Analizamos los riesgos que existen al invertir nuestros ahorros en CDT (Certificados de Depósito a Término), como sabemos, las utilidades que ofrecen estos productos son atractivas, pero ¿Qué riesgo supone invertir en CDT? ¿Es bueno para mi ahorro invertir en CDT?
Contratar CDT en un banco o sociedad de crédito
Una vez leído el artículo ¿Qué es un CDT? Sabemos que los CDT se contratan en los bancos o entidades de crédito, y que no podemos recuperar el dinero invertido hasta que no llegue la fecha que se estableció para el CDT.
En un CDT el cliente del banco o entidad de crédito pacta una fecha determinada a una tasa de rentabilidad concreta. De esta manera, el inversor deja en manos del banco la disponibilidad del capital, por tanto, simplemente se le realiza un préstamo al banco a cambio de recibir más adelante una tasa de interés como rentabilidad.
En este caso, un riesgo que asume el inversor de CDT es que el banco pueda devolverle la inversión en la fecha determinada y las utilidades que se pactaron. Con esto, hay que tener en cuenta las tasas de los mejores CDT de Colombia, que cambian cada cierto tiempo.
Qué tan seguro es un CDT
Como hemos dicho, la inversión en CDT solo asume dos riesgos, y es que el banco o entidad de crédito, una vez llegue la fecha de compromiso, pueda devolver la inversión realizada y la pérdida de interés real.
La pérdida de interés real se calcula según la inflación, es decir, si nosotros pactamos en el CDT un 5% anual, y la inflación anual ha sido del 3%, nuestra tasa de interés real será del 2% (5%-3%), de manera que un riesgo que asumimos es la pérdida de utilidad real si se produce un crecimiento inesperado de la inflación.
La tasa real se calcula restando la tasa de variación de la inflación anual a la tasa de rendimiento anual
Cabe destacar que en caso de tener la plata en una cuenta de ahorro o en una cuenta donde no recibamos utilidad, el impacto de una elevada inflación nos haría perder capacidad adquisitiva, y el efecto negativo sería peor.
En cambio, la inversión en CDT no asume otros riesgos como:
- Riesgo de mercado: Como no estamos invirtiendo en productos de tasa variable, la evolución del mercado accionario o de bonos no nos afecta durante la inversión. Aunque podemos aprovechar situaciones de tasas altas para adquirir nuevos CDT.
- Riesgo propio (de empresa): Nuestra inversión en CDT no nos considera propietarios del banco ni de ninguna empresa, por tanto, la utilidad que nos genere no vendrá ligada a la evolución de los beneficios del banco donde contratemos el CDT o alguna empresa.
Los CDT también se pueden dar en otra moneda, invirtiendo de forma segura en divisas que son más estables. Por ejemplo, hablamos de ahorrar en dólares con el CDT de Pacific Bank, donde puedes cuidar de tu dinero en USD.
Recomendaciones de CDT
A tener en cuenta
Antes de invertir en un CDT, ten en cuenta la siguiente información:
- Las entidades que están autorizadas para emitir un CDT, están vigiladas por el gobierno nacional, evitando promover la ilegalidad de algunos inescrupulosos. Los bancos, las corporaciones financieras, algunas compañías de financiamiento, junto con las cooperativas de ahorro y crédito; cuentan con la aprobación de la superintendencia financiera para ser los únicos y exclusivos en estar autorizados para la emisión y administración de este tipo de producto bursátil.
- Los CDT están pensados para perfiles que no están dispuestos a correr altos riesgos en sus inversores, no quieren afectar sus finanzas por algo, que, en un principio, le podría traer un beneficio económico. Este activo es para perfiles conservadores, dando prioridad más a la preservación de su dinero, que a la utilidad que recibirá del mismo.
- La inclusión de dos o más titulares en un CDT, está restringida actualmente a un número no mayor de 5 titulares, los cuales, serán los beneficiarios del título que se dividen en el número de integrantes que estén estipulados como socio titular.
- El CDT, cuenta con una característica, por defecto, de poder ser endosado despreciando el motivo de su endoso.
- Toda base para la rentabilidad de un CDT, dependerá de la tasa fija que se escoja según el tiempo, evaluando la utilidad en los 360 días que tiene un año.
- Para calcular el monto total de los rendimientos que recibirá por su inversión en algún CDT, se debe aplicar una fórmula básica: Suma total de la inversión, multiplicada por la tasa nominal, para luego dividirla en los 360 días que tiene el año y el plazo del CDT.
¿Es seguro un CDT? Conclusiones
Como hemos visto, estos son algunos de los riesgos que evitamos al invertir en CDT aunque no hay que olvidar que nuestro dinero, al invertir en un CDT, está bajo la custodia del banco, y si éste quebrara o sufriera algún impago eventual, podría afectar a nuestros ahorros. Es importante conocer la calificación crediticia de los bancos donde invertimos en CDT así como no olvidar esta cita.
Cuanta más utilidad nos prometan, más riesgo puede tener dicho producto de ahorro o inversión.
Con lo que nuestra recomendación es que sí, es muy seguro invertir en un CDT.
