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Lluís Martí
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Lluís Martí 05/11/26 11:39
Ha comentado en el artículo SIALP y PIAS como complemento fiscal a los fondos: cuándo tiene sentido
Hola Daniel, tienes razón y te agradecemos la corrección: ese párrafo del artículo contiene un error y lo acabamos de corregir.Como bien dices, una vez se rescata el SIALP (disposición total, con sus rendimientos exentos), el plan queda extinguido. Si después se abre un SIALP nuevo, es un plan nuevo a todos los efectos: sus aportaciones están sujetas al límite de 5.000 € anuales, y no existe ninguna regla que exima de ese límite a los rendimientos "reinvertidos". Con 27.000 € rescatados, solo podrían entrar 5.000 € al año; el resto tendría que esperar fuera del paraguas fiscal. La "reinversión en cadena" tal y como estaba descrita no existe.Lo que sí existe es la figura que probablemente originó la confusión: la movilización íntegra entre Planes de Ahorro a Largo Plazo (disposición adicional 26.ª de la Ley del IRPF). Permite trasladar todo el saldo —aportaciones y rendimientos acumulados, los 27.000 € completos— a otro SIALP o a una CIALP sin rescatar: no se considera disposición, no rompe la exención, conserva la antigüedad del plan y no computa como aportación, porque no lo es — es el mismo plan cambiando de vehículo o de entidad. La diferencia es esencial: la movilización mueve el dinero por dentro del paraguas; el rescate lo saca, y una vez fuera solo vuelve a entrar a 5.000 € por año.La consecuencia práctica para el lector: si no necesitas el dinero, la jugada no es rescatar y reinvertir — es no disponer, y si tu contrato vence o quieres cambiar de entidad, movilizar. Esto corrige también, de paso, la respuesta de la FAQ del artículo sobre el traspaso a otra entidad, que era demasiado tajante: el traspaso existe, se llama movilización y está en la ley.Actualizamos el artículo con ambas correcciones, con el mérito para tu comentario. Gracias por leer con lupa: así es como el contenido mejora.Un saludo
Lluís Martí 05/11/26 11:31
Ha recomendado Buenas, me ha resultado interesante el artículo, querría añadir algo: se de Alfon1974
Lluís Martí 05/11/26 11:29
Ha comentado en el artículo Lo que de verdad pagas en banca privada: retrocesiones y clases limpias
Hola Estanisl, gracias por la pregunta. Vamos a entrar en cómo funciona la distribución en España. Voy a tus tres cuestiones:¿Es política de las entidades? Sí, y es la respuesta a casi todo. MiFID II no impide ofrecer clases limpias en mera comercialización o RTO: lo que ocurre es que, sin retrocesión, la entidad no ingresa nada por ese servicio salvo que cobre una custodia explícita. La gran banca y la banca privada tradicional han decidido no ofrecer esa combinación porque canibalizaría su modelo: prefieren canalizar al cliente hacia asesoramiento (independiente con comisión explícita, o no independiente cobrando retrocesiones) o hacia gestión discrecional con clases limpias y comisión de gestión propia. Es modelo de negocio, no regulación.¿Es cuestión de volumen? Solo en parte. Con patrimonio alto puedes negociar la comisión del contrato de asesoramiento o condiciones de la gestión discrecional, y alguna entidad acepta caso a caso una cuenta de mera ejecución con custodia explícita. Pero en la mayoría de grandes entidades ni el volumen abre la puerta del RTO con clases limpias, porque la política es de casa, no de segmento.¿Quién sí lo ofrece?> Existen entidades españolas supervisadas cuyo modelo es exactamente el que buscas: comercialización sin asesoramiento con custodia explícita. La más conocida es EBN Banco, un banco español cuyo supermercado ofrece más de 1.600 fondos de unas 150 gestoras, todos en clase limpia, con una custodia del 0,30% anual más IVA, sin comisiones de suscripción ni reembolso, y con devolución del 100% de la retrocesión cuando un fondo no tiene clase limpia. Hay otras fórmulas con el mismo espíritu, como plataformas con tarifa plana o custodias del 0,2-0,3%. Ninguna tiene "cualquier fondo y clase" — el catálogo siempre tiene límites —, pero el modelo que pides existe y es rentable para quien lo ha utilizado.Y el matiz que quizá te abra opciones: en fondos, la solvencia del comercializador importa menos de lo que parece. Las participaciones no están en el balance del distribuidor: son tuyas, están registradas a tu nombre y los activos del fondo viven segregados en el depositario, supervisado por la CNMV. Si el comercializador quebrara, tus fondos no entran en su concurso: se traspasan a otra entidad. La solvencia del banco es crítica para el efectivo por encima de los 100.000 € del FGD, pero no para las participaciones de fondos. Por eso el criterio de "entidad grande y solvente", muy sensato para depositar efectivo, penaliza poco que lo relajes para la operativa de fondos — que es justo donde las entidades pequeñas y digitales compiten con el modelo que buscas.Un saludo
Lluís Martí 05/11/26 06:37
Ha escrito el artículo Lo que de verdad pagas en banca privada: retrocesiones y clases limpias
Lluís Martí 02/11/26 09:05
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Lluís Martí 19/10/26 11:32
Ha recomendado No sé si para mejorar la comparativa entre SIALP y Fondo de inversión, puedes de Tonior01

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