El SARC (Sistema de Administración del Riesgo de Crédito) es el mecanismo con el que la Superintendencia Financiera obliga a los bancos colombianos a medir y vigilar el riesgo de que un crédito no se pague.
De él dependen la evaluación crediticia y el peso que tiene tu historial en cada solicitud. Te explicamos qué es, para qué sirve y cómo cuidar tu vida crediticia frente a él.
De él dependen la evaluación crediticia y el peso que tiene tu historial en cada solicitud. Te explicamos qué es, para qué sirve y cómo cuidar tu vida crediticia frente a él.
Puntos clave
- El SARC vigila el riesgo de crédito de los bancos y de sus clientes.
- Lo regula la Superintendencia Financiera de Colombia.
- Evalúa capacidad de pago, garantías y aviso oportuno al deudor.
- Tu historial en las centrales de riesgo pesa en cada solicitud.
¿Qué es el SARC?
El Sistema de Administración del Riesgo de Crédito es un mecanismo mediante el cual las instituciones financieras vigilan de manera permanente el historial crediticio de un cliente. Aplicando parámetros de organización, gestión y administración, el sistema genera un informe que mide el riesgo crediticio y calcula las pérdidas esperadas en caso de incumplimiento.
Según el Capítulo II de la Circular Básica Contable y Financiera de la Superintendencia Financiera, las fallas en la gestión del crédito ponen en peligro la solvencia y la liquidez de las entidades. Por eso el SARC vigila que la situación crediticia de la entidad y de sus clientes se mantenga sana y no derive en pérdidas que reduzcan el valor de sus activos.
Todo esto se relaciona con los índices de mora: si los clientes incumplen sus contratos de crédito, la entidad financiera se ve afectada en mayor o menor medida.
¿Para qué sirve el SARC?
El SARC sirve para fortalecer la gestión del riesgo de crédito y crear prácticas de alto nivel técnico para administrarlo. Con este sistema, la Superintendencia Financiera establece la obligación de evaluar el riesgo crediticio de cada solicitante.
De esa obligación nace la conocida evaluación crediticia: el procedimiento con el que el banco revisa cada solicitud para verificar si el cliente es solvente y capaz de pagar el dinero que pide. Así, el SARC permite monitorear toda la actividad crediticia de una entidad y determinar si sus activos siguen sanos o se han visto afectados por incumplimientos de pago.
Criterios para la evaluación crediticia
El SARC evalúa la salud financiera de la entidad a partir del comportamiento de pago de sus clientes. Estos son los criterios principales bajo los que opera:
- Capacidad de pago del deudor: es el criterio central. Se revisan tus ingresos, tu antigüedad laboral y tu historial en las centrales de riesgo para determinar si puedes asumir el crédito sin poner en riesgo la solvencia de la entidad. Si tienes en mente un crédito de vehículo y estás reportado, conviene leer antes cómo funciona comprar carro si estoy reportado.
- Garantías que respaldan la operación: sirven para calcular las pérdidas esperadas en caso de no pago. Pueden ser prendas, bienes muebles o inmuebles, hipotecas, pignoración de rentas o cartas de crédito.
- Aviso oportuno al deudor: si el sistema detecta un problema, la entidad debe notificarte antes de que ponga en peligro la aprobación del crédito.
¿Qué es el historial crediticio?
El historial crediticio refleja tu comportamiento de pago: si pagas a tiempo las tarjetas de crédito, los seguros, la hipoteca, los créditos y los servicios. Es el pasaporte para acceder a un crédito, un préstamo o una tarjeta, y por eso cumplir cada cuota mensual te mantiene con un historial limpio y fuera de las listas de morosos.
Existen distintas escalas de calificación, más altas o más bajas según tu nivel de cumplimiento. Si buscas financiación, comparar bien las opciones ayuda: revisa nuestra guía de mejores créditos de libre inversión antes de solicitar.
Cómo consultar tu historial de crédito gratis
Hoy la forma más rápida y gratuita de consultar tu historia de crédito es por internet, en midatacredito.com, el portal de Datacrédito Experian. Como persona natural puedes revisarla gratis una vez cada mes: creas una cuenta con tu número de cédula, validas tu identidad y accedes al reporte.
Datacrédito es una de las principales centrales de riesgo del país, junto con TransUnion. Además de la consulta digital, puedes solicitar tu historia por escrito o de forma presencial en los centros de atención, aunque el canal en línea suele resolverlo en minutos.
Desde la Ley 2157 de 2021, conocida como "borrón y cuenta nueva", los reportes negativos caducan: el dato negativo permanece como máximo ocho años desde el incumplimiento y, si la mora duró menos de dos años, se mantiene solo el doble del tiempo que estuviste en mora.
Antes de pedir crédito: cuida tu vida crediticia 🛡️
- Paga cada cuota a tiempo: el historial es tu principal aval ante el banco.
- Consulta tu reporte gratis cada mes en midatacredito.com y corrige errores.
- Recuerda que un reporte negativo puede seguirte hasta ocho años (Ley 2157).
- Antes de firmar, compara la tasa efectiva anual real con todos los cargos incluidos.
Lo importante que debes recordar sobre el SARC
El SARC es una herramienta de obligatoria aplicación para las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, y su objetivo es garantizar que el crédito se otorgue de forma responsable. Entenderlo te da ventaja: cuanto más sana mantengas tu vida crediticia, más fácil y barato te resultará acceder a financiación. Revisa tu reporte, paga a tiempo y compara siempre el costo real antes de firmar cualquier crédito.
Dudas frecuentes sobre el SARC
SARC son las siglas de Sistema de Administración del Riesgo de Crédito. Es el conjunto de políticas y procedimientos con que las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera miden y controlan el riesgo de que un crédito no se pague.
Lo regula la Superintendencia Financiera de Colombia a través del Capítulo II de la Circular Básica Contable y Financiera. Su cumplimiento es obligatorio para bancos, cooperativas y demás entidades vigiladas.
Puedes consultarlo gratis una vez al mes en midatacredito.com, el portal de Datacrédito Experian. Solo necesitas crear una cuenta con tu cédula y validar tu identidad para ver tu reporte completo.
Con la Ley 2157 de 2021, el dato negativo caduca a los ocho años desde el incumplimiento. Si la mora duró menos de dos años, permanece como máximo el doble del tiempo que estuviste en mora.
Fuentes consultadas:
