¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

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¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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¿planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?
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#16

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Salvador Duque
Bueno @argchi06.
Se agradece tu empuje y motivación hacia el ahorro inversión para complementar la jubilación, aunque de esto ya estamos convencidos todos los que transitamos por aquí. Pero aunque tus argumentos son razonables en la teoría de utilizar varios productos de inversión, son erróneos en la práctica.
Evidentemente es imprescindible planificar ahorro e inversión a largo plazo para que nuestra jubilación no dependa de los caprichos de cualquier gobierno, porque ya han demostrado su incapacidad para resolver la insostenibilidad del sistema público de pensiones, que no es más que un tema demográfico como el del resto de Europa. Y no lo solucionarán hasta que algún gobierno asuma que la solución no es otra que la de ir a un sistema mixto en el que el estado garantice una pensión razonable (50% de las actuales) y facilite y promocione el ahorro privado.

Y vuelvo al asunto de la práctica. Seguir estancado en que los planes de pensiones interesan en el siglo XXI, es un error de falta de información. Sin duda.
Tal vez con rentas de trabajo que superen los 100.000€ anuales, y aportando 8000€ al año consigas una interesante reducción del IRPF, pero recuerda estas palabras dentro de 15 años. ESTÁS PACTANDO CON HACIENDA Y POR MUCHO QUE TE DEDUZCAS AHORA, EN EL MOMENTO DEL RESCATE PAGARÁS MÁS.
Te recomiendo mi artículo de FINECT al
final.
De todos los productos de ahorro que existen, sin duda los PPs son los peores precisamente por su fiscalidad, que es lo que publicitan como ventaja. Son un pacto de sangre con hacienda y para beneficio de hacienda.
Y Los PPS nunca fueron un producto de inversión útil para la jubilación, pero desde 2006 son lo peor.
La desinformación conscientemente provocada por ciertos sectores del mercado financiero y consentida por hacienda, lleva a muchas personas a incluir los Pps entre los productos de inversión, cuando no lo son, y la falta de cultura financiera lleva a creer que desgravan impuestos, cuando lo único que hacen es aplazarlos y pagarlos con incremento cuando más falta hace el dinero. En la jubilación.

Esa misma falta de conocimientos es la que te puede llevar a pensar que si cambian las leyes te van a favorecer.
Efectivamente las leyes pueden cambiar y lo hacen constantemente, pero no con carácter retroactivo, ni para bien ni para mal.
Como explica @ub19897 los planes de pensiones influyen directamente sobre las rentas procedentes de trabajo y no sobre las del ahorro. Los planes de pensiones reducen la base imponible del IRPF en el apartado de Renta de Trabajo y de la misma manera tributa cuando se rescata.
Si la ley cambiara dentro de 10 años, o el año que viene, no beneficiará a las aportaciones realizadas hasta la fecha, porque las modificaciones legislativas (específicamente las tributarias) se aplican desde el momento de la modificación ¿O conoces algún caso en el que hacienda haya devuelto impuestos?
Tampoco a la inversa, porque cuando la ley cambio en 2006, eliminó una ventaja fiscal de los PPs a partir de esa fecha, pero no perjudicó a quienes habían aportado hasta entonces.
Te aseguro que si la ley cambia mañana, tú devolverás con creces todo lo deducido hasta hoy, y esto no es porque yo sea adivino ni vidente. Es porque conozco la normativa.

Y por último, si aún así estás decidido a continuar tu estrategia, te recomiendo que incluyas entre tus planes un buen PIAS. Eso si es un producto de inversión con ventajas fiscales, (no tributan las aportaciones ni las plusvalías) y trabaja como una cartera de fondos de inversión.
A vuestra disposición.

https://www.finect.com/usuario/SalvaDuque/articulos/buscando-plan-ahorro-jubilacion



 
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#17

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

campalin
Leo con detenimiento todas las respuestas y comentarios de los intervinientes en este foro. Veo que hay personas muy bien informadas y con conocimientos profundos en estos temas. Mi aproximación a este tema es probablemente muy simplista y puede que estas decisiones estratégicas las tomara mal en su momento. Ya es algo tarde para rectificar en mi caso particular. Cuando hace muchos años e influenciado por leer publicaciones extranjeras me propuse intentar conseguir cierto bienestar económico en la jubilación   hice un cálculo muy sencillo. Pensé que me gustaría tener 1000 euros mensuales ademas de la pension publica para poder disfrutar de un ritmo de vida similar (aunque algo inferior)  al de la etapa de actividad profesional. Me salía mas o menos 180 K euros para mi y para mi mujer la misma cantidad. He dedicado todos mis esfuerzos ahorradores a conseguir este fin y todos los ahorros adicionales que he podido reunir los he invertido en un mix de fondos de inversion y tambien un SIALP.  No e si he hecho bien pero ahora veo la jubilación cerca y estos temas me empiezan a preocupar tanto como las intenciones del nuevo gobierno que vamos a empezar a disfrutar.
#18

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Salvador Duque
Gracias por tu aportació[email protected]
Tu preocupación es la de la inmensa mayoría de los españoles.
Primero lo vivimos como espectadores, pero al final todos seremos protagonistas de esta película.

Tu experiencia es necesaria para el futuro de nuestra sociedad y te la agradezco personalmente. Ahora te toca contársela a nuestros jóvenes. Te toca ser sincero y advertirles de lo que te ha costado conseguir esos 180.000 €. Un gran esfuerzo y una larga vida de trabajo. Te toca recordarles que con Educación Financiera, un correcto asesoramiento y los productos adecuados, se pueden obtener 180.000€ con un esfuerzo mínimo.

Y si crees que por estar próximo a la jubilación es tarde para corregir errores, te recuerdo que en España la Esperanza de Vida ya está próxima a los 85 años y subiendo, por lo que sospecho que aún tienes por delante mas de 20 años para gestionar correctamente tu dinero.
¿Y si vives hasta los 100? Tendrías que dividir 180.000€ entre 35 años.

Una renta vitalicia permite una mensualidad de por vida y prácticamente libre de impuestos. 

No te conformes. Pregunta. Pide asesoramiento. Y sobre todo informa a los jóvenes para que pregunten y se formen en educación y planificación financiera, una asignatura pendiente en España.
Así ciertos "profesionales" dejaran de ofrecerles  planes de pensiones.

Cualquier aportación suma 

#19

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Elpajaroloko
Una pregunta de primerizo. 
¿La forma de rescate del plan de pensiones, una vez jubilado, hay que decidirla en el momento de abrir el plan? ¿o en el momento del rescate?
¿en el caso de optar por rentas, yo puedo decidir "sobre la marcha" cuanto recatar?,o sea, por ejemplo, supongamos...este año 2030 rescato 6000€, este año 2031, 5000€, ¿o son ya unas cantidades preestablecidas?
Muchas gracias

#20

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Beni15
Tú eres el que decides cuándo, cómo y cuánto. La decides en el momento del rescate.
#21

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Elpajaroloko
Pero , ¿en el caso en que opte por no sacarlo todo "de golpe", tengo que decidir y dejar planificado en cantidades y años como sacarlo, o simplemente el plan, con sus fondos esta ahi, y lo puedo ir retirando cuando y en las cantidades que quiera ?(con las repercusiones fiscales que tenga al figurar como renta del trabajo,claro)
Saludos
#22

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Beni15
Efectivamente, según lo que tú decidas.
#23

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

campalin
Al hilo de las preguntas anteriores, a mi me asalta una duda que me gustaría tuviera respuesta. Si no cambia la fiscalidad lamentable actual me pregunto si teniendo varios planes en varias entidades si rescato una cantidad determinada en forma de capital al estar jubilado o con la nueva modalidad de mas de 10 años antigüedad en el 2025 entonces todos los planes se "congelan" solo pudiendo rescatar y no aportar? O puedo rescatar de uno y si se pudiera aportar a los otros? No se si mi pregunta es entendible. Lo digo por si rescato en forma de capital digamos 1000 euros x 12 meses = 12000 euros y al final de año veo que puedo ahorrar porque no me lo he gastado, es posible aportar y reducir la carga fiscal?
#24

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

botella
Si puedes aportar pero luego no podrás resacatar, pasarán a quien designes.
#25

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana

campalin
Lo siento. No entiendo la respuesta. Si saco un euro de cualquiera de los planes contratados que pasa con estos planes? Tengo que sacar el dinero como capital o renta y lo que quede pasa a los designados?
#26

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana

botella
Lo que quiero decir es que si cobras el plan las sucesivas aportaciones que efectúes no las vas a poder cobrar tú, pasarán a quien tu hayas designado cuando fallezcas.
#27

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Nyskar

Tal vez con rentas de trabajo que superen los 100.000€ anuales, y aportando 8000€ al año consigas una interesante reducción del IRPF, pero recuerda estas palabras dentro de 15 años. ESTÁS PACTANDO CON HACIENDA Y POR MUCHO QUE TE DEDUZCAS AHORA, EN EL MOMENTO DEL RESCATE PAGARÁS MÁS.


¿Por qué se pagaría más? En el escenario que planteas (renta alta, aportación máxima, y asumiendo que reinvertimos en fondos la desgravación fiscal del año y que rescatamos el plan en forma de renta), creo que se paga menos al final. Con una renta alta, se puede asumir que la mayor parte del ingreso en la jubilación vendrá del ahorro en fondos, siendo la renta del PP un complemento, con lo que podemos mantener la base imponible de rentas del trabajo (y el IRPF) controlados. ¿O me pierdo algo?

Gracias!
#28

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Sirdrake
Creo que solo por el hecho de ser tan extremo en tu opinión denota tu falta de información.
No conozco a nadie que refiriéndose a temas económicos, fiscales... haga afirmaciones con tal rotundidad ya que lo bueno y lo malo depende de muchas variables.
Imagina que dentro de unos años me quedo en paro y no consigo trabajar durante los 10 años previos a la jubilación. ¿Será entonces un PP bueno para mi?
Imagina que cuando yo me jubile me corresponden 500€ de jubilación como en UK. ¿Será entonces un PP bueno para mi? 
Imagina que cuando me toque me hacen trabajar hasta los 70 años para cobrar la pensión completa y paso mogollón, así que me jubilo antes cobrando menos ¿Será entonces un PP bueno para mi? 
Imagina que soy tan indeciso que nunca veo el momento de aumentar mi inversión en otros productos, pero como el PP me pone un incentivo me obliga a aumentar mi inversión. ¿Será entonces un PP bueno para mi? 
Imagina que soy incapaz de ahorrar si no lo tengo retenido bajo siete llaves. ¿Será entonces un PP bueno para mi? 
A parte de esos casos que se me ocurren, hay otros que demuestran que para según que rentas no tan altas y reinvirtiendo las desgravaciones el PP sale rentable pero eso depende de factores como el beneficio que obtendremos de la inversión y la renta que cobraremos lo cual requiere ciertas dotes adivinatorias.

Resumiendo, la escalera sube o baja... depende.
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#29

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Pvila314

No conozco a nadie que refiriéndose a temas económicos, fiscales... haga afirmaciones con tal rotundidad ya que lo bueno y lo malo depende de muchas variables.
Yo sí conozco algunos. En todos los casos son o gente desinformada por completo (la ignorancia es muy atrevida) o gente informada con intereses por venderte algo. En ambos casos los detectas enseguida.
Saludos
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#30

Re: ¿Planes de pensiones: pan para hoy y hambre para mañana?

Mikel5
Saludos a todos.
Entiendo perfectamente las razones que esgrimen los no partidarios de los planes,pero lo que  dicen sirdrake y pvila314 està ocurriendo tantas veces que el No rotundo a  los planes no me convence.En mi caso puedo decir que aprovechè el paro de larga duracion para reembolsar en un año,y en forma de capital(exento 40%)parte del capital de la EPSV que tengo.Al siguiente año ,seguia en el paro,reembolsè otra parte por llevar mas de 10 años en dicha EPSV.Otra vez fuè en forma de capital ,y otra  vez 40% exento.Ahora que estoy jubilado tengo que decir que podria reembolsar lo que me queda ,tambien en forma de capital(exento tambien 40%, por motivo de jubilacion.Esta ultima vez ,si lo hago ,dicha cantidad se me acumularia a la pension que estoy cobrando como rendimiento de trabajo, con lo cual pagaria mas a hacienda que en las otras dos ocasiones,cuando los ingresos eran minimos.Todo esto lo expongo como prueba clara de que no todos los casos son iguales ,ni mucho menos.
Hay otro caso que me llama la atencion.Hay bastante gente ,que tiene una edad ,que tiene trabajo bien remunerado,pero no va a llegar al minimo de años para cobrar un pension contributiva.Para esta gente desgravar ahora ,del bruto actual,y cobrar cuando pueda...si le interesa el plan.Saludos
Salvador Duque
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