Pvila314

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24/01/20 14:35
Ha respondido al tema ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
Y ya si hablamos del mejor de los casos, con la misma fiscalidad, dinero aportado a un PP estando en el tramo máximo de IRPF (el 45% a >60k), aún en el peor caso (rescatándolo de golpe cuando aún sigas cobrando más de 60k) sólo tendrás que devolver ese 45% prestado... y no tendrás que pagar por la plusvalía.Esto no es cierto. Cuando rescatas un PP pagas como si fuesen rendimientos del trabajo por el total del importe rescatado en el año. No se distingue entre capital aportado y plusvalía porque SÍ pagas por ambos.Saludos
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24/01/20 13:29
Ha respondido al tema Guardar dinero en casa. ¿Es válido mi método?
Entonces, quiero sacar el dinero del banco y después, dentro de dos años, por ejemplo, comprarme una casa.  Tendré que meter dinero en el banco para hacer el pago.  En ese momento, Hacienda me querrá robar la mitad.No, no te querrá robar. Sólo quiere saber de donde viene el dinero.Y mi SOLUCIÓN es ésta, a ver qué os parece:  Cuando saco los billetes de 500 del banco, pongamos, 100.000 euros, le hago una foto a todos los números de serie y redacto un documento donde añado las fotos y lo firmo electrónicamente con sello de tiempo ( timestamp ).  Y cuando los vaya a meter en el banco, igual.  Para rizar el rizo, me envío un e-mail certificado a mí mismo, con ese documento adjuntado y que guardaría un tercero de confianza.¿Les veis alguna laguna a mi plan?Como guión de una película no está mal. Validez del plan, creo que ninguna y por razones obvias.Te guste o no creo que ya sabes lo que debes hacer.Suerte con lo que decidas.
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24/01/20 06:29
Ha respondido al tema Fondo de inversión ligado al S&P 500
Si aquí el Ter es 7,5%. No puedo quitaros ni una coma. [...]Con las explicaciones que te hemos dado todos en el hilo y viendo las respuestas que sigues dando con errores de concepto mayúsculos creo que, a menos que tengas un problema de compresión lectora notable, nos estás trolleando.Por mi parte no voy a molestarme más en aclarar conceptos.
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24/01/20 02:15
Ha respondido al tema Garantizados
En estos años los que he aprendido que el que te da es porque le hace falta.Cierto. Pero esto no significa que uno esté asumiendo riesgos contratando sus productos. Creo que ahí a menudo se confunden las cosas.Las cuentas y depósitos están cubiertas por el FGD. En el ejemplo del Popular que comentas, nadie perdió un céntimo que tuviese en cuentas.En cualquier caso, si meter el dinero en uno de "esos" bancos te provoca ansiedad, no lo hagas. Antes todo es importante dormir tranquilo. Eso sí, te tendrás que conformar con un 0% de intereses.Saludos
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23/01/20 17:50
Ha respondido al tema Garantizados
Si por tu perfil conservador no quieres fondos, salvo garantizados pero que no dan nada, pero tampoco te fías de los bancos nuevos que te dan rentabilidades alrededor del 1% con cobertura del  FGD hasta 100k por titular y entidad, creo que poca cosa puedes hacer.Por cierto, puedo preguntar por qué no te fías de esos bancos. ¿Por qué son nuevos? (Puede que no lo sean tanto pero simplemente los conozcamos poco) ¿Por qué son pequeños? ¿Por qué muchos son sólo online?Saludos
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23/01/20 17:35
Ha respondido al tema Fondo de inversión ligado al S&P 500
Te voy a ser franco. Te estás equivocando en casi todas las afirmaciones que has hecho.De todas formas entiendo que el 0,3% de openbank es sobre lo aportado mensualmente. Osea 0,3€ VS 7,5€ al mes? Siempre se llevan sobre el aporte anual no sobre lo existente en cuenta a final de año, no? Estás mezclando la velocidad con el tocino.El 0,3% es el TER del fondo y es un coste que cobra la gestora del fondo. Aunque el TER te lo den anualizado, en realidad se descuenta su parte proporcional día a día y queda reflejado ya en el valor liquidativo del fondo. Da igual con qué comercializadora suscribas un fondo que el TER que pagues será el mismo.El 7.5% que dices que te cobraría tu banco, supongo que será una comisión de suscripción que se sacan de la manga por no hacer nada (nada adicional a lo que hace Openbank por suscribir el mismo fondo con ellos).No puedes comparar el 0,3% con el 7.5% porque son cosas distintas y aplican sobre cantidades distintas. El pago del TER no lo puedes eludir pero la comisión (por no decir robo) de suscripción del 7.5% sí. Tú verás....Saludos
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23/01/20 14:23
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación.
Con ese método puedes reembolsar las participaciones que a ti te interesen, así tengan pérdidas o grandes plusvalías.Sí, sí, lo sé. Me refería al caso concreto de quien hacía la pregunta (Angeliyo23) en el que periódicamente iba a rescatar totalmente un fondo, en el que habría ido aportando mensualmente, para meter lo reembolsado en un ETF.Saludos
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23/01/20 14:18
Ha respondido al tema Renta 4 compra BNP
O incluso peor. R4 ha dicho que mantendrá las condiciones de BNP pero ¿cuáles? ¿Las del día en que se informó que se quedaría con el negocio de BNP o las del día en las que realmente se hará efectiva la compra?Lo digo porque de entrada BNP ya ha hecho cambios (como lo de no permitir suscribir los fondos Vanguard por menos de 100k si no los llevabas ya). Podría hacer alguno más antes de pasar a ser R4, ¿no? En tal caso R4 no incumpliría lo dicho pero tendríamos un problema igualmente.En fin, lo veremos en breve. Depende de lo que hagan puede que muchos salgamos por patas ya que si estábamos en BNP era por algo.Let's wait and see.Saludos
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23/01/20 13:54
Ha respondido al tema ING = Cancelación Plan Pensiones S&P500?
Hace casi 2 años he abierto plan de pensiones S&P500 en mi cuenta de ING, donde mensualmente pongo 150 euros. Por razones personales quisiera cancelarlo. Me dan igual las ganancias, solo quería recuperar las aportaciones.Consulta el link que te indica Bruixot pero me da la sensación que has contratado un producto sin saber como funciona y esto tiene un riesgo evidente.Conociendo las circunstancias que te permitirían rescatar el plan (paro de larga duración, incapacidad, ...), casi que te deseo que no puedas hacerlo.Saludos
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23/01/20 06:54
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación.
Creo que no me expresado bien...queria decir cuando el coste del VL del fondo>coste de comprar etf...Intentaré poner un ejemplo numérico....- Diferencia media de TER entre fondos Amundi y ETF análogos: 0,2%.- Coste compra ETF: 10€Con estos números, cuando el VL del fondo sea de 5.000€ (5000€x0,2% = 10€), llegamos a que el coste extra por tenerlo en un fondo y el coste de compra del ETF es el mismo. Por lo tanto, si superamos ese VL nos sale más caro mantenerlo en el fondo que comprar el etf!!!Te entendí de entrada y sigo pensando que el criterio no es el adecuado. Pero vamos, que es sólo mi opinión. Ese 0,2% es la diferencia de coste en 1 año (los TER son anuales). ¿Por qué decides que la referencia temporal es 1 año y no 3 meses o 5 años?Tienes razón...¿se podría solucionar este problema teniendo en otro broker (Broker B) el mismo fondo de RV (con el mismo ISIN)? Y en caso de tener que rebalancear traspasar el fondo de RV del broker B al broker A?No veo como te podría ayudar esto. Antes que tenerlo en 2 fondos (tener el mismo, esto es igual ISIN, en dos comercializadoras no es nada recomendable) lo dejas todo en uno. El problema de raíz está en no tenerlo vacío (por si hubiese que rebalancear pasando de RV a RF), no en tener más de uno.¿Se podría usar "doble monedero" y evitar aflorar plusvalias? En algunos casos (si reembolsas el fondo con pérdidas) quizás para evitar la regla de los 2 meses, pero no para evitar aflorar plusvalías sino para poder aflorar las pérdidas.Muchos sí, pero no todos!!! De igual forma pasa con los fondos de inversion indexados, que tb algunos t cobran comisión de custodia. Por lo tanto, no creo que esta sea una desventaja de los etf respecto a los fondos inversión indexados.Depende. El pago de comisión de custodia por ETFs creo que es más habitual que el pago de comisión de custodia por los fondos. En cualquier caso, sí que es cierto que se pueden encontrar opciones para no pagarlas (al menos a día de hoy).Saludos
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22/01/20 17:30
Ha respondido al tema Gestión pasiva: Bogleheads y otros temas relacionados con la indexación.
1- Según tengo entendido, los fondos Amundi retroceden comisiones ¿Que quiere decir esto? ¿Que a final de año devuelven parte del TER incrementando el VL del fondo? ¿Que % devuelven de la comisión?Como ya te han comentado, las retrocesiones las paga la gestora del fondo al banco que comercializa el fondo. Tú no vas a ver nada y del VL se descontará diariamente las comisiones equivalentes al 0,3% anual del TER.2- ¿ Porque nadie se plantea formar una cartera bogle usando fondos y etf's que sigan los mismos índices? Y más ahora que los fondos Vanguard son difíciles de contratar.¿Nadie? No es así. Es una opción que se ha comentado muchas veces en este y otros hilos. Es una opción válida aunque también tiene sus pegas.NOTA: cuando el coste de las aportaciones hechas al Fondo>coste de comprar en el mercado el ETF, traspasamos el Fondo al ETF. Este no puede ser el criterio a utilizar para decidir cuando suscribir el ETF y cuando el fondo. El coste de compra del ETF lo pagas sólo una vez mientras que el coste del fondos lo debes calcular en base a una duración. ¿Cuál coges? Además, parece que no estás considerando el caso en el que debas traspasar del fondo de RV a RF para rebalancear la cartera. Para poderlo hacer deberías tener siempre dinero en el fondo de RV (en tu ejemplo ya empiezas incumpliendo esta situación).Por último, aunque supongo que lo sabes, comentar que hablas de traspasar del fondo al ETF y esto no es posible. No están permitidos los traspasos de fondos a ETF y viceversa ni entre ETFs. Para mover el dinero es preciso reembolsar (pagando por las plusvalías si las hubiese) y comprar luego el fondo/ETF de destino.Finalmente, comentar que muchos bancos te van a cobrar comisión de custodia por los ETF (aspecto que no has considerado) o hacer un mínimo de operaciones de compra/venta al año si quieres ahorrártelas. Saludos
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22/01/20 14:40
Ha respondido al tema Retirada de dinero de un Fondo de Inversion
Pero una cosa, estamos hablando de la declaración de la renta el año que has reembolsado tu fondo de inversion no?La declaración de la renta del ejercicio en el que se haya reembolsado el fondo. Si reembolsas en 2020 sería en la declaración del la renta del ejercicio del 2020 que se presenta el 2021.Y de que esos porcentajes(18,21 y 23) se aplican a la plusvalia obtenida con el primer 19% de irpf ya aplicado no?Por lo que podemos decir, por poner un ejemplo, que si has ganado con el fondo una plusvalia de 5000€ en 20 años, tu obtienes de forma neta y "real":5000-(0.8% inflación anual * 20 años)=4200€ 4200-(19 % IRPF )=3402€3402-( 19% de Decl.Renta)=2755€ finales.¿Quedaría algo asi? O estoy equivocado.No es como dices. La inflación no se descuenta.Ejemplo 1:Reembolsas en 2020 un fondo con 10.000€ de plusvalías. El banco te retiene el 19% a cuenta del IRPF, esto es 1900€Reembolsas en 2020 un fondo con 2000€ de pérdidas. El banco no te retiene nada.Renta del 2020 (a presentar en 2021):Plusvalías acumuladas: 10.000 - 2000 = 8000€IRPF que te corresponde pagar por esos 8k€ de plusvalías: 19%  de 6000€ + 21% de (8000 - 6000) = 1560€Resultado de la declaración (suponiendo que no tuvieses nada más): 1560 - 1900 = -340 (te devuelven 340€)Ejemplo 2:Reembolsas en 2020 un fondo con 8.000€ de plusvalías. El banco te retiene el 19% a cuenta del IRPF, esto es 1520€Reembolsas en 2020 otro fondo con 2.000€ de plusvalías. El banco te retiene el 19% a cuenta del IRPF, esto es 380€Renta del 2020 (a presentar en 2021):Plusvalías acumuladas: 5000+5000 = 10.000€IRPF que te corresponde pagar por esos 10k€ de plusvalías: 19%  de 6000€ + 21% de (10.000 - 6000) = 1980€Resultado de la declaración (suponiendo que no tuvieses nada más): 1980 - 1520 - 380 = 80 (debes pagar 80€)Saludos
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22/01/20 13:41
Ha respondido al tema Retirada de dinero de un Fondo de Inversion
El tema es que estoy enterado del "privilegio fiscal" de los fondos de inversion indexados y su traspaso gratuito entre ellos PERO nadie habla del precio a pagar a la hora de rescatar tu dinero, trato de buscar en el foro pero no encuentro nada.Lo que afirmas no es del todo correcto.Lo que tú llamas privilegio fiscal de los fondos de inversión indexados es incorrecto. El traspaso gratuito entre fondos no sólo afecta a los fondos indexados.Alguien podría decirme que porcentaje se paga a Hacienda, o que porcentaje te retienen al sacar finalmente ese dinero??Cuando reembolsas un fondo, el banco te retiene a cuenta del IRPF un 19% de las plusvalías que hayas tenido. 0% si has tenido minusvalías.Luego, cuando hagas la renta, en función de la suma de las plusvalías y minusvalías que hayas tenido en el año, te tocará pagar más o menos o te devolverán dinero.Para los primeros 6000€ de plusvalías se paga el 19%, de los 6k€ a 50k€ se paga el 21% y a partir de 50k€ de plusvalías se paga el 23%.Saludos
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22/01/20 13:29
Ha respondido al tema Novato... Asset Allocation... Index/Value??
Yo también lo espero pero tengo mis dudas porque creo que la RF está muy cara y su precio no responde a los tipos negativos de muchos de los bonos.Lo de pagar más por un bono porque mañana los nuevos bonos que se emitan van a bajar sus tipos de interés tiene sentido cuando los tipos son positivos. Cuando se aplica el mismo razonamiento cuando los bonos tienen tipos de interés negativos, carece de sentido (a mi entender). Si no fuese por las anfetaminas del los bancos centrales no creo que el escenario fuese el actual (la RF tendría el precio que realmente le corresponde) y no sé si dicho escenario será sostenible o durante cuanto tiempo.Por otro lado están los fondos de RF que, para intentar conseguir rentabilidades mayores en un contexto difícil, han ido incorporando más y más bonos high yield corporativos que, en caso de caídas importantes de la RV, podrían convertirse en bonos basura y es posible que hubiese impagos. En tal caso este tipo de RF no estaría cumpliendo su cometido de control del riesgo.Pero vamos, que son reflexiones mías y nada más. Ni pretendo aconsejar ni acojonar a nadie.Saludos
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22/01/20 13:13
Ha respondido al tema Comprar un fondo, dos, tres....
Lo mejor es comprar al menor precio (algo obvio). Si sabes predecir cuando podrás comprar más barato antes de empezar el trimestre, actúa en consecuencia. Como no vas a saberlo (ni tú ni nadie) yo creo que va a dar igual como lo hagas.Si cada trimestre vas haciendo suscripciones, a largo plazo no creo que haya una diferencia relevante de hacerlo de un modo u otro.Saludos
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22/01/20 13:05
Ha respondido al tema Novato... Asset Allocation... Index/Value??
solemos sobrevalorar nuestra aversión al riesgo.Yo creo que suele pasar justo lo contrario. Uno creo que va a aguantar una caída del 30% pero es algo que si no has vivido antes es difícil saber si vas a poder gestionar un escenario en el que la razón te dice una cosa y el cuerpo te pide otra.Saludos
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22/01/20 13:02
Ha respondido al tema Novato... Asset Allocation... Index/Value??
Yo 30 tacos y 100% renta variable. Esque la renta fija lo veo una tonteriaLo primero, no llevar RF no implica estar 100% en RV. La RF suele usarse para administrar el riesgo de una cartera (empiezo a tener serias dudas de si la RF actual cumple esta función, al menos parte de la RF), siendo su rentabilidad un factor secundario (aunque importante).Lo segundo, y sin cuestionar tu decisión, espero que si llega una corrección de un 30%-50% en la RV sigas pensando lo mismo y no tomes la peor decisión (reembolsar) en el peor momento. Deberías seguir invirtiendo.Saludos
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22/01/20 09:23
Ha respondido al tema ¿Dónde invertir mis ahorros? - Depósitos La Caixa
Los fondos, dependiendo de donde inviertan y en qué, suelen recomendar que la inversión tenga una duración mínima para tener más garantías de salir de él con plusvalías. El mercado tiene tendencia alcista en el largo plazo pero en el corto experimenta mucha volatilidad. Si vas a largo plazo, el efecto de la volatilidad se diluye (especialmente si vas haciendo aportaciones periódicas) y te beneficias de la tendencia alcista de los mercados. Si vas a corto (esto significa salirte antes de lo deseable) sufrirás la volatilidad y es probable que no te beneficies del carácter alcista de los mercados. Por eso comentaba lo de la posibilidad de incurrir en pérdidas si te sales antes de lo recomendado.Saludos
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