Ahorrar una parte de nuestros ingresos forma parte de una economía personal y familiar responsable que proyecta tanto lo que queremos que ocurra en el futuro como para aquellos eventos para los que debemos estar prevenidos. Por eso pensar en qué porcentaje del sueldo se debe ahorrar es importante tomar en cuenta las circunstancias económicas personales y el objetivo de dicho ahorro.
¿Qué porcentaje del sueldo se debe ahorrar?
Tener una buena disciplina de ahorro implica considerarlo como un gasto fijo más dentro del presupuesto personal y familiar, ya que de esto depende la seriedad con que se tome el mismo y, por ende, el éxito en la meta de ahorrar. Es por esto que es importante preguntarse qué porcentaje del sueldo se debe ahorrar a fin de establecerlo como una cuota fija.
Ahora bien, la respuesta simple es la siguiente: debemos ahorrar el mayor porcentaje del sueldo que podamos. Las realidades financieras de las personas son bien distintas. No es lo mismo una persona soltera que vive sola, que otra que vive con sus padres, con hijos, etc.
Por esa razón, más allá de toda la información teórica que le daremos a continuación, lo cierto es que nadie más que usted sabe el porcentaje del sueldo que puede ahorrar. La premisa principal es: ahorre todo lo que pueda.
Por esa razón, más allá de toda la información teórica que le daremos a continuación, lo cierto es que nadie más que usted sabe el porcentaje del sueldo que puede ahorrar. La premisa principal es: ahorre todo lo que pueda.
Objetivos del Ahorro
Para darle un poco más de incentivo en este del ahorro familiar, les acercamos los objetivos que tiene el ahorro en general:
- incrementar el patrimonio individual o familiar
- Disponer de una reserva en caso de necesidad o contingencia. Esto es lo que se llama un ahorro para emergencias. Ojalá nunca la tengamos, pero si ocurre un imprevisto, podremos solucionarlo con este fondo.
- Alcanzar una meta específica, por ejemplo, pagar estudios, las vacaciones, comprar un auto, etc.
- Tener seguridad en el futuro o forjar una herencia. Esto es, el ahorro para la jubilación, y para la herencia de nuestros hijos.
Como puede ver, los objetivos del ahorro son muy nobles. Ahora bien, no es nada fácil el tema del ahorro. Por ello, les acercamos algunas pautas o herramientas que le ayudarán a encontrar esa disciplina que se necesita para poder ahorrar sin que por ello renuncie a su nivel de vida.
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Plan de ahorro
El porcentaje que cada persona defina para su plan de ahorro, sea que ahorre de manera formal o informal, dependerá de sus ingresos y responsabilidades familiares. No puede ahorrar el mismo porcentaje una persona que gana uno o dos sueldos mínimos y que tiene una familia numerosa, qué mantener que aquella familia en la que solo es la pareja o solo hay un hijo y el salario de los cónyuges es más alto.
Y aunque ahorrar parezca imposible en circunstancias en la que los ingresos son menos y las responsabilidades son más, no es imposible; siempre se puede realizar un plan de ahorro para ahorrar un porcentaje del sueldo. Sin embargo, existen puntos que debes tomar en cuenta al escoger dicho porcentaje:
- El porcentaje del sueldo destinado a ahorrar no debe ser tan bajo que no se vea el verdadero fruto del ahorro, ni tan alto que te exima de cubrir otras necesidades básicas tanto personales como familiares.
- Después de establecer el porcentaje del sueldo que vas a ahorrar, debes respetar dicho arreglo e incluir esta cantidad en la parte de “gastos fijos” de tu presupuesto mensual.
- Evita sacar fondos del ahorro por cualquier circunstancia que consideres “una emergencia” cuando realmente no lo es.
- Define para qué será el ahorro: vacaciones familiares, estudios superiores, hacer una inversión, pagar tu boda, iniciar un negocio, hacer un viaje, comprar un vehículo, mejorar tu casa, comprar un electrodoméstico o cualquier otro bien, la llegada de un hijo, ahorrar para casos de emergencias médicas, etc.
- Establece si el ahorro tiene un plazo determinado o si es por un tiempo indeterminado.
- ¿Tu sueldo es mensual, quincenal, semanal o diario?
¿Qué gastos considerar al percibir el salario?
Antes y después de percibir el salario, lo mejor es revisar el presupuesto. Para lo que deben disponer de información sobre cuánto ganan y cuánto gastan. Realizar una lista de ingresos y egresos a fin de conocer las obligaciones a saldar al recibir su salario -como pago de servicios, pagos mensuales- y, así, conocer qué gasto se lleva más dinero.
¿Cuánto porcentaje destinar al presupuesto?
Para algunos expertos, conviene siempre que puedan, el presupuesto debería ser de 70%-30%, por lo que el 70% sería para cubrir necesidades básicas como: alimentación, vivienda, transporte, servicios, salud, y otros gastos y el 30% para entretenimiento, ahorro y pago de deudas. Siendo una distribución aconsejable para parejas con hijos, si su edad, situación familiar, ingresos, y otros factores, les permiten cubrir sus necesidades básicas con menos del 70% por ciento, pueden destinar el % sobrante del 70% a ahorrar, a pagar deudas y/o a algo personal, salidas u ocio.
De respetar el presupuesto, el gasto en deuda mensual no debería superar el 10% de los ingresos. Si el gasto de deuda mensual supera el 30%, significaría sufrir sobreendeudamiento. De esta forma podrán saber los gastos a considerar como las necesidades básicas.
¿Cuánto de mi salario me conviene ahorrar?
Algunos aconsejan que deberían destinar al menos el 10% de los ingresos al ahorro. Siempre que sus diferentes obligaciones les posibilite ahorrar con base en su capacidad e ingresos personales. Así como establecer metas de ahorro posible, además de generar un hábito que ayude a cumplir metas. El 10% surge de la distribución en la que no deban dejar de lado necesidades básicas ni gustos personales, ni a ocio, hobbies o entretenimiento.
¿Qué gastos conviene evitar?
Siempre que no sea una emergencia, lo mejor es evitar cualquier gasto que no figure en el presupuesto que realicen. Por lo que hay que tener cuidado con los llamados gastos hormiga, se trata de pequeñas compras innecesarias y que sin darnos cuenta nos restan un monto de los ingresos mensuales evitando el poder ahorrar.
Entre los gastos hormiga suelen figurar: cigarrillos, café, desayunos, almuerzos, taxis, salidas como recitales, cine, y que suelen quedar fuera del presupuesto, lo que genera la fuga de dinero y el evitar ahorrar.
Debido a todos estos aspectos, no existe un porcentaje universal que deba destinarse del sueldo para ahorrar, ya que las circunstancias de cada persona son diferentes. Aun así, el mínimo aconsejable de porcentaje del sueldo para ahorrar debería ser del 10%. E incluso si al final del mes y tras sacar tus cuentas te das cuenta de que solo dispones de un 5% para ahorrar, no debes pasarlo por alto y comenzar a ahorrarlo. Y, como mencionamos, tampoco debe exceder un porcentaje que impida la correcta cobertura de los gastos básicos, personales y familiares, por lo que no debería exceder el 40% de los ingresos. Un punto que debemos recordar es que al hablar de un porcentaje estamos hablando de cantidades diferentes para cada tipo de ingreso, por lo que no se establece una cantidad de dinero como tal sino que se hace en forma de porcentaje.
Regla 50/20/30 del sueldo
Un ejemplo del porcentaje del sueldo que se debe ahorrar está dado por la “Regla 50/20/30”, que establece que se debe destinar un 50% del sueldo para cubrir las necesidades básicas (pago de deudas, hipoteca, alimentos, servicios, etc.), 20% debe ser el porcentaje del ahorro (ya sea para casos de emergencia o que tenga un destino específico) y un 30% destinado a los gastos personales de esparcimiento, ocio, familia, reuniones, ropa, etc. Es un modelo que se puede aplicar bajo ciertas circunstancias y que propende un buen ahorro para cualquier proyecto que te propongas.
Puedes ahorrar con Cuentamiga de Banco Caja Social.
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Diferencia entre ahorro e inversión
El ahorro, tal como hemos comentado, se refiere al capital destinado a la reserva con el fin de disponer de él a futuro, en cualquier momento y cualquiera sean sus objetivos finales. En cuanto a la inversión, es el dinero que, si bien no lo gastamos en el presente, al igual que el ahorro, tiene otro objetivo totalmente diferente a aquel: el de obtener un ingreso adicional.
Más allá de la diferencia entre sus objetivos, otro rasgo distintivo es el riesgo. Ahorrar implica que el capital estará sin riesgo, solo guardado en algún banco o, como se dice, "debajo del colchón". Esta seguridad no se tiene con la inversión, donde se asume la posibilidad, aunque sea mínima e improbable, de perder lo invertido.
Para que la meta de ahorrar tenga éxito es necesario ahorrar un porcentaje del sueldo mensualmente y no solo lo que nos sobre en los bolsillos. De esta manera se confiere seriedad a esta faceta tan importante de las finanzas personales y permite alcanzar la meta a la cual está orientado el ahorro en primer lugar. Y si son ahorros para casos de emergencia, los fondos serán los suficientes para afrontar las eventualidades que se puedan presentar.
