¿Sabes cómo calcular las tasas de interés?, ¿Conoces los tipos de tasas de interés que existen? En este post responderemos a estas preguntas, y podrás aprender cómo pasar de una tasa a otra de forma sencilla, así como a aplicar las fórmulas necesarias para su cálculo.
Tasa de interés ¿qué es?
La tasa de interés, en porcentajes, significa el balance entre el riesgo y la posible ganancia "oportunidad" utilizando un monto de dinero dentro de una situación y en cierto tiempo establecido. La tasa de interés refleja el precio del dinero, el que deben pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en cierta situación.
Calcular la Tasa de Interés: Tasas
Existen dos tipos de tasas de interés: la tasa nominal y la tasa efectiva, y cada una se calcula de una forma diferente:
- La tasa de interés nominal es aquella que se paga por un préstamo o una cuenta de ahorros y no se suma al capital, aquí se retira el interés ganado en vez de reinvertirlo (interés simple). Esta se expresa en términos anuales con una frecuencia de tiempo de pago.
- La tasa de interés efectiva se paga o se recibe por un préstamo o un ahorro cuando los intereses no son retirados, se asimila a un interés compuesto. Esta se puede convertir en una tasa efectiva periódica y esta, a su vez, en una tasa nominal.
Tipos de tasas de interés en Colombia
A continuación pueden saber cuáles son los diferentes tipos de tasas de interés que existen en Colombia y sus diferentes características como las siguientes:
- Tasa de Interés Nominal: Siendo el tipo de tasas que se capitalizan más de una vez al año.
- Tasa de Interés Efectiva: Es la tasa reflejada anualmente en el interés nominal lo que dependerá de la periodicidad con la cual se paga la misma. Generando reinversión o capitalización de intereses.
- Tasa de Interés Real: Es la tasa que refleja como lo dice su nombre, determina cuál es el interés real que van a ganar por las inversiones que realicen.
- Tasa de Interés Variable: Es un tipo de tasa que se actualiza mensualmente y en ciertos casos se actualiza trimestralmente. Por lo general dicha tasa está asociada a una tasa de referencia, que puede ser el DTF más un diferencial o IPC más un diferencial.
- Tasa de Interés Fija: Este tipo de tasa no se modifica durante toda la vigencia del préstamo, por ejemplo si se le aplicara al préstamo una tasa de 15%, luego durante la vigencia del préstamo esa tasa no variará.
Tasa de interés nominal
Esta tasa se caracteriza porque genera interés varias veces al año, es decir, tienen una frecuencia la cual puede ser diaria, semanal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral o semestral. También la tasa nominal es empleada como base para el cálculo de la tasa de interés efectiva.
Su cálculo es muy sencillo, por ejemplo, si se solicita un préstamo de $1.000 a una tasa nominal del 1% mensual, los intereses mensuales serian de $10. Entonces para conocer la tasa anual se debe multiplicar la tasa mensual (1) por la cantidad de meses (12), de esta forma se obtiene una tasa nominal anual de 12%.
Quiere decir que la persona que solicite el préstamo de $1.000 deberá pagar $120 anuales de intereses, y se calculan de esta forma: 1.000× 0.12= 120.
Tasa de interés efectiva
La tasa de interés efectiva también se puede definir como aquella que acumula el interés al capital principal, es la tasa verdadera que se aplica a una cantidad de dinero a un cuerpo determinado. Su base de cálculo es la tasa nominal y se expresa como una tasa periódica la cual puede ser diaria, semanal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral o semestral.
Ahora bien, después de conocer ambos términos podemos establecer una diferencia y es que la tasa efectiva incluye la capitalización de intereses y la nominal no. A su vez una tasa nominal puede ser anticipada o vencida mientras que la tasa efectiva siempre es vencida.
La tasa de interés efectiva se calcula mediante la aplicación de la siguiente fórmula:
- EA: (1+ i/n)- 1
- EA: es la tasa de interés efectiva anual
- i: es la tasa de interés nominal anual
- n: es la cantidad de pagos consecutivos o cuotas que cancelas en un año.
En la siguiente imagen se muestra detalladamente la nomenclatura para calcular tasa de interés:
EA= Tasa efectiva anual
Días = Número de días de la tasa en la que se quiere convertir o de la que se convierte:
Días = Número de días de la tasa en la que se quiere convertir o de la que se convierte:
- Mensual = 30 días
- Bimensual = 60 días
- Trimestral = 90 días
- Cuatrimestral = 120 días
- Semestral = 180 días
IPV = Tasa en términos periódicos vencidos
A continuación tomaremos una tasa de interés del 30% Efectivo Anual, para realizar el ejercicio de conversión, para los diferentes periodos de tiempo: mensual, trimestral y semestral.
Calcular la Tasa de Interés: Ejemplos
A continuación os mostramos unos ejemplos de cómo calcular la tasa de interés:
Ejemplo:
1) Convertir 1,90% mes vencido a efectivo anual. Para esto usamos la fórmula antes mencionada:
Es importante recordar que se debe convertir la tasa inicial a un número natural dividiéndola entre 100 (1,90% / 100 = 0,019). De igual manera, se debe convertir en porcentaje el número resultante, para poder expresarlo como tasa (0,019*100 = 19%).
2) Convertir 3% efectivo anual a mes vencido. Usando la fórmula mencionada anteriormente:
Es importante recordar que se debe convertir la tasa inicial a un número natural dividiéndolo en 100 (3% / 100 = 0,03). De igual manera, se debe convertir en porcentaje el número resultante, para poder expresarlo como tasa (0,00246*100 = 0,2%).
Hemos calculado una tasa periódica que se puede convertir en una tasa nominal si se multiplica por el número de periodos en los que se puede pagar en un año. Para este caso, al ser una tasa mensual, es posible pagar 12 veces al año, por lo que luego de multiplicar por 12 obtenemos la tasa nominal anual:
- Tasa Nominal Anual = Interés periódico vencido * cantidad de periodos en el año
- Tasa Nominal Anual = 0,00246 * 12
- Tasa Nominal Anual = 0,029 mes vencido
- Tasa Nominal Anual = 2,9% mes vencido
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