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Ha respondido al tema Rescate plan de pensiones
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Con los números que aportas y sin más datos, te doy mi opinión en tu caso en particular.
-Este año NO rescatar nada. Es más, dependiendo de la situación económica y de que pensión le quede, probablemente le interesa incluso aportar antes de fin de año todo lo que pueda al plan (máximo 8000€). Ahorrará un 39% de lo aportado (por su tipo marginal máximo que estimo con los datos que das). Puede tributar en los próximos años al 30%, por lo que tendremos un beneficio neto del 9% (en 2 años) sobre lo aportado, sin riesgo).
--> El año que viene (Estimo una pensión de 30000€ brutos). Rescate mixto del PP en 2-3 años (según lo aportado):
En 2016: 10000€ sumando capital + mensualidades en forma de capital (con los 2400€ exentos de antes de 2007, sumaría 7600 a añadir a la base liquidable, con idea de no pasar de los 35200 de base que nos hacen subir de tramo impositivo).
El resto: 3000 + lo aportado en este año, como renta a lo largo del 2017-2018.
Ejemplifico:
-Este año 2015: aportamos 8000€ al plan (Nos desgravará 3120€; devolución o dejaremos de pagar). Tenemos el el plan 21000€ (¡Ojo!, PP muy defensivo, a estas alturas queremos conservar capital)
-En 2016: A mitad de año, rescato 6000€ en forma de capital y resto en renta en 2 años, de 625€ /mes (9750€ en 2016: 2400€ exentos).
-En 2017: 625€/ mes --> 7500€ por los que tributar (Se mantiene la estrategia de no pasar de los 35200 como base liquidable para no saltar de tramo impositivo)
-En 2018: completar el rescate tras 6 meses 3750€.
Nota: Si aporta menos de 8000€ habrá menor desgravación, pero posibilita aumentar al cuantía del rescate en forma de capital o adelantar el rescate en el tiempo.
Ha respondido al tema Una jubilación bruta de 2.800 euros, ¿Cuánto se queda neto?
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Pues creo que la pensión maxima en 2015 en España es de 2561.9€ (No tengo claro en 14 pagas o esa cantidad en en 12 y ya estan rorrateadas la extras). En cualquier caso por debajo de 2800€ qeu comentas.
LA pensión cotiza en IRPF como rendimiento de trabajo, pro tanto el neto dependerá de la situación personal y familiar de cada uno. Dando una base liquidable sobre la que habrá que aplicar los tramos de IRPF.
A "groso modo" podriamos calcular una media neta maxim aen España (Bruta 2561) de unos 1980€ (Correspondientes a una retención media de +/- 23.5%)
Ha respondido al tema Fondos a elegir
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Te defines de perfil moderado, pero buscas un fondo defensivo para invertir el 50% de lo que tenías pensado... (el otro 50% imagino en que liquidez). Creo que tu perfil es más bien defensivo. (No está ni bien ni mal, solo debes tenerlo en cuenta a la hora de tomar tus decisiones. Supone una menor rentabilidad a largo plazo, pero un menor riesgo y mayor seguridad a corto.)
Si tu plazo son unos 3 años y piensas en 1 solo fondo, me parece muy bien al decisión de un mixto defensivo, incluso algún que otro flexible con vocación de preservar el capital, ya que ahora la renta fija no es tan segura como podría parecer)
En cuanto a Pegasus, me parece un gran fondo, con un perfil muy defensivo y una gestión bien enfocada en este sentido. No es realmente un mixto defensivo en cuanto a su gestión, quizás mas conservador y con mayor flexibilidad en la toma de posiciones en el mercado, mas bien lo consideraría como una gestión alternativa enfocada a preservar el capital y hacerlo crecer por encima de la inflacción. Lo consideraría adecuado para las metas que propones.
No dejaría de echarle un vistazo al Cartesio X (ISIN ES0116567035) o a su clon Pareturn Cartesio Income I (ISIN LU0581203592). Con un perfil de riesgo un pelín mayor pero con una rentabilidad más interesante y una gestión alabable en mi opinión.
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación
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No, si no me da miedo que suban los tipos. De hecho, prefiero que lo suban cuanto antes. Y estoy convencido que a largo volverán las rentabilidades positivas.
Pero... ¿Porqué asumir las perdidas los primeros 12/18 meses de la subida, cuando se puede estar fuera o con letras a 3 meses y volver a entrar más adelante?
Ha respondido al tema Fondos a elegir
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Ufff!. Es muy difícil (y probablemente contraproducente) recomendarte algún fondo de inversión concreto sin conocer muchos más detalles individuales en profundidad (perfil temporal, capacidad de ahorro, tolerancia al riesgo,...).
Dicho esto, soy de la opinión que en España ahorramos poco y mal. Y por ahora, estoy convencido que los fondos de inversión son el mejor vehículo para el "ahorrador de a pie". Si estás decidido...adelante.
El concepto de "ahorro" creo que debe ir enfocado al largo plazo, por tanto el momento de entrar no debería ser un factor primordial a tener en cuenta. Si el riesgo que estamos dispuestos a asumir, el capital que nos supone de nuestro ahorro total, las previsiones de gastos o necesidades de dinero que podamos tener, el plazo temporal...
Ya te lo habrán dicho muchas veces, pero lo repito... si el capital no es suficiente para considerar asesoramiento financiero, infórmate y formate todo lo que puedas, tampoco tengas mucha prisa por entrar, es preferible contratar dentro de unos meses pero con las ideas claras, que arrepentirse por una decisión precipitada. (Si "has empezado hoy en serio con los fondos", aún te queda un trecho)
El gestor de Renta 4, evidentemente te ha asesorado sobre fondos de su gestora. No siendo malos, te recomiendo que no te quedes ahí y mires más allá. Efectivamente rentabilidades pasadas no garantizan, ni garantizarán rentabilidades futuras, pero pueden ser una buena pista. Hay que considerarlas pero solo como un punto más a tener en cuenta.
Fórmate. Aprende que tipo de inversor eres. Planifica el perfil temporal para tu inversión (en el foro hay muchos artículos y guías para iniciarse en el proceso de aprendizaje en este mundillo. Y probablemente en otros foros y otras webs también).
No te contentes con lo que te ofrezca un gestor de una entidad concreta, sobre todo si la recomendación es únicamente de sus productos (tampoco los deseches por sistema). Yo aconsejaría una vez planificada y formada la cartera con el capital inicial, realizar aportaciones periódicas. Etc, etc, etc.
Ha respondido al tema ¿Qué plan de pensiones contrato?
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Vamos por partes:
1. La venta de acciones ( entiendo que con beneficios) tributa como ganancia patrimonial por lo que se le aplicará el 20-24% según tramo. Por lo tanto en cuanto al beneficio de las acciones vas a pagar los mismos impuestos.
2.La aportación al PP se reducirá de tu base imponible general, por tanto ahorrarás el porcentaje correspondiente a la tributación en el tramo máximo donde te encuentres. (Ej.: Si la Base_L está en 45000€ ahorrarás el 39%)
Este ahorro lo tendrías tanto si vendes las acciones como si no lo haces, y no va a aumentar o disminuir por mucho que sean tus ganancias patrimoniales (incluidas en al base imponible del ahorro).
3. La existencia de un ahorro inmediato es indudable, y puede llegar a ser de hasta el 45% de esos 8000€. Pero...con unos inconvenientes: La falta de liquidez de ese dinero, la escasa rentabilidad de los PP comercializados en España con respecto a otros productos, el pago diferido del impuesto del IRPF sobre el capital+beneficios (Posiblemente a un tipo marginal más bajo, pero a costa de la obligación de cobrarlo como renta y aún así rara vez resulta ventajoso).
Mi opinión:
Paga religiosamente por los beneficios de las acciones. Valora la posibilidad de vender activos con perdidas para compensar las ganancias patrimoniales. Planteaté una inversión a largo plazo (similar a lo que harías con el PP), pero en fondos de inversión y mete ahí tus 8000€ y las siguientes aportaciones. A corto plazo no obtendrás el ahorro del IRPF, pero a largo plazo lo agradecerás.
Y a riesgo de parecer repetitivo, no dejes de seguir el consejo que apuntas de leer mucho, aprender todo lo que puedas y fiarte poco de los bancos.
¡Un saludo!
http://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2992917-recomendable-ahorrar-plan-pensiones-pues-parece-que-no
http://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2997162-planes-pensiones-ppa-que-no-engane-ahorro-fiscal
Ha respondido al tema Mejor fondo de fondotop
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Efectivamente, ya está inventado y se denomina Momentun investing.
Dicha estrategia consiste en comprar los activos que tienen "impulso" y deshacerse de los que no lo tienen. En este caso el conjunto de elegibles quizás sea demasiado amplio ("todos" los fondos comercializados en Renta4). Por lo que quizás seria más recomendable tener un grupo de los 3-5 mejores.
Tu elección sería sobre el / los más rentables en el último mes; puede hacerse, pero parece comprobado que lo mas rentable es seleccionar los que mejor comportamiento relativo levan en los últimos 12 meses (quizás 10). Quizás un mes se quede algo corto y demasiado influenciado por la tendencia cortoplacista y corres el riesgo de ir demasiadas veces en contra de la tendencia principal.
No existe un claro acuerdo en el porqué aparece este fenómeno, que va en contra del de la regresión a la media, parece una anormalidad del mercado y los "expertos" no tienen una explicación clara, pero el caso es que existe y mejora las rentabilidades.
Habría mucho de lo que hablar... Mrs Sippi escribió un post al respecto hace no mucho
http://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/2841028-momentum-como-ganar-mercado-5-minutos-mes Echa un vistazo!
Ha respondido al tema Plan de pensiones, rescates varios en el mismo ejercicio para mantener derecho de exención del 40%
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La exención del 40% se aplica sobre el capital acumuado en el plan hasta el 31-12-2006. Las aprotaciones posteriores y sus beneficios (derechos de consolidación) no pueden beneficiarse de dicha exención. Para poder aplicar la reducción del 40% hay que rescatar en forma de capital (al menos la parte correspondiente hasta Dic-2006) en un pago único. Puedes hacerlo tantas veces como planes de pensiones tengas, eso si, para que TODOS se beneficien debes rescatarlos en el mismo ejercicio fiscal. -Concretando: Para beneficiarte de la reducción del 40%, tienes que rescatar el capital anterior a Dic-2006 en UN UNICO PAGO. Si tienes varios planes y quieres que TODOS se beneficien de esa reducción deberás rescatarlos en el mismo año fiscal, de lo contrario no se beneficiaran de la exención del 40% aunque sean anteriores al 2007. Si te refieres a rescatar el mismo plan en varias veces, la respuesta sería NO; solo el primer rescate (de ese plan) se beneficiaría de la exención. Re-leyendome no se si me he explicado...
Ha respondido al tema Planes de Pensiones y PPA. ¡Que no te engañe el ahorro fiscal
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Creo que se entendió mal. Igual no lo exprese con claridad.
El "senor" que aporta al fondo de inversión ahorra 8000 anuales.
El que aporta al plan ahorra 8000 (máximo para desgravar) y también aporta al plan el 45% que se desgrava, otros 3600.
- Los impuestos al rescate son los actuales por ley. Cuando hablo de 0 euros me refiero a la base de cotización futura. A menor base menos tributarias por el plan. Hago ver que aún y con estas condiciones idealmente ventajosas para el PP, no consigue ganar en rentabilidad a otra inversión .