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Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

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13/12/16 16:33
Ha comentado en el artículo La revolución que viene
Te invito a leer este artículo mío publicado en LinkedIn Pulse donde señalo lo que me preocupa de todo esto (y no es precisamente el hardware) https://www.linkedin.com/pulse/utop%C3%ADa-distop%C3%ADa-o-la-vuelta-de-esquina-juan-carlos-lluch-cerd%C3%A1?trk=pulse_spock-articles Saludos,
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13/12/16 15:07
Ha comentado en el artículo La revolución que viene
Las noticias que tengo no pasan por un coche autopilotado adquirido por particulares sustituyendo a un vehículo clásico. Pasan por miles de vehículos de uso compartido puestos en explotación vía app por fabricantes (probablemente a través de filiales como hace MB en Madrid y otras ciudades europeas) y tecnológicas. Hay noticias de que UBER podría haber firmado un pedido de 100.000 unidades de Mercedes clase S para uso compartido. Ford, Google y algún otro va en esa línea. Nvidia tiene una línea de desarrollo de tarjetas para ese tratamiento espacial de datos, Nokia está sacando punta a sus mapas por ser los que tienen ángulos de salida en las esquinas de calles y rotondas y TATA (sí, TATA) está configurándose como el líder mundial en sensores de proximidad para autoguiados. Mientras, TESLA trabaja en sus baterías de ion litio pero en España están investigando con las de grafeno y en USA con todo lo que se menea, tanto es así que han dado con un filón de casualidad "Naaaadaaaa...., que estaba tonteando con gel electrolito de plexiglás mezclado con dióxido de manganeso y me salió una vaina accidental sobre nanocables de oro" http://www.huffingtonpost.es/2016/11/30/bateria-movil-invento_n_13324494.html Vodafone y algún otro está recabando de cerca de 700.000 uds de vehículos conectados los hábitos de uso de sus propietarios. Incluyendo cómo reaccionan ante ciertas curvas, semáforos, etc. Están aprendiendo en tiempo real de humanos que, como cobayas en una caja de skinner les enseñan cómo debe comportarse la IA de un autopilotado. Lo del Galaxy Note7 parece ser que fue un forzado de la batería al montar el cristal curvo. Un error de diseño que no hay que achacar a la batería sino al conjunto poco afortunado en materia de convivencia. Yo prefiero llevar debajo un paquete de químicos de reacción lenta (la batería en coches no está encapsulada como en un móvil), recargables, que 80 litros de gasolina efímera y explosiva. Y lo digo como profesional de la gerencia de riesgos. Mientras escribimos estas elucubraciones hay centenares de laboratorios trabajando para que tengamos eso y no vamos a tardar más allá de 2020. Eso sí, cuando llegue no lo hará de golpe. Tendremos que desearlo.
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13/12/16 13:25
Ha comentado en el artículo La revolución que viene
La actitud ya es esa: ¿por qué hacerse fotos, hablar por teléfono, escribir mensajes o ... si lo que a uno le gusta es "conducir"? Es un contrasentido. Imagina cuanta gente irá al curro echando la última cabezadita. Tal vez se pueda enviar a los nenes al cole en un coche de uso compartido sin necesidad de un conductor adulto o podrá obtener autonomía personal un ciego, un anciano que ya perdió habilidades o esa señora que nunca pensó en obtener el carné. ¿Por qué no?
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12/12/16 04:57
Ha comentado en el artículo La revolución que viene
Y no te olvides de los seguros... En USA se calcula que un seguro a todo riesgo de un coche autopilotado en un "entorno seguro" (es decir, sin conductores humanos) puede costar entre 7 y 60 USD. Algunas marcas como VOLVO han indicado que van a asumir el coste de cualquier posible error que determine responsabilidad por lo que el titular (de haberlo) de un coche de este tipo no tendría que contratar seguro alguno. Porque, de hecho, si yo no conduzco sino que lo hace un soft informado mediante un proveedor de comunicaciones (el 5G lo va a cambiar TODO), sobre un mapa virtual creado por otra empresa y con un hardware ad-hoc ¿qué responsabilidad tengo si pasa algo? ¿Puedo cambiar las cosas si algo va a suceder? Con motores electricos sin escobillas, blindados ¿necesitaremos mecánicos? Sin conductores ¿autoescuelas? Sin coche propio que aparcar o que cometa infracciones ¿policías de tráfico? ¿agentes de la ORA? Tan solo con los beneficios de 2014 Google podría inundar el mercado con casi 950.000 unidades de TESLA 3 sin necesidad de apalancarse. Y cada uno de esos coches retira entre 13 y 17 coches tradicionales de las calles. Si hiciera eso en Madrid con una parte de esa flota cambiaría el aire que respiran millones de personas en un solo año, ahorraría gasto hospitalario y farmacéutico así como prolongaría la vida de unos cuantos miles de madrileños; uno de ellos amigo mío. Cambiarán el mundo y nos quedan apenas unos pocos años para notarlo de verdad. ¿Sabremos escuchar el galope de estos nuevos caballos en la distancia o nos va a pillar el toro, como de costumbre? Gracias Fernando ;-)
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01/12/16 17:41
Ha respondido al tema Corredor de seguros
Hola Janin4, Gracias por tu amable valoración. Tienes varias alternativas, desde presentarte al examen libre, inscribirte en el curso del Nivel A del Colegio de Mediadores de tu provincia o inscribirte en alguna de las Universidades que han montado cursos del Nivel A y que denominan pomposamente como "Máster". Tu decides. En todos ellos acabarás con una acreditación de Nivel A que te facultará para desempeñar la dirección técnica de una correduría o de una agencia vinculada, bien como persona física, bien como persona jurídica. Tras el correspondiente proceso formal de Registro en la DGSyFP o Autoridad de Control Autonómica y tras acreditar que un cierto panel de aseguradoras aceptan admitir riesgos que les propongas y cuentes con los seguros obligatorios. La mayoría de quienes no asisten a cursos presenciales o asistidos por tutorías no aprueban. En particular, supongo, por un problema serio de autodisciplina pero es cierto que ciertos contenidos tienen su complejidad y, a veces, los problemas a resolver tienen hasta "mala baba" por lo que va muy bien ser asistido por alguien con experiencia en casos reales que nos traslade eso que pasa desapercibido para un novato (sin sentido peyorativo). Hay otro elemento que puede llevar a pensar que existe cierta opacidad (esto me lo han comentado algunos compañeros que se habían presentado por libre, suspendieron, y luego asistieron a los cursos presenciales y aprobaron). Me decían que los libros no lo contaban todo y que les parecía mal que los libros los vendieran los mismos que venden los cursos pues, claro, si los libros no bastan acabas también necesitando el curso. Ya te digo que no es algo que yo piense ni puedo juzgarlo pues soy de los que se tragó las 500horas presenciales pero sí me ha llegado el comentario. En los manuales se explica la teoría y hay algún ejercicio pero en presencial se explica el por qué de las cosas y se hacen más ejercicios variados que multiplican la visión del problema y por qué se resuelve de ese modo y no de otro. Aparte aprendes a ver detalles. Si los docentes son de calidad, además, aportan contenidos y experiencias que no están en el libro por lo que el presencial es mucho más rico. Si lo que quieres es aprender, además del papelito que colgar en la pared, esa es una cuestión importante. En resumen: si puedes pagarlo, puedes dedicarle un año por las tardes (generalmente) o quieres amarrar el resultado a la primera (es decir, en un solo año) hazlo presencial. Si no, apuesta por el examen libre. Espero haber sido de ayuda. Un saludo,   Carlos Lluch
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01/12/16 17:22
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Hola Juanluisp, Lamentablemente toda aseguradora de salud tiende a considerar las patologías crónicas, las intervenciones, fracturas, secuelas,... como preexistencias. Es decir, como alteraciones respecto del estado de una persona "limpia de polvo y paja", sin incidencias en toda su vida. Y esas alteraciones separan a esta persona de la tarifa objetivo que tiene para esa población que llamaremos "sana", para abreviar. En realidad, a medida que nos hacemos algo mayores (no digo ancianos) es prácticamente imposible no haber tenido nada. Ni una molestia, ni un dolor, ni un esquince. Por ello si somos puristas y contestamos la verdad pues resulta que muy poca gente está, en el fondo, en condiciones de asegurar que nunca ha tenido nada. Pero o bien olvidamos, o bien ocultamos o bien el que nos quiere vender el seguro nos dice que "eso no es nada, no hace falta ponerlo" porque si lo pone se le va la venta. Mi consejo siempre va a ser declarar; simplemente porque a esto nos obliga la Ley de Contrato de Seguro. Simplemente porque una fractura deja una huella, un "callo". Simplemente porque una patología rara vez no deja tocadito algo más y, nuevamente, con huella. Simplemente porque un cáncer puede estar larvándose 10 años antes de que se manifieste el primer síntoma que, además, puede ser confundido a veces con otra causa pero quedar registrado el tratamiento en algún historial que nos va a saltar cuando menos lo esperemos. Por ello recomiendo declarar nuestra experiencia real. Que el asegurador analice esa información. Y del resultado de ese análisis pueden surgir varios escenarios posibles: a) que nos acepten tal cual estamos con esas preexistencias SIN incremento de prima y cubriendo la evolución o tratamiento de esas preexistencias y sus derivadas. b) que nos acepten tal cual estamos con esas preexistencias CON incremento de prima (sobreprima) y cubriendo la evolución o tratamiento de esas preexistencias y sus derivadas. c) que NO acepten esas preexistencias y no cubran tampoco ni la evolución o tratamiento de esas preexistencias y sus derivadas. Por ejemplo, un problema en la rodilla o en la cadera podría dar lugar a una exclusión de una dolencia de espalda nueva si esta deriva de la preexistencia. d) que nos apliquen una carencia (un tiempo de espera) de x meses o años durante los cuales estarán a la espera de ver si esa patología (y sus derivadas) evoluciona o está estabilizada. Durante ese plazo no nos cubrirán y a partir de ese plazo sí lo harán...si no aparecieron complicaciones. e) que nos digan que no nos quieren. Obviamente uno no debe bajarse en alta mar de un barco que no le gusta si no tiene a otro garantizado que le acepta como pasajero. Así que no hay que soltar un asegurador hasta que el otro te haya confirmado términos. Espero haberte orientado y ser de utilidad. Un saludo y gracias a ti por la confianza, Carlos
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18/11/16 04:57
Ha respondido al tema Sueldo / prestación económica de un director técnico de correduría
Un placer colaborar con un compañero que está intentando hacer bien las cosas ;-) Como bien dices la actividad de una correduría está exenta de IVA de acuerdo con el Reglamento General de dicho impuesto. También lo está la actividad de las aseguradoras y la de los auxiliares. De hecho lo está cualquier actividad cuyo objeto consista en la transferencia de riesgos a un contrato de seguro y la gestión de dicho contrato posterior a la contratación en el ámbito previsto en la Ley 26/2006.  En esa tarea de transferir riesgos a contratos de seguro en una correduría ¿quién toma las decisiones técnicas? El Director Técnico o el órgano de dirección técnica, si es que está integrado por varias personas. Si es así, y si esa función de transferencia del riesgo al seguro más adecuado para el cliente no puede ser llevada a término por imperativo legal sin un DT ¿por qué la actividad del DT que se ve obligado por disposiciones de Buen Gobierno corporativo a facturar debe incluir IVA en el marco de una acitivdad exenta? La actividad del DT no es la de buscar clientes; esa es una actividad comercial. Tampoco es una actividad auxiliar a la búsqueda de clientes tal como podría ser una empresa de marketing, un call center, etc. La del DT es vital y no auxiliar: sin DT no se coloca ningún riesgo, sin DT no se es correduría. Es el "alma" profesional de la empresa y la que justifica su empeño. Otra cuestión es la Gerencia de Riesgos en la que podemos estar asistiendo a un cliente en el tratamiento de sus riesgos sin que exista una transferencia posterior a contratos mediados por la correduría o bien asistir a clientes de otros mediadores o de directo en alguna situación de conflicto con su asegurador o mediador (muy frecuente si el agente de seguros es un banco) en cuyo caso los honorarios facturados sí deben ser afectados por  un IVA del 21% y, del mismo modo, el DT facturará esos servicios aparte con el mismo tipo de IVA. Creo que deberías consultar con un economista al respecto o con tu Colegio Profesional, si procede. Un saludo,   Carlos Lluch
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16/11/16 09:13
Ha respondido al tema Sueldo / prestación económica de un director técnico de correduría
Hola j_barrabaja, En el artículo 27.2 y 27.3 de la Ley 26/2006 indica lo siguiente: "b) ...En las sociedades de correduría de seguros deberá designarse un órgano de dirección responsable de la mediación de seguros, y, al menos, la mitad de las personas que lo compongan y, en todo caso, las personas que ejerzan la dirección técnica o puesto asimilado deberán acreditar haber superado un curso de formación o una prueba de aptitud en materias financieras y de seguros privados que reúna los requisitos establecidos por resolución de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Asimismo, cualquier otra persona que participe directamente en la mediación de los seguros deberá acreditar los conocimientos y aptitudes necesarios para el ejercicio de su trabajo. c) En las sociedades de correduría de seguros, al menos, la mitad de los administradores deberán disponer de experiencia adecuada para ejercer funciones de administración." Por tanto tenemos dos cuestiones importantes que deben ir por separado y así aclararse en los Estatutos de la empresa: - debe existir un órgano de dirección técnica (puede estar integrado por más de una persona) - al menos la mitad del órgano de administración debe contar con experiencia en empresas de mediación. Cosa que no es habitualmente requerida al constituir una sociedad en otras actividades. Ello implica que es muy probable que debas asumir dos papeles, el de dirección técnica y el de administrador societario. Y, dado que el tema de retenciones en IRPF es doloroso para los administradores retribuidos es conveniente que en Estatutos conste en concepto de qué se te va a retribuir y en concepto de qué vas a ejercer ad honorem. Consejo: informa que el cargo de administrador no será retribuido y sí el de dirección técnica. Por cuanto a la retribución como DT: como socio profesional tendrás que presentar factura a la Sociedad por el importe del fijo más variable. Como fijo lo más fácil es pensar "¿qué cobraría si fuera un empleado?" La solución te la da el Convenio de Mediación de Seguros Privados que en su artículo 17 asigna a este tipo de empleados la tabla salarial de nivel 1 (consulta con un Graduado Social). Todo lo que exceda o no alcance dicho salario debería surgir de acuerdo entre las partes. Evidentemente la tarea de un DT en un entorno de negocio commodity nada tiene que ver con la de otro que diseñe soluciones a medida. Por ello considero irresponsable cualquier tratamiento general del problema. Hay que aterrizar en el caso concreto ¿no te parece? Un cordial saludo, Carlos Lluch
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05/07/16 15:48
Ha respondido al tema Seguro de Invalidez Permanente y Absoluta
Hola Luis82. La diferencia básica entre un seguro de vida y otro de accidentes hay que buscarla en dos elementos clave: el seguro de accidentes requiere que el suceso desencadenante del siniestro sea instantáneo, es decir, que se produzca en un momento puntual del tiempo y siempre dentro del periodo asegurado. el seguro de accidentes requiere que la causa desencadenante del siniestro sea externa al propio cuerpo, es decir, que no tenga origen en el funcionamiento del cuerpo o una disfunción del mismo sino que venga "de fuera". Por tal motivo en un seguro de accidentes jamás tendrá cabida una reclamación que tenga un origen degenerativo, paulatino, evolutivo. Porque nada degenerativo o que se desencadena a lo largo de un periodo de tiempo tiene la consideración de "instantáneo". Por tal motivo en un seguro de accidentes jamás tendrá cabida una reclamación que tenga por origen un fallo interno de un órgano o de cualquier elemento propio del cuerpo humano. Una artrosis degenerativa es una patología evolutiva, que tarda años en manifestarse y en consolidarse y es interna por lo que es cualquier cosa menos accidental: es una enfermedad. Por ello ni cabe esperar que un seguro de accidentes nos cubra una artrosis degenerativa ni que nos cubra un cáncer o una diabetes II sobrevenida, un glaucoma, una esclerosis o una hernia discal con origen postural. Por poner solo unos ejemplos. Una persona puede tener a la vez contratados seguros de vida con cobertura de incapacidad, sea esta permanente y absoluta (cualquier trabajo) o permanente total (para su trabajo habitual). También puede tener seguro para la incapacidad temporal, bien por enfermedad, bien por accidente, bien por ambas. También puede tener un seguro de dependencia. Finalmente puede contar con un seguro de accidentes. Todos ellos sirven para cosas muy distintas y en todos ellos el riesgo que se cubre gravita sobre la persona. Puede que esa persona jamás use uno de esos seguros (afortunadamente) y que la prima de seguro que ha pagado sirva para cubrir a otros que sí lo han necesitado (de eso va el seguro, basado en estadística), además de dejar un beneficio a la aseguradora y al mediador. Puede que esa persona necesite uno o varios de esos seguros y, entonces, recibirá un retorno impresionante a su "inversión" en seguridad. Pero al pagar las primas de seguro ha "vendido" el riesgo a una aseguradora a cambio de ese dinero y la compañía ha aceptado poner sobre la mesa un montón de dinero si se materializaba el riesgo previsto. A cambio de eso se va a quedar, sí o sí, con ese dinero de la prima pagada. El contrato nunca será nulo mientras el asegurador corra riesgo y, por ello, no habrá derecho a devolución alguna de primas. Otra cosa es que el seguro se haya hecho cuando ya estamos "averiados" en cuyo caso sí estamos ante un seguro nulo por Ley. En ese supuesto la Ley de Contrato de Seguro prevé dos situaciones posibles: si te engañaron procede que te devuelvan el dinero cobrado al ser nulo el contrato. si tu engañaste creyendo que podrías obtener una indemnización cuando ya sabías del siniestro el asegurador anulará el contrato y se quedará la prima. Espero haber sido de ayuda. Un cordial saludo,   Carlos Lluch   Nota: en algunos seguros se asimila el infarto de miocardio, el infarto cerebral y el contagio viral por punciones accidentales a accidentes. No es la norma general y, normalmente, implica unos recargos. Lo comento como excepciones al tema de que debe ser "externo".  
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23/03/16 03:26
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Hola Bonny Leyva, Puedes hacer la reclamación pero recuerda que un seguro de responsabilidad civil indemniza perjuicios causados por lo que esos cinco meses sin coche hay que dotarlos de un cierto contenido económico. Es decir, tasarlos y - a ser posible - demostrar ese perjuicio. Tal vez necesites recurrir a un abogado. Otra cuestión que puedes hacer, sin coste, es acudir ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) del corredor reclamando por ese paquete de negligencias profesionales a las que debes sumar otras dos: a) extraviar documentos de un cliente es un tema grave. Denota negligencia. Si ese extravío no es fortuito aún peor. b) la actual negativa a gestionar nada ante Zurich pues su obligación legal es, precisamente, hacer esa gestión. Para eso ha cobrado una comisión al venderte el seguro, así de claro. El tema de reclamar ante el SAC tiene tres objetivos: a) puedes conseguir una indemnización por perjuicios sin necesidad de incurrir en gastos legales. b) si no te contestan o te contestan negativamente, puedes acudir a los dos meses ante el Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones presentando reclamación contra el corredor. c) esa reclamación constará en el expediente administrativo del corredor pero, además, por Ley deberá inscribirla en el Registro Mercantil al presentar sus cuentas anuales. Es una mancha en toda regla en su profesión.El riesgo de que eso ocurra puede hacer que se ponga las pilas que hasta ahora guarda en un cajón. Siempre recomiendo a mis lectores y asistidos que acudan a un corredor. Es la figura que, desde la independencia, mejor puede asistir a un ciudadano o empresa en el tratamiento de sus riesgos y el hecho de que menos del 0,7% de las reclamaciones gestionadas por la DGSyFP sean contra corredores lo demuestra pero también es cierto que hay ovejas negras que perjudican a quienes ejercen su cometido profesional con excelencia. Dirijo una asociación de corredores y sé que no todo es trigo limpio. No soy un iluso ni tampoco un fundamentalista del corporativismo sino todo lo contrario: lucho para acabar con esa lacra que consiste en tener dentro de la profesión a lobos disfrazados de corderos. A veces el asunto es muy estúpido, tanto como el caso que describes pues lo que debe hacer un corredor ante un error es subsanarlo con diligencia y asumir las consecuencias con profesionalidad. Todos somos humanos y, además, los corredores gestionamos miles y miles de "casos" al año por lo que el riesgo de error existe y a veces se materializa. Lo que distingue al profesional es su reacción ante el error y el interés en minimizar o evitar el perjuicio que pueda generar. Espero, de todo corazón, que sigas confiando en los corredores y que tengas en el futuro al profesional que mereces a tu lado y al de tu familia. Es lo mejor que te puede pasar en materia de gestión de riesgos. Has topado con una desagradable excepción. Espero haber sido de ayuda. Un saludo, Carlos Lluch
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22/03/16 08:03
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Los corredores de seguros estamos obligados por Ley a contar con un seguro de responsabilidad civil profesional para el caso de cometer errores u omisiones. En mi caso, por ejemplo, lo tengo de tres millones de euros. Por tanto, si hubo una pérdida económica que puedas justificar no solo estás en tu pleno derecho de hacer esa reclamación ante la compañía de seguros del corredor (está obligado por Ley a informarte qué aseguradora es y el número de póliza para que puedas ejercer tu derecho a la "acción directa") sino que su asegurador debería indemnizarte. Si no hay pérdida justificada el asunto es más complicado. Aparte de esto el corredor ha hecho algo incorrecto: El art 5.g de la Ley 26/2006 le prohíbe celebrar directamente un contrato de seguro para un cierto riesgo sin el consentimiento del cliente pero, además, debe conocer que el art 5º de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a que ese consentimiento sea por escrito. Además el art 6º de la misma Ley precisa que si solicitas conocer las condiciones de un cierto seguro no estás obligado a asumirlas pues la solicitud no te vincula. En fin, que motivos para reclamar hay. También puedes poner una reclamación ante su Servicio de Atención al Cliente (estamos obligados a tenerlo al ser entidades financieras) y, posteriormente y una vez agotado el plazo de dos meses, ante la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Un saludo, Carlos Lluch
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22/03/16 07:52
Ha comentado en el artículo El Seguro Decenal se desnuda
Hola Ynexperto, Varios elementos a tener en cuenta: - la fecha desde la que empiezan a contar los plazos de las garantías previstas en el art 17 de la LOE ( https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1999-21567 ) empiezan a contar desde la fecha de emisión del Acta de Recepción que no podrá superar los 30 días tras el fin de obra. Por ello es bastante probable, si hubo venta parcial de viviendas, que no solo hayamos excedido ese plazo de tres años previsto en dicho artículo para los problemas de habitabilidad sino también su plazo de prescripción adicional de dos años (en total cinco años). - una junta de dilatación no es un problema estructural. El problema sería que esta no existiera. - una junta de dilatación, como su propio nombre indica, es un elemento necesario destinado a permitir que distintas partes de un inmueble puedan tener cierta autonomía en los movimientos propios de toda materia sujeta a cambios de temperatura estacionales sin causar tensiones o compresiones que conducirían a daños de forma inevitable. Para que esa junta sea estanca se la dota de una unión elástica que ejerce la misma función que la junta de la cafetera, la junta de culata en el motor de un coche, o la goma de la puerta del frigorífico. Esta junta de material elástico está formada, generalmente, por un compuesto orgánico que tiene un punto débil: contiene componentes volátiles que con la temperatura se evaporan degenerando con el tiempo y perdiendo esa capacidad elástica y sellante. En resumen: como todo en una obra, envejece. - con la obra los compradores deben recibir un manual de mantenimiento en el que se señalan una serie de obligaciones de cuidado periódico de la casa. En un edificio pasa igual. Hay que cuidarlo y ello significa verificar de vez en cuando la calidad de ciertos elementos y repararlos o sustituirlos si se hace necesario y ello con carácter preventivo y no reactivo. Es decir, quien mantiene bien un edificio prevé que no se espere a causar daños para mantener sino que actúa preventivamente y así ahorra dinero y problemas. - En vuestro caso creo que lo que pasa es que la comunidad de propietarios está errando el enfoque pues si hay varios afectados es completamente normal que exista cierto cabreo que es completamente injustificado. Lo que tenéis que hacer con una junta de dilatación es repararla y punto. A cargo de la comunidad. Y no hay más. - Esa junta es un elemento sujeto a desgaste y, por tanto, de su ruina responde la propia comunidad si no la sustituye o cuida preventivamente y eso lo dice el art 1907 de nuestro Código Civil por lo que es responsable del daño que haya causado a las viviendas. Por ello, si tenéis un seguro de comunidad tened claro que no debe pagar la junta dado que eso es mantenimiento y no un hecho accidental pero sí es muy probable que ampare los daños causados al interior de las viviendas particulares afectadas. Tenemos tendencia a visualizar un edificio como algo eterno pero no es así. Si no se mantiene preventivamente mal asunto. Si tenéis Administrador de Fincas este debería saber esto y haberos orientado. Espero haber sido de ayuda y que comprendas el cambio de enfoque, necesario, en la materia. Carlos Lluch
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19/02/16 14:50
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Hola yadrak, Lo que tenemos en esta vivienda es, probablemente, un asiento diferencial o arcillas expansivas que conllevan la deformación paulativa de la estructura. En el primer caso (asientos diferenciales) significa que en ciertos puntos la estructura está apoyada sobre algo firme mientras en otros está sobre materiales sin compactar correctamente (rellenos antrópicos), en una pendiente mal calzada, con rellenos que están siendo lavados por una corriente de agua, por la existencia de una losa de piedra, etc. En el segundo caso lo que tenemos (arcillas expansivas) es un suelo que cambia de volumen en función de que esté seco o cargue agua con lo que se dilata y contrae generando una especie de montaña rusa que sacude la obra fundamental y traslada esas tensiones a los cerramientos. Puede haber otras causas, desde luego, entre las que cabe considerar una estructura poco rígida o demasiado rígida, pero estas son las más frecuentes. Dicho esto lo que entiendo es que en su momento se valoraron los daños pero no el origen, la causa y, lo que es peor, no se tomó ninguna medida correctora que impidiera que estos daños continuaran. Ese "otro tipo de intervención" es precisamente, lo que determina una pericial completa desarrollada por un especialista en patologías de la edificación. Evidentemente una actuación de pilotaje, o la construcción de muros de contención, etc es cara pero puede detener de forma definitiva esa deformación. Si me permites el símil en lugar de arreglar la infección del pie se le puso un calcetín para que no se viera el daño. Si se están produciendo esas grietas (no desconchados, que se refieren al enlucido, sino grietas que tienen una determinada dirección y grosor) es que ahí pasa algo. La Ley española se basa en el principio non bis in idem, es decir, no se puede juzgar dos veces lo mismo. Pero en este caso puede que estemos ante daños distintos y que, además, convenga reclamar de una vez la subsanación del origen. Consejo: - contratar los servicios de un arquitecto superior (no uno técnico) especialista en patologías de la edificación y que valore la situación. - en función de lo que el anterior halle, contratar a un abogado especialista en derecho de la edificación (sí, un especialista) que entienda el problema y sus derivadas. El tema de que el perito sea arquitecto superior se entenderá si hay que ir a juicio dado que es posible que haya que demandar al arquitecto proyectista y, en ese punto, no sería adecuado contar con una pericial hecha por alguien con cualificación inferior al demandado. También hay que demandar al aparejador, como director de obra. Si bien la garantía LOE es de 10 años más dos de prescripción en este caso se da una situación anterior pero, además, se podría entender que estamos en el ámbito del 1591 y 1968 del Código Civil. En todo caso yo no me enredaría porque el tiempo importa. Saludos, Carlos Lluch
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15/02/16 17:25
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Buenas noches titan37, Veamos, el seguro decenal de daños tiene una cobertura muy estricta. Quedan cubiertos bajo el mismo los daños que pueda sufrir cualquier parte de la obra (tanto fundamental como cerramientos y acabados) a consecuencia de tan solo dos contingencias: - fallo estructural - fallo de estabilidad del suelo Lo que refieres en tu nota son problemas derivados de una ejecución material defectuosa pero sin un origen relacionado con un fallo estructural o de asentamiento. Esto no es para ti un problema pues de serlo estarían ante unos problemas prescritos puesto que los problemas de habitabilidad tienen por LOE un plazo de garantía de tan solo 3 años con 2 años de prescripción, que empiezan a contar desde la fecha de emisión del Acta de Recepción (esta se entiende emitida de oficio a los 30 días del Fin de Obra si no se materializó). Por tanto una obra del 2008 tendría sus derechos LOE caducados y prescritos en materia trienal. Pero sí se puede actuar en base a los vicios ocultos previstos en el 1591 del Código Civil contra el arquitecto y también contra el aparejador, el contratista, el promotor y el arquitecto en base al art 1968 que determina la prescripción de la responsabilidad contractual dado que la existencia de fallos de aislamiento y estanqueidad en la cubierta y la probable existencia de pendientes negativas en la red de saneamiento horizontal son elementos que deben ser suministrados con obligación de resultado al promotor y sucesivos adquirientes. Por tanto recomiendo acudir a un abogado y abordar el tema con este enfoque en un litisconsorcio (demandar a todos). Recordemos que si la constructora ha desaparecido podrían responder sus administradores societarios que tienen el deber de hacerlo de forma ilimitada con sus bienes actuales y futuros. Un saludo, Carlos Lluch
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12/02/16 09:12
Ha comentado en el artículo ¿Tienes un coche sin seguro? Se acabó tu buena suerte
Un pequeño matiz estadístico: hablas de medias aritméticas mientras que yo hablo de modas. Y en este caso la distribución no es normal, no tenemos una campana de Gauss sino una clarísima pendiente que aumenta de inclinación a medida que incrementamos los años. Además el dato no es de aseguradores sino de la DGT; no son extrapolaciones sobre una muestra sino datos cerrados relativos a un universo en el que la muestra es igual al 100% de los accidentes controlados por la DGT. Especulaciones... ¡pocas! Si barajamos ratios distintos mal análisis haremos ;-) Lo bueno que tiene la ciencia experimental es que es capaz de acabar con las creencias. Siempre que el creyente esté dispuesto a abandonar la fe y abrazar la verdad de los hechos. Saludos, Carlos Lluch
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08/02/16 03:14
Ha comentado en el artículo Un mal consejo
Gracias por tu comentario. Nada de sabiduría, no obstante; simplemente que uno no traga lo que no debe tragar y eso... lo separa de lo común, lamentablemente. Si me permites, sugiero apoyar lo de "pernada". Más que nada porque, en el fondo, acabamos igualmente jodidos. Saludos y feliz semana, Carlos
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07/02/16 12:17
Ha comentado en el artículo Un mal consejo
Fue Edgar Faure quien dijo "El inmovilismo está en marcha y nadie podrá detenerlo." Son muchos quienes se sienten satisfechos con lo que obtienen para sí de ese inmovilismo. Les beneficia. Pero no solo eso: saben perfectamente que ese beneficio es injusto, inmerecido y que si no fuera por el embudo de privilegios de que gozan no saldrían tan bien parados. Status quo. Luego tienes a todos los idiotas útiles que sirven a ese propósito. Aplauden embobados al triunfador sin darse cuenta de que es el mismo que les esquilma, que trepa gracias a que ellos prestan sus cabezas para apoyar la bota. En la Administración hay grandes trabajadores y personas fuertemente motivadas y capaces que saben que aportan su valor al bien común, a la Sociedad. Pero también hay quien tan solo está ahí por la sopa boba, por ese sueldo seguro sin esfuerzo ni el requisito atávico de competir que en otros escenarios - según Darwin - tendrían un mal futuro. Esos necesitan también ese status quo. Y así, apreciado Pelos sr , va navegando el barco con destino incierto. Haces bien en describir un impuesto revolucionario salvo por ese epíteto pues de revolucionario poco o nada tiene el modelo al que financia ¿verdad? Si, tal vez tendríamos que desempolvar este tema de los Colegios Profesionales con cierta frecuencia. Un saludo. Carlos
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06/02/16 10:43
Ha comentado en el artículo Un mal consejo
Lo mío es de psiquiatra: mi colegiación es voluntaria. Y me cuesta algo más del doble que la tuya. Desde luego la experiencia que relatas es un claro indicador de indigencia intelectual y moral. Pensar que el desarrollo colectivo de una profesión se sustenta en una cena y una agenda es, cuando menos, preocupante. El problema que surge de esta forma de pensar y de ejercer la responsabilidad respecto de un colectivo, aparte, se debe medir en coste de oportunidad. Es decir, debemos medir todas las oportunidades y acciones perdidas para siempre que estos berzas impiden desarrollar con su parálisis y necedad. También añado que hay que ser conscientes de que cada cuatro años (normalmente) hay elecciones y en casi todos los Estatutos colegiales está prevista la moción de censura. Por tanto la responsabilidad de poner a ineptos al frente de la institución no es de otros que de los mismísimos colegiados de base. Si algo me entristece de lo que ocurre en mi institución, por ejemplo, no es tanto el tener una cúpula ineficiente que tapa como puede eso cuando sus negligencias han quedado al aire, como el pasotismo e irresponsable tolerancia con que el resto ha permitido que sigan al mando. En fin, ojala a alguien se le ocurra pensar en qué necesitamos, de verdad, y en qué necesita el consumidor y que tan solo desde ese emprendimiento colectivo se puede impulsar. Así generarían unas instituciones colegiales que serían un "producto" que valdria la pena comprar. Eso es lo que pienso. Un saludo y gracias por compartir tu experiencia. Carlos
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