Rankia Colombia
Acceder
¿Nos visitas desde USA? Entra a tu página Rankia.us.

Avante

Rankiano desde hace más de 10 años

Artículos y comentarios que hablan del seguro, los productos financieros y el consumidor desde la óptica de un corredor de seguros.

Publicaciones
Recomendaciones
97
Seguidores
Posición en Rankia
Posición último año
Resumen
Artículos 170
Respuestas 2114
Comentarios 394
Recomendados 188
Guardados 4
Temas 59
20 de jun a las 11:40 hrs
Ha comentado en el artículo Criterios de valoración
En principio las cláusulas limitativas son todas aquellas que limitan, total o parcialmente, tus derechos a recibir la indemnización prevista en el contrato. Obviamente toda cláusula que determine una penalización sobre un derecho si ocurre algo, sea en materia de declaraciones, sea en materia de uso, tendrá carácter limitativo. Estas deben aceptarse por escrito. Eso las diferencia de las cláusulas delimitativas que son aquellas que definen, precisan y aíslan el riesgo que se asegura. No se requiere su aceptación escrita pues se comprende que es más bien de cajón que si se contrató existió acuerdo. Por ejemplo, no habrías hecho para un coche un seguro de edificios o uno de embarcaciones deportivas. En algunos casos pueden llegar a confundirse y, por ello, está muy bien el enfoque que te facilita tu familiar magistrado. Hoy día las aseguradoras se curan en salud y destacan, en las condiciones particulares, un extracto de las limitativas presentes en las Generales. No tratan de enmascararlas sino de resaltarlas para quitarse problemas de encima. Insisto, de todos modos, en que al ser empresa no estamos ante un consumidor. La Ley prevé que estás en igualdad de trato con la compañía y que un empresario diligente no firma contratos sin leerlos y comprenderlos así que ese no es un camino viable. El camino, en tu caso, es ir contra la RC del corredor. Es lo que yo haría para un cliente o familiar.
ir al comentario
20 de jun a las 11:27 hrs
Ha comentado en el artículo Criterios de valoración
Veamos, * la cláusula que indicas habla de "El valor a nuevo es el precio total de venta en estado de nuevo DEL VEHÍCULO ASEGURADO", no de otro coche igual sino de lo que costó ese concretamente. Si te hicieron un descuento te costó eso, no el precio sin descuento. * también que " incluidos recargos e impuestos y los accesorios incorporados de serie, EXCEPTO SI FISCALMENTE SON DEDUCIBLES por el Propietario." Si estás en módulos no son fiscalemente deducibles por lo que deberías indicárselo para que te paguen el IVA, según prevé el contrato. * los restos son tuyos por lo que el asegurador no tiene nada que decir en la materia. Como eres una empresa y no un particular... ¡tienes que hacer factura y esta lleva IVA! Si vas por módulos te vas a quedar ese IVA porque el pago que haces es fijo. Eso sí, el valor deducido de la indemnización debe serlo SIN IVA (base imponible) si no te pagan el IVA; lo contrario sería un truco muy feo. * todo lo demás, relacionado con la regla de equidad, está perfectamente aplicado por parte de la compañía de seguros. Esta solo tiene que calcular cuanto deberías haber pagado a precio de tarifa si hubieras declarado correctamente y aplicar el porcentaje que resulta de dividir lo que has pagado entre lo que deberías haber pagado y multiplicar ese resultado por 100. Es matemática simple y aplicación simple de la Ley de Contrato de Seguro por lo que el tratamiento que da la compañía es técnicamente impecable: indemnización = importe daños * (prima cobrada/prima del riesgo real) Una regla de equidad pura y dura. Si tienes pruebas (un correo, por ejemplo) en el que el corredor te habla de 25 años, de ponerte a ti y luego cambiarlo, etc...sigue el consejo de reclamarle TODA la pérdida que tengas a su seguro de Responsabilidad Civil y si no quiere darte sus datos de seguro puedes recurrir al servicio de atención al cliente del corredor o, si lo prefieres ¡al juzgado! En todo caso ten claro que aceptaste un contrato con unas reglas de juego y un precio. Eras responsable de leer el contrato que celebrabas y no eres un consumidor, sino un empresario por lo que es poco probable que te interpreten en clave de exención del deber de leer lo que que contratas. Dicho esto eres responsable de haber elegido un contrato que incluye el valor de nuevo de ESE vehículo al precio que lo compraste y no al precio que se vende sin campaña de descuento. Eso significa que puedes reclamar al corredor ese 34% derivado del error de asesoramiento que cometió al informar edades y antigüedades de carné pero en ningún caso algo que exceda el contrato aceptado. Te puedo dar mi correo electrónico pero no avanzaremos más allá de lo que te he dicho. Además mañana y pasado estoy en un congreso de innovación ¡desconectado! Insisto en que te he pasado todas las claves para resolverlo. Si es judicialmente, no debo inmiscuirme en la estrategia del abogado. Espero que lo comprendas. Saludos,
ir al comentario
20 de jun a las 10:04 hrs
Ha comentado en el artículo Criterios de valoración
¡Hola Manupadrino! Vaya por delante mi agradecimiento por la confianza en mi criterio. Para continuar: soy corredor y ello implica ser completamente independiente y estar solo al servicio de mi cliente por lo que ni sería aceptable que me posicionara a favor de la compañía ni de mi colega corredor (caso de serlo). Al mismo tiempo sería deshonesto si dijera "lo que quieres oír" y no la realidad. Hechas estas aclaraciones previas, entro en materia. Lo primero que debes tener en cuenta es que en este contrato tienes dos fuentes de información: - la compañía de seguros, que te informa acerca del contenido de tu contrato por escrito y que te dice que, conforme a lo previsto en el artículo 8º de la Ley 50/1980 en su último párrafo, tienes 30 días para subsanar cualquier error en el contrato (lo que implica leerlo) y si no lo haces es porque lo das por bueno. Obviamente esto implica leerse el contrato (y entenderlo, cosa nada fácil) pero - en general - puedes hallarte con facilidad ante un abogado de compañía que alegue "¡Pero quién en su sano juicio firmaría un contrato sin leerlo!" - el mediador. Perdona que no le llame (de momento) corredor puesto que hay multitud de agentes de seguros que tienen un serio problema de autoestima y se autodenominan "corredor" sin serlo. Allá ellos porque se puede ser un excelente profesional como agente y un pésimo corredor. Por tanto lo primero pasa por saber quien te asesoró y qué es realmente. Esto tiene mucha importancia porque si hubo un error de información tenemos que: - la aseguradora es responsable si te informó directamente o lo hizo a través de un agente pues este la representa. - el corredor, si realmente es un corredor y fue quien te asesoró mal. En este caso la Ley 26/2006 obliga al corredor a contar con un seguro de responsabilidad civil para cubrir posibles errores profesionales. En virtud de lo que establece el artículo 76º de la citada Ley 50/1980 el corredor tiene el deber de informarte qué compañía asegura su responsabilidad civil profesional y el número de póliza para que tu puedas reclamar directamente. También puede, por cierto, ayudarte a hacer esa reclamación. Si tienes un agente o compraste directamente a la compañía la solución es diferente. Puedes, desde luego, ir al Defensor del Cliente, esperar dos meses a que rehúse y luego dirigirte a la DGSyFP que debe resolver en 4 meses pero suele hacerlo en más de 12 últimamente. Es decir, quemar tiempo y paciencia. Además la resolución de la DGSyFP no es vinculante. Mejor dirigirte a un abogado especialista en seguros (no en accidentes de tráfico, que es otra cosa) y contratarlo. Mi apuesta sería por ir contra la aseguradora por aplicar cláusulas limitativas a tus derechos cuando no tienen las Condiciones Generales firmadas en todas sus hojas y, por ello, se da un defecto de forma por incumplimiento del artículo 5º de la citada Ley de Contrato de Seguro pues esta prevé que dichas cláusulas deben ser expresamente aceptadas por escrito. Aparte de esto y con respecto al tratamiento de la indemnización derivado de la contratación y selección de riesgo: - las compañías de seguros ponen normas; no tienes por qué saberlas pero si se declara BLANCO y por ello el asegurador te cobra 100 y resulta que en el momento del siniestro era NEGRO y debería haberte cobrado 200 te aplican una Regla de Equidad sobre el importe de la indemnización que es del mismo porcentaje; esto es, del 50% en este ejemplo. - la compañía puede asegurar a valor de compra a nuevo o a valor de reposición; el primero es el precio que pagaste, el segundo lo que cuesta hoy. - la deducción por restos es habitual y correcta; una buena aseguradora no solo te informa el precio a pagar por ellos sino que también te busca comprador por lo que recibes el 100% en dinero, no en restos. Me extraña que AXA no te localice comprador ¿se lo puedes consultar? - aunque seas un profesional deberían pagarte el IVA. Hay una resolución de la DGSyFP de 18 de agosto de 2003 en la que este Ente informa al asegurador que no es quien para decidir si se produce o no un beneficio injusto puesto que el asegurador desconoce por completo la capacidad de compensación del IVA por parte de su cliente. Dicho esto resulta que este es un punto complicado que puede atascar la solución a tu problema por lo que si puede haber acuerdo amistoso mejor ni sacarlo dado que el IVA ni es un coste ni un ingreso: lo puedes compensar a futuro, incluso si facturas los restos. En cambio, si vas a juicio yo...lo metería como reclamación. Espero haber sido de ayuda. Un saludo, Carlos Lluch, Avante en Rankia.
ir al comentario
18 de jun a las 02:50 hrs
Ha respondido al tema Invalidez absoluta y seguro hipotecario. Ahora 9 Años despues me entero del derecho
Buenos días, Ramón. En primer lugar aclaro que han cambiado el Código Civil y ahora la prescripción en el ámbito contractual ya no es de 15 años como ocurría en el año 2015 sino de CINCO AÑOS. También son CINCO AÑOS los que tienen de prescripción los seguros de vida. Plazo de prescripción es el tiempo durante el cual podemos ejercer un derecho. Una vez termina dicho plazo ya hemos perdido ese derecho. Por ello es importante que si has sido objeto de un expediente de incapacidad absoluta acudas a la compañía de seguros para poner en su conocimiento que tienen un siniestro a pagar y que lo hagas de forma fehaciente: lo mejor es un burofax. Obviamente la fecha de siniestro no será hoy sino aquella en que fuiste declarado incapacitado. Por lo que el seguro debería pagarte todos los recibos de hipoteca satisfechos durante este plazo, desde esa fecha. Otra situación que puedes valorar si no tienes prisa - y siempre con un abogado - es acogerte a otro criterio que ya cuenta con Jurisprudencia : que la incapacidad no se genera con la resolución de la SS sino con la baja laboral que pone de manifiesto la enfermedad o accidente que la ocasiona. Obviamente estamos hablando de un tiempo que, en general, es de unos 18 a 24 meses y que también podrías tener derecho a cobrar. El problema de usar esta estrategia es que te situaría más allá de los 5 años y por ello perderías el derecho. Así que vale la pena ser conservador, en tu caso. Un saludo,          
Ir a respuesta
03 de may a las 08:05 hrs
Ha comentado en el artículo Consulta al autor del blog
Buenos días, Jesus987 Este tipo de contrataciones constituyen un juego de triles, habitualmente: mientras miras el ahorro en tipo no miras el coste paralelo. Proporcionan una aparente rebaja en el tipo de interés pero incrementan el coste del conjunto de la operación por dos vías: un seguro completamente fuera de precio de mercado que en algunos casos llega a triplicar el coste que pagarías eligiendo el que más conviene y, encima, te lo financian con lo que pagas gastos sobre ese importe, pagas intereses durante toda la vida de la hipoteca por el total del coste del seguro y, lo que es peor, si te desahucian sigues debiendo por un seguro que no tienes. Dicho esto, que va más orientado a otros foreros que puedan estar en el punto de mira del banco a fin de evitarles costes y riesgos, hay que aterrizar en el contrato concreto y ahí podemos tener dos tipos de situaciones: a) que el contrato prevea extornos en caso de desaparición del riesgo (obviamente el fallecimiento implica esa desaparición) o que no la contemple. En el primer caso tendríamos un contrato con primas anticipadas pero cobradas con su riesgo "real" año a año; si este se materializa, no se habrían cobrado las primas futuras por lo que tampoco procede su depósito y, de haberlo, hay que devolver ese depósito. En el segundo caso lo que estamos haciendo es "comprar al descuento"; esto es, el seguro acepta correr el riesgo durante la totalidad del tiempo pactado y nos cobra por adelantado con lo que debe aplicarle a la operación un interés técnico a nuestro favor, descontando la posible rentabilidad que puede obtener a ese importe pactado y compensando la no retrocesión de primas con un menor precio dado que su riesgo es menor. ¿Ante qué formato estamos? No lo sé. Habría que analizar el contrato concreto completo porque ambas fórmulas son posibles. Si quieres puedo examinar ese contrato pero para ello me mandas un privado. Lamento mucho la pérdida de tu hermana, Jesús. Un abrazo,
ir al comentario
12 de abr a las 22:40 hrs
Ha comentado en el artículo ¿Qué se esconde detrás de la figura del mediador?
Gracias @Fernan2 por este comentario que va en la senda correcta. Los profesionales con miles de horas de vuelo, tanto en formación, aprendizaje (que no es lo mismo) y experiencia propia y ajena estamos continuamente aprendiendo. Es materialmente imposible contar en una tarde todo lo que yo sé de daños materiales de coches o de responsabilidad de circulación de vehículos. Y soy muy consciente de que no lo sé todo. Para atreverse a resolver temas de seguros sin ser profesional hay que estar de lleno (y perdonad la franqueza porque va a doler) en el Efecto Dunning-Kruger (https://es.wikipedia.org/wiki/Efecto_Dunning-Kruger ) que algunos resumen como "tonto con iniciativa" pues existe o bien una sobrevaloración de las propias capacidades o bien una nula comprensión del bicho al que uno se enfrenta. Abrazos
ir al comentario
09 de mar a las 11:18 hrs
Ha respondido al tema Seguro de prima única financiada-fallecimiento excluido
Un placer reencontrarte y... me entristece lo que me cuentas. A veces esos Godzilla tienen todo muy bien atado o se valen de algún subterfugio y se salen con la suya. Pero te honra el haber tenido el coraje de no dejarte avasallar y haber intentado defender tus derechos.  Un abrazo y gracias por tu amable mensaje,   Carlos  
Ir a respuesta
06 de mar a las 14:48 hrs
Ha respondido al tema Formulario para denunciar COACCIÓN en la contratación de seguros en bancos
¡Gracias! Los seguros de asistencia legal DENTRO de cualquier otro seguro por ley deben ser informados con prima (precio) aparte. Por eso digo que son seguros dentro de otro seguro. En general este tipo de seguros tienen todas las virtudes y todos los defectos del seguro en el que están incluidos. Si estamos ante un low-cost no podemos esperar grandes coberturas ni resultados y en otros seguros se manifiestan con más calidad. En todos los casos, como estamos en el ámbito del artículo 76.a y siguientes de la Ley de Contrato de Seguro (y no en el 73 y 74, la defensa de la responsabilidad civil) existirá libre elección de abogado por Ley. En algunos casos nos podemos hallar ante algo parecido a un fraude de ley puesto que nos proponen un dinero disponible para pagar abogado, procurador, poderes y costas ridículo (hay una aseguradora que ofrece ¡¡¡250€!!! ). Por tanto es muy importante comprobar qué compramos porque difiere enormemente de uno a otro asegurador. Pero... Mi recomendación es NO contratar esas coberturas (si es posible) dentro del seguro sino contratar un seguro específico de Asistencia Legal. ¿Por qué? Para empezar porque podremos pactar límites de gastos en servicios jurídicos más elevados lo cual SI puede permitirnos acudir a abogados especialistas independientes de cualquier asegurador. En segundo lugar porque estos seguros son mucho más amplios en cobertura y pueden aportarnos soluciones que no vamos a hallar en los añadidos en póliza. Por ejemplo, tendríamos esa cobertura para divorcio (en ese caso el límite se divide a partes iguales entre ambos conyuges y el asegurador NO presta servicios jurídicos propios), podríamos tener coberturas frente al bullying, reclamaciones de consumo, contratos bancarios, eléctricas, telefónicas, reparaciones domésticas o de talleres mecánicos, etc. El campo es variadísimo y hay modalidades para resolver múltiples casuísticas. Incluso hay soluciones para despachos profesionales o para empresas. En tercer lugar porque hay una situación que NUNCA resolverá un seguro de asistencia legal contratado DENTRO de tu seguro de hogar o de coche. Y sí lo hará el seguro independiente. Será el caso en que tengas que reclamar contra tu propia compañía de seguros. En ese caso imagina poder contar con un peritaje alternativo, con abogados para reclamar a tu aseguradora, un valorador de daño corporal si hay lesiones...Este punto, por si solo justifica sobradamente pensar en este tipo de soluciones. La vida se ha vuelto compleja, tanto como consumidor como en calidad de ciudadano que convive con muchos riesgos que no comprende y que, en muchos casos, hay que resolver con un abogado cerca. Se trate de un conflicto con el banco, con Hacienda, con un reparador, con la Comunidad de Propietarios, un despido o que nuestro seguro no respeta el contrato... mejor contar con aliados a coste fijo, presupuestable para una familia cualquiera. Un ricachón puede que no necesite este tipo de seguros pero sí un ciudadano corriente y moliente porque es la víctima fácil y desiste de sus derechos si tiene que asumir costes legales. Espero haber sido de ayuda. Saludos,          
Ir a respuesta
06 de mar a las 13:51 hrs
Ha respondido al tema Formulario para denunciar COACCIÓN en la contratación de seguros en bancos
Enorme pregunta, Edmaortiz. Primero comprendamos que hay dos grandes tipos de mediadores de seguros en la actual Ley 26/2006: Agentes de seguros que son profesionales que operan como representantes de una o varias aseguradoras, sean exclusivos o vinculados. Si el agente está capitalizado por un banco se denomina Operador de Bancaseguros (OBS) y tiene todas las obligaciones de un agente a la que se suma una (y que no te dé la risa): debe informar al cliente que cuando ofrece seguros estos no están vinculados a ningún otro producto del banco.  Corredores de seguros, que son profesionales INDEPENDIENTES de cualquier asegurador. Es decir, no trabajan PARA las compañías ni CON las compañías sino que trabajan en representación exclusiva de los intereses de sus clientes. La Ley nos prohíbe a los corredores recibir cualquier tipo de retribución (sobrecomisiones, rappeles, viajes...) que puedan suponer un conflicto de interés con ese deber de independencia absoluta. Confirmo, a mi pesar, que muchos corredores no se han leído muy bien la Ley o han conseguido olvidarla ...convenientemente. Dicho esto ya tienes algo claro y quien representa a quien.  Lo cual no significa que un agente no pueda cuidar de tus intereses legítimos y no te ayude a gestionar tu seguro pero entiendo que en el momento en que exista un conflicto que reclame su lealtad la tiene legitimamente la aseguradora.  El corredor puede permitirse el lujo de chocar con la aseguradora seriamente pues puede colocar los riesgos de su cliente en otra sin mayor problema siempre que este se lo autorice. Es decir, no depende de esa aseguradora para comer al mes siguiente. Pero en este momento debo introducir otro elemento y es el que algunos han dado en llamar "el momento de la verdad" y lo identifican con el siniestro. Creo que andan profundamente equivocados. Porque el momento de la verdad no es otro que el inicial. Un momento que es complejo y desgloso pues se compone de: identificación de los riesgos a que está sometido el cliente; sea un coche, una pyme, la responsabilidad civil de un profesional o un seguro de vida hay que conocer al cliente e identificar esos riesgos que - a veces - ni siquiera el cliente conoce. Ahí la experiencia del asesor juega un papel muy importante y un comparador de seguros se convierte en el peor enemigo del cliente porque se va a saltar por completo este punto crucial. evaluación de los riesgos. Una vez son identificados no solo hay que medirlos sino determinar con ese cliente particular (otro cliente puede tener otros intereses) qué riesgos decide "transferir" al seguro y cuales no (a estos se les llama "retención"). Un ejemplo típico de "retención" de riesgo es una franquicia. Otro puede ser decidir asegurarse con Linea Directa en hogar sabiendo que esta compañía si tenemos un incendio no pagará el hotel ni el alquiler de otra vivienda mientras la nuestra se reconstruye pues tenemos otra casa disponible en la misma población. Esto genera un mapa de riesgos a cubrir. financiación del riesgo que es lo que hacemos cuando contratamos un seguro. Si la elección que hemos hecho encaja con las necesidades del cliente tendremos un "zapato que ni se sale ni aprieta", nuestro cliente estará pagando lo correcto a cambio de lo que necesita y si además hemos recomendado una aseguradora con las cuatro solvencias que yo exijo tendremos todo perfectamente preparado para que si ocurre el siniestro no haya problemas. Entendamos que un seguro es como un juego de cartas: ambos jugadores deben saber a qué juego juegan o tendremos problemas. Si un jugador juega a la brisca y el otro al mus...no habrá entendimiento posible. De ahí que los jugadores deben conocer perfectamente el riesgo que se asegura y ambos deben conocer perfectamente las reglas de juego del contrato de seguro. Solo cuando ambos se conocen hay que firmar el contrato. Como sabes, el 100% de los españoles se lee sus contratos (de lo que sea) antes de firmarlos y nunca jamás se ha visto a un español firmando algo que no entiende. Ejem. Si llega el siniestro estaremos, simplemente, ante algo natural en el contrato y se disparará la cobertura sin problemas y a plena satisfacción del cliente. Es decir, estaremos ante una mera consecuencia de lo que se sembró al estudiar el riesgo y contratar el seguro. Si analizamos los tres puntos anteriores hallaremos clarísimamente los puntos en que se cometen los errores que desembocan en el desastre cuando surge el siniestro. Las cuatro solvencias que cité: Solvencia Financiera: el seguro debe pagar indemnizaciones o prestaciones; si no tiene dinero ya ni siquiera debiera jugar. Solvencia Técnica del Contrato: el seguro debe contener un clausulado que sea adecuado a los riesgos del cliente. Solvencia del Personal del Asegurador y del Corredor: si las personas que deben administrar este contrato son de baja calidad profesional mal asunto. No me cansaré de decir que este es uno de los elementos clave para el low-cost: contratar personal barato y escaso permite ajustar los precios de los seguros pero acaba generando retrasos en el cumplimiento y muchos problemas debido a que los contratos son gestionados por gente que ¡ni los entiende! Solvencia Ética: un contrato es una promesa de cumplimiento. Si llega el día en que 2+2 solo hay una respuesta posible y es 4 y esa respuesta debe darse rápida y eficientemente, sin necesidad de juicios ni reclamaciones. Así que, Edmaortiz, supongo que ya tienes mi punto de vista respecto de los conflictos entre asegurado y aseguradora. Si los hay es porque algo en la gestión inicial del contrato o en una de las cuatro solvencias está fallando. Por cierto, si alguna vez oyes la expresión "pago comercial" significa que la aseguradora paga algo que no debía y eso es porque el contrato de seguro estaba mal hecho o se había elegido un contrato impropio para ese riesgo. Algo muy habitual cuando el vendedor del seguro está más preocupado en una venta que en proteger riesgos. Un saludo,        
Ir a respuesta
28 de feb a las 12:57 hrs
Ha respondido al tema Formulario para denunciar COACCIÓN en la contratación de seguros en bancos
  "Voy a hacerle una oferta que no podrá rechazar" En eso consiste, simplemente. Pero los eufemismos o el maquillaje sirven tan solo ante aquellos que precisan mirar para otro lado para tolerar lo que permiten (me refiero, obviamente, al Legislador y al Supervisor). Para el ciudadano corriente, que es lo que soy, simplemente veo un modelo podrido y ponzoñoso que, como bien dices, esclaviza con productos caros y malos a un consumidor que aún no ha entendido que el seguro no es un commodity sin valor sino su mejor salvavidas patrimonial si los dados de la Fortuna le gritan "¡Te ha tocado!". ¿Veremos algún día un Estado de Derecho de verdad?   
Ir a respuesta
26 de feb a las 06:22 hrs
Ha respondido al tema Formulario para denunciar COACCIÓN en la contratación de seguros en bancos
Hola Edmaortiz, Vaya por delante que mi nick es "Avante" y no "Amante". Aunque bien pensado... A ver, entiendo por lo que dices que ya has firmado el contrato de arras, cosa que no deberías haber hecho si incluía esa cláusula. Por lo demás estás jugándote el importe comprometido por lo que es urgente que halles una solución inmediata y fiable a toda costa. Por ello mi mejor recomendación es contar con un abogado especializado en contratos de este tipo con vinculación financiera. Si no conoces a ninguno puedo proporcionarte un contacto de calidad pero para ello prefiero utilizar la mensajería privada dado que no soy partidario de facilitar datos en abierto ni realizar publicidad de empresas o profesionales. Además, cada caso puede precisar abogados distintos en función de sus especialidades por lo que así evito errores a futuros lectores. Un saludo y gracias por tu confianza,
Ir a respuesta
20 de dic a las 11:18 hrs
Ha respondido al tema Afectados OS Banco Popular
Si, entiendo por tu perfil que ese es el contexto en el que manejas la frase.  Pero para mí, corredor de seguros que lo que hace es "financiar riesgos" lo que pido a mis clientes es que "inviertan" en su seguridad patrimonial, en cualquiera de sus derivadas y no que "gasten" en contratos ineficientes e incoherentes con los riesgos y las expectativas de sus pagadores. Por ello entiendo que el seguro, como instrumento financiero que es de transferencia de riesgos, merece perfectamente esa hermosa e inteligente frase. "Al final del día, el dinero va a donde lo tratan mejor..." Es un error depositar unos pocos euros donde las expectativas no se van a cumplir, del mismo modo que es un acierto depositar más euros (o los mismos) donde "los van a tratar mejor". Me he permitido trasladar el concepto inversión al seguro, como puede serlo apalancar una determinada inversión de riesgo con un derivado científicamente diseñado y gestionado. ¿Acaso la gente sabe que en la guantera de su coche lleva un cheque en blanco por 85.000.000 € a cambio de unos cientos de euros? ¿Entiende que ahorrarse en una aseguradora de directo 25€ en el seguro del hogar implica no tener una casa alternativa mientras la suya se reconstruye, si sobreviene un incendio? ¿Entiende que por aceptar el seguro de vida del banco no tiene cubierto fallecer si pasea en bici aunque el seguro le esté costando más del doble que en el mercado libre? ¿Entiende que en ese último caso el coste de su error de "inversión" puede ser el valor de su hipoteca, con todos sus ceros? El dinero de los seguros, querido @fernan2 , debería ir adonde lo tratan mejor. Y eso no siempre ocurre. Abrazos,          
Ir a respuesta
20 de dic a las 09:42 hrs
Ha respondido al tema Afectados OS Banco Popular
Muchas gracias, @Fernan2 , es un lujazo contar con esa valoración!!!!  :-) Solo un matiz relacionado con tu pie de firma "Al final del día, el dinero va a donde lo tratan mejor..." : tengo la experiencia de haber ayudado a personas que tuvieron problemas por haber apostado por la fórmula equivocada y que cuando dan las gracias (algunas, que no todas se acuerdan) te informan que han hallado "su solución" en lo que yo sé que es más de lo mismo, otra fórmula equivocada. Es una pena, enorme pena, que el hombre sea ese único animal que tropieza más de dos veces con la misma piedra y que ese camino de errores continuados acabe haciéndole perder la fe no solo en lo malo, en lo que habitualmente elige por no tener ni idea de dónde se mete, sino que acaba convencido de que todo es "más de lo mismo" sin ser cierto. Solo diré una cosa: el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP tan solo registra un 0,07% de reclamaciones contra corredores. El resto es contra aseguradoras de directo, agentes y bancos. ¿Qué lección nos da ese ratio?  Un fuerte abrazo y ¡feliz Navidad!  
Ir a respuesta
07 de sep a las 13:32 hrs
Ha respondido al tema Generali ni muerta
El problema 1, Hartadelseguro, es que cuesta diferenciar a un vendedor de un asesor. El asesor nunca te va a vender si eso "no puede ser". El vendedor te venderá lo que sea y ...pondrá una garrafa. Total el problema ¡será tuyo! El problema 2, consiste en que - generalmente - no queremos oir lo que nos dice el asesor sino lo que nos dice el vendedor, mucho más complaciente. El mensaje "no puedo instalar un aire ahí" no es "sexy"; el de la garrafa es más seductor. El problema 3, surge cuando se manifiesta lo que el asesor intentó prevenir y al vendedor no le interesaba contarte por perder su margen comercial. Y es entonces cuando te encuentras con el error en la decisión. El que te vendió el seguro hizo lo mismo, vender. Te cobró más por la edad de la vivienda pero no te contó qué pasaría si llegaba el día. El seguro vale más pero no porque te vayan a garantizar el 100% de la reparación sino porque lo que van a asumir, esos 500€, casi seguro que les caen en unos pocos años pero, además, aumenta la probabilidad de que mojes a tus vecinos. Si tuvieras un asesor te habría ofrecido los daños por agua en contenido, en RC pero te habría contado que podías aspirar solo a "gastos de localización y reparación" si las tuberías estaban en mal estado y no a una restauración total. Por 500€ igual valía la pena pagar "daños por agua en continente" unos años...o no. Esa era tu decisión si contabas con información adecuada pero, desde el primer minuto, habrías conocido las reglas del juego y a eso le llamo yo estar informado adecuadamente. Debemos ver el seguro como una partida de naipes en la que pueden suceder tres cosas: los jugadores no se fían el uno del otro así que no hay partida. Cada uno a su casa. los dos jugadores (compañía y cliente) juegan al mismo juego y conocen las reglas. No habrá problemas. un jugador juega a la brisca y el otro al tute. No juegan a lo mismo, estando en la misma partida. Problema seguro. Por ello recomiendo apoyarse en un profesional (ahí no entran ni comparadores, ni aseguradoras de directo, ni bancos, ni primos que para sacar un sobresueldo "hacen" seguros). Es decir, en un asesor. Porque los seguros son muy cabrones de entender y un ciudadano común no puede enfrentarse solito a ese bicho por más que lo digan (por interés) los anuncios. Y leerse el contrato antes de firmar nada. Saludos,   Carlos Lluch - Avante    
Ir a respuesta
01 de sep a las 05:28 hrs
Ha respondido al tema Generali ni muerta
La garantía de daños estéticos es consecuencial a la cobertura principal. Por tanto para tener derecho a ella hay que tener derecho a la cobertura que la "dispara", que la pone en ejecución. Por cuanto a lo de la bañera: la rotura puede tener tres causas probables: accidentales, tal como un movimiento de la obra, un golpe de ariete, una burbuja de aire o vapor en el circuito de agua que genere golpe de presión, etc. Hablamos siempre y en todo caso de incidentes que se generan en un punto del tiempo. Estos sí los cubre el seguro. Por poner un ejemplo, a una persona de 35 años puede atropellarla un coche y eso es un accidente. mantenimiento nulo o deficiente: simplemente no cuidamos las instalaciones (imaginemos que se ha calcificado) o estas han llegado al límite de su vida útil. En este tipo de casos no hay cobertura directa del asegurador. Algunas compañías lo que hacen en estos casos es "tener un detalle" y abonar lo que se habrían gastado en una reparación estándar, gastos de localización incluidos seguido de una advertencia de ausencia de cobertura en eventos sucesivos dado el mal estado de la instalación invitándonos a reformarla y dejarla en estado de servicio. Siguiendo con los ejemplos: se nos muere la abuela de pura vejez, toca despedirse de ella y punto. Creo que lo tuyo cae en este supuesto. mala ejecución material de la instalación: el instalador ha utilizado materiales, secciones o técnicas inadecuadas. Ejemplo: nos operan de amigdalas y un virus de hospital nos causa una neumonía. El camino, en este caso, pasa por reclamar al instalador. Si la obra es anterior a la fecha de contratación del seguro este no puede cubrir hechos anteriores. Solo en el primer caso, cubierto realmente por el seguro, es donde entrarán en juego los estéticos. Por cuanto al segundo tema, el del aire/garrafa. En este el problema que tenemos es que lo de la garrafa es una chapuza con todas las de la Ley puesto que para el tema de acondicionamiento de aire hay una IT (Instrucción Técnica) y un Reglamento para el instalador que obligan a que exista una vía de desague canalizada que permita el uso continuado sin necesidad de vigilancia ni riesgo de incidentes.Por tanto estamos ante una instalación ilegal por no cumplir la Ley que la regula. Dificilmente un asegurador cubrirá la fuga de agua de garrafas, o la salida por el split de aguas si no se ha ejecutado la instalación de la forma correcta del mismo modo que no podría cubrir un incendio si enciendes una fogata sobre la mesa del comedor. Aparte de eso hay otro tema de índole técnica: si vas a la playa, regresas a casa. En este punto es cuando hallas los bienes mojados y, de acuerdo con la Ley de contrato de seguro en su artículo 17 vienes obligada a su salvamento (textualmente): "El asegurado o el tomador del seguro deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las consecuencias del siniestro. El incumplimiento de este deber dará derecho al asegurador a reducir su prestación en la proporción oportuna, teniendo en cuenta la importancia de los daños derivados del mismo y el grado de culpa del asegurado. Si este incumplimiento se produjera con la manifiesta intención de perjudicar o engañar al asegurador, éste quedará liberado de toda prestación derivada del siniestro." Por lo que el asegurador no pagará "mojaduras" sino "daños" causados realmente por agua siempre que se haya hecho lo posible para recuperar esos bienes de tal mojadura que, al proceder del split, es de agua condensada, sin cal ni impurezas y por tanto extremadamente limpia. En verano, en un sitio con facilidad de ventilación ese daño tiene que ser muy limitado. Eso, claro está, si contamos con una instalación legalmente ejecutada, no con la garrafa. Dicho esto, que te explico "sin anestesia", para que veas cómo realmente es interpretado lo que te pasa desde la optica de seguros te diré que el error no consiste en contratar un seguro que promete cosas que no cumple sino que consiste en contratar cosas que el asegurador NO PUEDE cumplir. Generali no sabe cómo están tus tuberías de viejitas así que el trabajo de quien te vende el seguro consiste en preguntar y en ayudarte a contratar un seguro SIN cobertura de daños en continente, sí en contenido, por agua si resulta que tus instalaciones no van a dar lugar a cobertura. Del mismo modo que consiste en contratar un instalador de aire acondicionado que te resuelva el problema sin chapuzas o te advierta que eso es ilegal y que te expones. Es cierto que hay seguros, mediadores y canales de venta de seguros poco fiables o engañosos. Pero también lo es que puedes vivir muy segura en aquello que tengas asegurable con buenos profesionales que te asistan. Y en aquello que no puedas asegurar por no reunir las condiciones para ello es importante saber que corres el riesgo tu. Espero haber sido de ayuda.  Un saludo,   Carlos Lluch - Avante    
Ir a respuesta
01 de sep a las 05:01 hrs
Ha respondido al tema Duda cobertura rotura de gafas
Los seguros, con carácter general, solo cubren (si lo hacen) hechos accidentales. No aquellos que tengan otra naturaleza. Para obtener cobertura de gafas en condiciones aceptables tienes que ir a pólizas a todo riesgo (de verdad, no pólizas de riesgos nominados con una cláusula chorra que llaman "todo riesgo" pero incorpora todas las exclusiones del multirriesgo), generalmente anglosajonas, cuya prima mínima no está al alcance del ciudadano medio por estar destinadas a grandes patrimonios. Saludos,   Carlos Lluch - Avante
Ir a respuesta
01 de sep a las 04:57 hrs
Ha respondido al tema Franquicia en seguro no especificada
¿Puede que no se trate de una mala asistencia del asegurador sino de una confusión? Veamos, el alquiler se paga por adelantado, como sabemos. Por ello el primer mes se supone que lo cobras al entregar las llaves. Pero no solo eso sino que de acuerdo con la Ley de arrendamientos urbanos también recibes otro mes en depósito. De ser así el asegurador no puede indemnizar una pérdida que no has sufrido. Por ello en este tipo de seguros existe un mes de franquicia dado que el asegurado tiene en depósito precisamente esa cantidad y, como el artículo 26º de la Ley 50/1980 dice que "El seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el asegurado. " está claro que no se puede asegurar donde no habrá pérdida. Ese depósito del mes de alquiler cubre lo que marca la franquicia temporal del seguro. Si se dan más impagos ya cambia la cosa y entonces el asegurador se obliga por los 12 meses siguientes al de franquicia hasta lograr el desahucio más todos los costes legales. Es decir, lo que sí supone pérdida. ¿Te ha sido de utilidad mi aporte? Un saludo, Carlos Lluch - Avante      
Ir a respuesta