Análisis de tyba: qué es, productos, comisiones, costos y opiniones

Análisis de tyba: qué es, productos, comisiones, costos y opiniones

Frente a esta época, en donde la incertidumbre financiera derivada por el impacto que generó la crisis del covid-19 en la economía mundial, es importante que las personas conozcan las diversas alternativas con las que cuentan para que su dinero genere rentabilidad y por lo tanto no pierda valor con el tiempo (inflación). Una de las alternativas más interesantes del mercado colombiano actual es tyba. En este artículo te mostraremos qué es tyba, además de sus costos y comisiones.




tyba: qué es

Actualmente, tyba es una aplicación móvil que tiene como objetivo brindar asesoría financiera a las personas con el fin de que tengan acceso a inversiones desde bajos montos, a través de diferentes productos u opciones de inversión: Fondos de Inversión Colectiva (FICs), Fondos de Pensiones Voluntarias (FPVs) o CDT digital.  

Esta empresa, que hace parte del holding financiero Credicorp Ltd., fue creada como una respuesta a las necesidades que se identificaron para ayudar a las personas a invertir. Dando la posibilidad de acceder a vehículos de inversión administrados y gestionados por Credicorp Capital y Mibanco, entidades vigiladas  por la Superintendencia Financiera de Colombia.


El plus de tyba es que cualquier persona puede invertir al mismo nivel y calidad que las de altos patrimonios, siendo su monto mínimo $100.000 pesos. De esta forma pueden acceder a un fondo o portafolio diversificado con asesoría orientada por la app  y un proceso de vinculación 100% digital. Sumado a esto, desarrollaron un programa de educación financiera que sirva como herramienta para que las personas mejoren sus finanzas personales, y a su vez, aprendan sobre el mundo de las inversiones.


¿Qué ofrece tyba?

Esta app ofrece cuatro productos u opciones de inversión 100% digitales: 

1. Fondos de Inversión Colectiva (creando una meta). Aquí permiten invertir en Fondos individuales o Portafolios compuestos por diferentes fondos de inversión colectiva. Con este modelo se puede empezar a invertir sin tener conocimiento del tema y está pensado para alcanzar las metas de ahorro que se tengan. A través de este, la app asesora y elige el Fondo o Portafolio más adecuado para el usuario, según se perfil de riesgo, el monto de inversión inicial que pueda hacer , el tiempo en que quiere alcanzar su meta y el monto total que desea para cumplir su objetivo. Para comenzar con este proceso solicitan los siguientes requisitos: ser residente fiscal colombiano, pagar impuestos en Colombia, no puede ser residente o declarar renta en otro país, tener cédula vigente y tener una cuenta bancaria en Colombia. 

2. Fondo de Pensiones Voluntarias. Esta opción de inversión cuenta con una ventaja adicional y es que ofrece beneficios tributarios si se cumple una de las condiciones que dice la ley: 1. Que el dinero se use como complemento a la pensión, 2. Para compra de vivienda o 3. Que el dinero dure mínimo 10 años invertido, contando cada aporte independientemente. Entre los beneficios mencionados se encuentra la reducción de la base gravable de la declaración de renta y la exención del impuesto de renta sobre las ganancias del fondo. Para acceder a este vehículo de inversión es necesario: ser persona natural, ser residente fiscal en Colombia, es decir, pagar impuestos en el país, , ser empleado o independiente, tener cédula de ciudadanía vigente y contar con una cuenta bancaria en Colombia.. 

3. Fondos de Inversión Colectiva (Escoger tu propio Fondo o Portafolio). Con esta opción, que se encuentra dentro de Fondos de Inversión Colectiva (FIC),  se tiene la posibilidad de elegir entre 6 fondos u 8 portafolios diferentes de los cuales se puede escoger el que más se acomode a las necesidades y perfil de riesgo de cada quien. Al igual que con el primer producto, los requisitos son: ser residente fiscal colombiano, pagar impuestos en Colombia, no puede ser residente o declarar renta en otro país, tener cédula vigente y tener una cuenta bancaria en Colombia. 

4. CDT Digital. Esta opción de inversión está creada para personas un poco más conservadoras, ya que el proceso permite invertir con un plazo y una rentabilidad fija que se conoce con anticipación, en donde el usuario escoge el tiempo y el monto a invertir. El plus de este CDT Digital es que la inversión mínima para su apertura es igual que en los demás productos,  COP $100.000, tiene tasas muy competitivas sobre los bancos tradicionales y los fondos de este producto son administrados por Mibanco, una entidad de microfinanzas que también hace parte de Credicorp Ltd., además cuentan con un proceso de 0% papel, es decir, que no hace falta un certificado físico para hacer el retiro del dinero, ya que todo se hace directamente desde la app. Los requisitos para abrir un CDT Digital en tyba son: residir en Colombia, tener cuenta bancaria en Colombia, tener cédula física a la mano que valide la identidad y contar con 10 a 15 minutos para realizar el proceso de vinculación. 

¿Cómo abrir una cuenta en tyba?

El primer paso es la perfilación frente al riesgo (perfil de riesgo). En este punto se responden una serie de preguntas que determinan qué tan dispuesto está la persona para asumir riesgos financieros.

Dentro de la perfilación, la app recomienda uno de los 5 perfiles de riesgo posibles, los cuales son: 

1. Ajedrecista: Nivel de riesgo muy bajo (para los que piensan cada movimiento sin asumir muchos riesgos). Su retorno esperado es bajo.

2. Ciclista: Nivel de riesgo medio-bajo (para los que tienen una actitud precavida, pero con espera de un retorno más alto que el anterior) 

3. Surfista: Nivel de riesgo medio (para lo que pueden asumir un riesgo moderado “surfeando” los movimientos del mercado). Su retorno esperado es medio. 

4. Clavadista: Nivel de riesgo medio-alto (buscan un retorno esperado significativo, pero sin el mayor riesgo posible). 

5. Paracaidista: Nivel de riesgo alto (para aquellos que se “lanzan sin temor” buscando un crecimiento de capital y retorno esperado alto) 



El segundo paso es elegir la opción de inversión que se prefiera entre las 4 posibles mencionadas anteriormente. Una vez se elija la opción, se deben seguir los pasos de vinculación. Dentro de cada producto, la aplicación permite simular el proceso de inversión, por lo tanto, el usuario puede recrear diferentes escenarios cuantas veces lo desee antes de decidirse por hacer su inversión. Luego de terminada la simulación y el usuario se sienta cómodo es momento de invertir. 

Una vez tomada la decisión de invertir, el usuario tiene dos opciones para generar el aporte, por ACH o PSE. A través de la primera opción mencionada, se vincula la cuenta bancaria directamente en la app, mientras que en la segunda opción, el proceso de transferencia se lleva a cabo por la plataforma de PSE. Los tiempos varían entre 2 y 8 días hábiles mientras se distribuye la inversión en los fondos y se hace visible dentro de la aplicación, siendo PSE la que tarda menos.


Costos y Comisiones de tyba

El único cobro que realiza tyba es la comisión de administración de los fondos de inversión que varía de la siguiente forma: en FIC, va entre 1,3% y 1,8% E.A. (efectivo anual) dependiendo de los fondos en donde el cliente esté invertido, en FPV es de 2,0% y en el CDT Digital no se cobra dicha comisión ya que va incluida dentro de la tasa de rentabilidad. El costo de transacción en la aplicación es de $0 pesos, pues tyba lo asume por el cliente. 

Impuestos

Como en cualquier inversión, se hace un cobro de retención en la fuente sobre las ganancias, lo que se conoce como retefuente, esta varía entre el 0% y el 7% dependiendo de la inversión subyacente y se realiza al ejecutarse la ganancia, es decir, en el momento de retirar el dinero. . Adicionalmente, tyba tiene la responsabilidad legal de retener el el GMF (Gravamen de Movimientos Financieros), más conocido como 4x1000. Ambos impuestos son retenidos y reportados a la DIAN.

tyba: Opiniones

Ya que conoces las características de esta aplicación y te preguntas qué opiniones hay acerca de tyba, puedes dirigirte a las principales plataformas de valoración para ver lo que está opinando la gente.

Analizando lo anterior, debemos destacar que tyba ya cuenta con aproximadamente 40.000  clientes y los reviews al respecto de su plataforma son mayoritariamente positivos. Destacamos algunas de estas valoraciones: 

Es una muy buena alternativa para invertir mientras ahorras, también si deseas invertir y generar buenos rendimientos sin el miedo de que el banco te cobre una comisión muy alta por el manejo de los portafolios. Son muy transparentes con toda la información e incluso dan alternativas para educar a las personas financieramente”, Juliana - Facebook

Excelente plataforma para ahorrar una manera fácil para lograr tus metas y ganar algo extra por tener tu dinero en la aplicación”, Leidy - Facebook

Excelente opción para ahorrar y no dejar el dinero quieto en la cuenta de ahorros o debajo del colchón”, Jonathan - Facebook

El respaldo del gigante financiero Credicorp y el desarrollo de un innovador modelo para optimizar el rendimiento del dinero han sido elementos determinantes para alcanzar sus cifras de crecimiento. 

Preguntas frecuentes sobre tyba

1. ¿Cuánto es el monto mínimo y máximo que se puede invertir?

La inversión mínima en cualquiera de las opciones es de $100.000 pesos y el montó máximo con la vinculación sencilla que permite la app es de $17.5 MM. Para inversiones de montos superiores al mencionado se debe hacer una vinculación completa a través de la sección “tyba sin límites” que se encuentra en el menú de “Ajustes” de la app; con esta vinculación se puede invertir hasta cualquier monto. En la opción CDT Digital el monto máximo es de $50 MM..

2. ¿La rentabilidad es mensual?


La tasa de rentabilidad que se muestra es anual. Sin embargo, los saldos y la rentabilidad generada de los clientes se actualizan diariamente (día vencido).

3. ¿ Cuántas metas se pueden tener al mismo tiempo?


Se puede tener hasta 15 metas creadas simultáneamente en la opción de Fondos de Inversión Colectiva, 1 meta en la opción de Fondo de Pensiones Voluntarias y en CDT Digital no hay límites mientras la suma total no pase de $50 MM. 




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