¿Conoces las diferencias entre los créditos formales y los informales?, ¿Qué tipo de crédito debes escoger? En el siguiente post, te mostramos de forma detallada, una comparativa entre los créditos formales y los créditos informales, comúnmente conocidos como gota a gota, sus principales ventajas y desventajas, lo cual te ayudará a tomar una decisión acertada, que pueda beneficiarte y favorecer tus finanzas.
Al momento de financiar algún proyecto las personas prefieren hacer uso del crédito informal en lugar de recurrir a los productos que ofrecen las entidades bancarias. Sin tener en cuenta los riesgos y el precio tan alto que se está dispuesto a correr al tomar este tipo de créditos.
Crédito formal
Crédito formal: Características
Las principales características del crédito formal son:
- Es aquel otorgado por las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia o la Superintendencia de Economía Solidaria.
- Las compañías que se encargan de gestionarlos son: bancos comerciales, compañías de seguros y financieras, así como también cooperativas, las cuales deberán reportar al Gobierno sus transacciones con regularidad.
- Tomar un crédito con una entidad formal, permite acceder a otros productos distintos a créditos y crear un historial financiero, el cual podrá servirte como carta de presentación al solicitar nuevos créditos.
- Es un tipo de crédito que se caracteriza por la privacidad que le otorga al manejo de la información personal y financiera del cliente.
- Aquí cuentas con una amplia variedad de créditos que se ajustan a las necesidades y capacidad de endeudamiento del cliente.
- Cuentas con asesoría financiera personalizada.
- Los deudores se encuentran cubiertos por la Ley 1328 de 2009 (Régimen de protección al consumidor financiero), y por una tasa de interés regulada.
Crédito Formal: Ventajas
Las principales ventajas del crédito formal son:
- El dinero está seguro.
- Las entidades pueden acceder a créditos de largo plazo.
- La información financiera de cada persona se maneja con privacidad.
- Se crea un historial crediticio.
- Las entidades operan bajo reglamentos financieros.
- Se tiene derecho a una asesoría financiera y un buen trato.
- El régimen de intereses por el crédito y de intereses en caso de mora tiene regulación y vigilancia estatal.
- Si es un crédito productivo o para cubrir alguna necesidad le permitirá generar ingresos o economizar y es muy probable que las condiciones de producto le beneficiarán.
Crédito Formal: Desventajas
Las principales ventajas del crédito formal son:
- Debe cumplir los requisitos exigidos por la entidad.
Crédito formal
Crédito informal: Características
Las principales características del crédito informal son:
- Préstamos ofrecidos por entidades informales no vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
- Las entidades informales ofrecen crédito sin codeudor, lo que resulta atractivo para muchos. Además cobran altas tasas de interés que pueden llegar hasta el 10% mensual (modalidad conocida como gota a gota) que pueden terminar afectado gravemente al deudor.
Crédito informal: Ventajas
Las principales ventajas del crédito informal son:
- Poca o ninguna documentación
- No se realiza ningún trámite
- El dinero está disponible casi de inmediato, a veces en la puerta de tu casa.
Crédito informal: Desventajas
Las principales desventajas del crédito informal son:
- Es muy costoso.
- Los modelos de préstamo informal pueden llegar a ser riesgosos, en algunos casos utilizan amenazas para lograr los pagos de las cuotas.
- No cuentan con normas o regulaciones emitidas por el Estado cuyo objetivo es protegerlo (por ejemplo, régimen de cláusulas y prácticas abusivas).
- No estás protegido por las leyes estatales.
Por lo anterior, resulta muy importante que evalúes, hasta qué punto los beneficios que tiene un crédito informal (ejemplo: gota a gota) puede compensar sus riesgos y desventajas, como lo son sus tasas desorbitadas y el peligro al que se ve expuesta tu integridad física o la de las personas más cercanas a ti.
A continuación te mostramos un ejemplo comparativo de solicitud de un crédito formal y uno informal:
| Gota a gota | Entidad financiera | |
|---|---|---|
| Monto prestado | $ 500.000 | $ 500.000 |
| Plazo | 1 año | 1 año |
| Tasa mensual promedio | 10% | 2% |
| Tasa anual promedio | 213% | 27% |
| Total interés pagado | 1.050.410 | 133.150 |
| Total pagado | $1.550.410.96 | $633.150.67 |
¿Qué opinas de los créditos que ofrecen los bancos?, ¿Utilizas el crédito formal o el informal? Queremos conocer tu opinión y saber por qué usas uno u otro sistema de crédito.
