de los CDT más rentables del mercado y consulte qué banco conviene más según su perfil.
Cobertura Fogafín del CDT Bancolombia
Como entidad inscrita en Fogafín, los CDT de Bancolombia cuentan con la garantía del seguro de depósitos hasta 50.000.000 COP por depositante y por entidad, según la Resolución 002 de 2017 de la Junta Directiva de Fogafín. La cobertura aplica tanto al CDT físico como a la Inversión Virtual, y se cuenta por separado por cada entidad inscrita.
Si su capital total en CDT en Bancolombia supera los 50 millones COP, conviene diversificar parte del capital en una entidad financiera distinta para mantener todo el portafolio bajo cobertura. Esa práctica de diversificación es independiente del rendimiento esperado y aplica a cualquier banco.
Tributación del CDT Bancolombia
Sobre los intereses pagados por el CDT, Bancolombia aplica una retención en la fuente del 4% (artículo 396 del Estatuto Tributario), que descuenta directamente al abonar el rendimiento. Esa retención es un anticipo del impuesto de renta. El banco emite el certificado de retención al cierre del año para que el titular lo incluya en su declaración si está obligado.
El componente inflacionario del año gravable 2024, fijado en 50,88% por el Decreto 771 de 2025, permite excluir parte de los rendimientos como renta gravable para personas naturales no obligadas a llevar contabilidad. Esta exención se aplica automáticamente al declarar. Si necesita evaluar el rendimiento real neto, simúlelo antes de invertir y considere el impacto de la retención sobre la rentabilidad efectiva.
Cómo abrir un CDT en Bancolombia
El proceso depende de la modalidad elegida. En cualquier caso debe ser cliente del banco con cuenta de ahorros o corriente activa. Para la Inversión Virtual, basta con iniciar sesión en la app Bancolombia o en la Sucursal Virtual Personas, ir a la sección de Inversiones > CDT, seleccionar monto, plazo y modalidad de pago de intereses, y confirmar con clave dinámica. Para el CDT físico, además del proceso digital se entrega el certificado físico en oficina o por correo. Antes de firmar, revise qué pasa si necesita redimir el CDT antes del vencimiento, porque la liquidez anticipada solo es posible por endoso a un tercero.
Preguntas frecuentes sobre el CDT Bancolombia
El CDT físico emite un certificado impreso, exige monto mínimo de 1.000.000 COP y plazo mínimo de 60 días. La Inversión Virtual es 100% digital, parte desde 500.000 COP y 30 días, y suele pagar tasa más alta para el mismo plazo.
El CDT es irredimible antes del vencimiento por mandato de la Resolución 10 de 1980. Bancolombia no está obligado a devolverle el dinero antes del plazo. La única vía de liquidez es vender el título por endoso a un tercero (en CDT físico) o esperar al vencimiento.
10 días calendario si el plazo expedido es mayor o igual a 90 días, y 3 días calendario si es menor o igual a 89 días. En ese período puede redimir o renovar el CDT sin perder rendimientos.
Solo sobre los intereses pagados, nunca sobre el capital. El banco aplica el 4% al abonar el rendimiento y reporta la retención a la DIAN a nombre del titular.
Depende del monto y del plazo. Para capital moderado y horizonte corto, neobancos y financieras digitales suelen pagar tasas más altas. Para grandes montos y plazos largos, la combinación tasa + solidez de Bancolombia compite bien. Compare siempre la tasa E.A. en igual plazo en el ranking actualizado antes de decidir.
El CDT Bancolombia es una de las opciones más sólidas del mercado colombiano por respaldo, calificación AAA y cobertura Fogafín. La modalidad Inversión Virtual desde 500.000 COP democratizó el producto a capitales más pequeños y ofrece tasas competitivas. Antes de firmar, simule la rentabilidad neta con el simulador multibanco de CDT y revise el ranking de los CDT más rentables del mercado para confirmar dónde rinde más su plata. Si su horizonte supera los 2 años o quiere mayor diversificación de riesgo, también vale la pena comparar con FIC de renta fija o con TES como alternativas dentro de la inversión conservadora.
Fuentes consultadas
