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¿Cómo afecta la economía personal la tasa de interés?

Recientemente, seguro que has escuchado nombrar con cierta frecuencia en las noticias y otros medios las tasas de interés. Esto es porque el escenario económico actual ha resultado en un aumento de las tasas de interés, pero, ¿sabes exactamente qué son las tasas de interés y cómo te afectan?

¿Qué son las tasas de interés?

La tasa de interés se puede definir como el valor del dinero en el tiempo. O sea, por un lado, es el incentivo para realizar una inversión o ceder un monto en calidad de préstamo y por lo cual se recibe una determinada cantidad de dinero en un período de tiempo previamente establecido; desde otro punto de vista, es el costo que se debe pagar por hacer uso de una cantidad de dinero que un particular o una entidad financiera están dispuestos a entregar bajo determinadas condiciones de un contrato de préstamo. 

El Portal Enciclopedia Económica define la tasa de interés como la cantidad de dinero que se obtiene por cada unidad de capital invertida; es decir, el costo por utilizar y beneficiarse de una cantidad de dinero. Cuando se trata de un crédito, es el pago extra que el prestatario paga al prestamista; en el caso de un depósito, es el monto que recibe la empresa o persona por poner a disposición ese dinero. 

Como podrás imaginar, las tasas de interés son determinantes en la economía personal; es por esto que se debe analizar detalladamente cuál es el costo que se debe asumir cuando se ha sido beneficiado de un préstamo. Debes siempre tener en cuenta, que en toda actividad comercial está ligado el valor del dinero que se invierte o que se recibe; esto magnifica la importancia de la educación financiera para estar en capacidad de calcular o estimar cuál será el costo o beneficio.

La tasa de interés cuenta con múltiples defensores o detractores y por ende que suban o bajen influirán de manera directa en las finanzas personales. Por un lado, el retorno de la inversión será menor cuando estas tienden a bajar y por ende se desestimularán ciertos renglones de la economía y se migrará en la búsqueda de otras posibilidades para invertir.

Ahora bien, una reducción, también puede dinamizar otros emprendimientos de negocio, ya que, un “bajo costo" del dinero, permite el desarrollo de nuevos negocios u oportunidades para invertir, o cuando por decisiones gubernamentales o por política empresarial, las instituciones financieras ofrecen tasas preferenciales para dinamizar determinados sectores de la economía. Pero, por otro lado, las tasas bajas de interés son muy perjudiciales para las finanzas personales, porque la parte emocional del ser humano cree que todo es más barato y por ende tiene a endeudarse o aumentar el consumo de bienes y servicios, desfasando su economía personal.

En este orden de ideas, las tasas de interés son las dinamizadoras de la economía, son las referentes principales para decidir iniciar o terminar cualquier emprendimiento y a la vez son las que permitan que el dinero fluya entre los participantes del entramado económico, no solo de una región, sino, del mundo entero. 

Diferentes tipos de tasas de interés

Las tasas de interés están definidas por el tiempo y por la modalidad de pago, por eso, se habla de tasas de interés nominales, efectivas, reales, por anticipado, mensuales, trimestrales, anuales, entre las más conocidas y su aceptación está ligada al tipo de negocio o actividad comercial que se desarrolla y una evaluación concienzuda permitirá aceptar o negociar el tipo y valor de tasa de interés, tanto para colocar como para recibir una cantidad de dinero.  Para el presente artículo, mencionaremos dos, por su importancia a la hora de tomar una decisión.

Tasa de usura

Es el valor máximo que puede cobrar un banco como tasa de interés por un préstamo o crédito que puede ser de consumo u ordinario, De acuerdo con la Superintendencia Financiera de Colombia, la tasa de usura tuvo un repunte significativo en el mes de noviembre, situándose en 38.67%. Este monto afecta de manera significativa las finanzas personales y en especial para los que utilizan tarjetas de crédito, por ser estos instrumentos de pago los que mayor tasa de interés pagan y la tasa de usura los afecta de manera directa.

Tasa de intermediación financiera

Es la diferencia entre la tasa de captación y la de colocación que utilizan los bancos. Siendo la de captación el monto que pagan por los ahorros de sus clientes y la de colocación que es el valor que cobran por los préstamos que hacen a sus usuarios. 

Por ejemplo, si reconoce una tasa del 3% por los ahorros recibidos y presta al 18%; la tasa de intermediación financiera será del 15%. Este es un instrumento de mayor financiación del sistema bancario y todo depende de sus políticas internas e incentivos para atraer tanto a ahorradores como a clientes de los diferentes tipos de créditos que ofrezcan.

Características de la tasa de interés

  • Es un principal indicador de la economía de una nación.
  • Incentiva el ahorro, una tasa alta promueve y atrae el ahorro.
  • Es una herramienta económica para controlar la inflación, incentivar el consumo o para impulsar sectores económicos especiales.
  • Los Estados, como es el caso de Colombia la utilizan para financiarse y esto sucede a través de instrumentos como los Títulos de Deuda Pública “TES”, los cuales su atractivo depende de la tasa de interés que paguen.  

Recomendaciones para comparar tasas de interés

  • La educación financiera es importante para administrar las finanzas personales
  • En las relaciones comerciales, nada es gratis; todo tiene su costo
  • Antes de aceptar un crédito se debe analizar la tasa de interés que cobran las entidades financieras para luego decidir el más apropiado
  • La tasa de interés es clave para tomar una decisión de invertir o aceptar cualquier tipo de crédito
  • Si bien, las entidades financieras son exigentes para otorgar un crédito; es mejor recurrir a ellas, antes que ser víctimas de los préstamos “callejeros” como los "gota a gota", cuyas tasas de interés arruinan las finanzas personales

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