¿Cómo hipotecar una casa en Colombia?

Hipotecar una casa no es lo mismo que solicitar un crédito hipotecario. Mientras que un crédito hipotecario le ofrece al cliente financiamiento para comprar una casa nueva o usada, la hipoteca es un crédito al que se accede dejando como garantía del cumplimiento de pago un inmueble que ya sea propiedad del solicitante. Es por esto que muchas personas que necesitan dinero y su única garantía es una propiedad se preguntan: ¿cómo hipotecar una casa en Colombia?

¿Cómo hipotecar una casa en Colombia?

Es muy importante que conozcas que puede haber préstamos sin hipoteca e hipotecas sin préstamo.

Al hipotecar una casa usted está entregando al banco o entidad financiera el derecho de quedarse con la propiedad en caso de que no pague su deuda, según los términos establecidos en el contrato. A esto se le conoce como garantía hipotecaria.

En otras palabras, un préstamo con garantía hipotecaria es una metodología financiera que emplean muchas personas que necesitan de liquidez, y para ello la persona coloca un inmueble como garantía de abono de la deuda con el fin de recibir el dinero que necesita de la entidad bancaria. Una vez que se cancela la totalidad del préstamo, el inmueble queda liberado y se recuperan los derechos sobre el mismo.

¿Qué es la hipoteca inversa?

Consiste en que el propietario de la vivienda reciba una renta mensual por el inmueble hasta que fallezca, a cambio de recibir la renta periódica, dicho propietario del inmueble a cambio deberá entregar el derecho sobre el inmueble a la aseguradora o al tercero que la misma decida y mientras el dueño viva el tomador dispondrá del inmueble como si fuera propio.

Si bien no todos los inmuebles pueden ser considerados para recibir la renta vitalicia, deben cumplir con ciertas condiciones como ser casas o apartamentos que deben estar legalmente construidos en los estratos 4, 5 y 6, ubicados en ciudades capitales y tener menos de 25 años de construcción. Además, tienen que por dentro tener un correcto estado de conservación, estar al día en el pago de impuestos, servicios públicos y valorización.

Ahora bien, para obtener un préstamo con garantía hipotecaria o hipotecar una casa, tanto el cliente como la propiedad deben cumplir ciertos requisitos:

Requisitos para hipotecar una casa en Colombia – Solicitante

Debe ser mayor de edad.
Fotocopia de la cédula de ciudadanía.
Ser dueño legal de un bien inmueble
Certificado laboral no mayor de 60 días.
En caso de ser dependiente, deberá certificar sus ingresos.
Si eres independiente, deberá presentar documentos de soporte de su actividad comercial y documentos tributarios.
Si eres pensionado, presentar certificación de la entidad, desprendibles de los pagos de los últimos 3 meses.
Contar con un buen historial crediticio.

Requisitos para hipotecar una casa en Colombia – Propiedad

Título de propiedad del inmueble a hipotecar.
Pago de impuestos municipales y nacionales de la propiedad.
Certificado de libertad original del inmueble vigente (fecha no mayor a 30 días si es propiedad usada o 90 días para vivienda nueva)
La propiedad No debe estar hipotecada en otra entidad financiera
Solicitud de avalúo del inmueble.
La casa a hipotecar debe estar culminada, es decir, no puede estar en construcción.
Cualquier otro documento que amerite el banco o entidad financiera.
Algunas entidades financieras solicitan que la casa a hipotecar debe ser asegurada con un seguro de vivienda, en caso de que ocurra algún accidente como un incendio.

Después de conocer cuáles son los requisitos básicos para hipotecar una casa, en Colombia existen muchas entidades financieras que cuentan con diferentes tipos de préstamos hipotecarios. Es recomendable que antes de contratar alguno evalúes si estás preparado económicamente para afrontar dicha responsabilidad, además debes fijarte en las tasas de interés fijas, variables o mixtas.

El crédito otorgado por una entidad bancaria y la hipoteca ¿son lo mismo?

No, ya que el crédito es la deuda principal adquirida por la persona, y en el caso de la hipoteca es una garantía real y tangible, al ser la vivienda en garantía que se hará efectiva si se deja de pagar la hipoteca pudiendo solicitarse el embargo, secuestro y/o remate para mediante la venta de la vivienda se obtenga el dinero adeudado.

¿Cuándo hipotecar una casa?

La decisión de hipotecar una casa se da básicamente cuando el cliente requiere de un crédito mayor a su capacidad de endeudamiento o con un monto mayor a un crédito de libre inversión normal. Por lo que pone su propiedad como una garantía de pago. Cabe destacar que el banco o entidad financiera no le prestará al cliente el 100% del valor comercial de la vivienda, ya que estos deben resguardarse de las fluctuaciones del mercado y de la cantidad de dinero que adeude el cliente en caso de quedar moroso en alguna etapa del plazo.

Algunos bancos dan un financiamiento del 50%, otros de 60% y otros de 80%. En cualquier caso, el resto del valor comercial de la vivienda debe ser pagado en efectivo por el solicitante de la hipoteca.

Recomendaciones para hipotecar una casa

Para hipotecar una casa debes seguir las siguientes recomendaciones:

Lo primero que tienes que hacer es evitar cualquier tipo de deuda que sepas que no vas a poder pagar.
Es importante presentar todos los documentos solicitados y en tiempo establecido.
Debes evitar destinar tus ingresos mensuales más allá de un 35% a las deudas financieras (esto se aconseja por expertos y analistas en el tema).
No olvides que la vigencia de la hipoteca puede llegar a exigirse y se deben cumplir las condiciones acordadas: pagar el monto, cumplir con el plazo acordado, intereses en las cuotas mensuales.
Debes contar con una estabilidad económica a largo plazo y esto es impredecible, pues nadie sabe cómo puede cambiar su situación.

¿Es bueno involucrar a otras personas para ayudar a hipotecar una casa?

Si bien las hipotecas permiten garantizar deudas propias o incluso deudas ajenas. Cuándo la deuda es propia y si no pagan pueden perderla al haberla hipotecado. Si involucran a otra persona para que los respaldes con la hipoteca, corre el riesgo que si la persona que debe pagarla no lo hace, puede perder el inmueble que ponga en garantía. Por lo que no suele ser conveniente involucrar a otras personas.

¿Cuáles son las ventajas de hipotecar una casa?

Hipotecar una casa tiene una serie de ventajas las cuales puedes tomar en cuenta al momento de tomar tu decisión:

Suele ser usados como una herramienta para conseguir comprar otro inmueble.
Tiene plazos superiores a 10, 15 o 20 años, lo que hace posible acceder a unas cuotas de montos reducidos que favorezcan el cumplimiento de la deuda.
Cuentas con tasas de interés fijas durante la vigencia del crédito.
Al tener una garantía como un inmueble, los préstamos suelen tener intereses más bajos que otras alternativas financieras.
Puedes obtener financiamiento de hasta el 80% del valor del inmueble.

¿Cuáles son las desventajas de un préstamo con garantía hipotecaria?

Si incumples el pago de las cuotas perderás el inmueble entregado en garantía.
El inmueble debe estar libre de cargas o ser pagado en su totalidad, para ser tomado como una garantía.
En este préstamo se aplicarán comisiones y gastos de gestión, que deben ser cancelados a la entidad bancaria en caso de que el préstamo sea concedido.
Los intereses cobrados sobre el préstamo con garantía hipotecaria por lo general, son más altos que los de un préstamo hipotecario o incluso de un préstamo personal.

¿Cuántos meses sin pagar la hipoteca generar el embargo de la vivienda?

El embargo se activa No por el incumplimiento de la hipoteca, se aplica por el incumplimiento de la deuda principal. Al darse el incumplimiento de la deuda principal que se da basándose en lo pactado, es decir, pueden haber pactado que si se da el incumplimiento de una sola cuota de lugar a efectivizar la garantía, pudiendo rematar el inmueble hipotecado. Por lo que dependerá del tipo de incumplimiento pactado para que se active el embargo.

Si ha pensado en hipotecar su casa en Colombia, debe tener muy presente que cumplir con los requisitos es fundamental para la aprobación de la solicitud. Incluso si el inmueble está en buenas condiciones y es de su propiedad, si no cumple con toda la documentación requerida no será válida para darla como garantía hipotecaria para un préstamo. Formalizar una hipoteca es un proceso complicado, pero con la asesoría necesaria podrá conseguirlo.