Elegir entre un Fondo Privado o Colpensiones para la administración de tus pensiones dependerá de varios factores, tales como: edad, monto del salario, tiempo cotizado, entre otros. A continuación te explicamos brevemente qué es Colpensiones y los Fondos Privados de Pensiones, así como realizar el cambio de un fondo a otro y finalmente una tabla con varios aspectos a tomar en cuenta por el afiliado.
¿Qué es Colpensiones?
Colpensiones es la Administradora Colombiana de Pensiones que está vinculada al Ministerio del Trabajo. Colpensiones forma parte del sistema general de pensiones y opera como administrador estatal del régimen de prima. Para poder afiliarte a Colpensiones existen dos formas de hacerlo: como trabajador dependiente o independiente.
¿Qué es un fondo privado de pensiones?
Los fondos privados de pensiones son administrados por AFP que son las Administradoras de Fondos de Pensiones y Cesantías. Actualmente existen 4 AFP autorizadas para manejar privadamente los fondos de pensiones y cesantías: Protección S.A, Porvenir S.A, Colfondos y Old Mutual.
¿Puedo cambiarme de un Fondo Privado a Colpensiones o viceversa?
Elegir cambiarte de un Fondo Privado a Colpensiones o viceversa, es posible siempre y cuando cumplas ciertas condiciones. ¿Cómo realizar el cambio de fondo de pensiones? A continuación te mencionamos los pasos a realizar:
Cambiar de un Fondo Privado a Colpensiones:
- Haber cumplido 5 años de afiliación en el Régimen de Ahorro Individual.
- Diligenciar y firmar el formulario de vinculación al Sistema General de Pensiones donde deberás marcar las casillas correspondientes.
- Presentar el documento de identidad
- Los documentos los podrás radicar en cualquier punto de atención de Colpensiones.
Cambiar de Colpensiones a un Fondo Privado:
- Haber cumplido 5 años en Colpensiones.
- La solicitud del traslado lo puede hacer el empleador comunicándose con un asesor de un fondo privado o el trabajo puede ir directamente a la oficina del fondo privado de su elección.
- Diligenciar el documento correspondiente.
- En la cuenta individual del fondo privado se acreditarán los recursos
¿Colpensiones o fondos privados?
La decisión de elegir entre un Fondo Privado o Colpensiones va de la mano de considerar diferentes aspectos, para esto a continuación detallamos algunos de ellos que podrías tener en consideración y que a su vez caracterizan a cada uno de los regímenes
| Colpensiones | Fondos Privados | |
|---|---|---|
| ¿Cuál es la edad para pensionarse? | Edad mínima 62 años para hombres y 57 para mujeres. | Tener cotizado el monto necesario para lograr el equivalente a 1SMMLV. |
| ¿Cuántas semanas debo cotizar? | 1.300 semanas | 1.150 semanas |
| ¿Si no cumplo con los requisitos para pensionarme? | El monto se ajustará a la inflación. | El monto se ajustará a la inflación y se desembolsarán los rendimientos obtenidos. |
| ¿Si el pensionado fallece? | Ahorros forman parte de su herencia y solo lo podrá ser reclamado por hijos, esposo/a. | Ahorros forman parte de su herencia y podrá ser reclamado por cualquier miembro de la familia. |
| ¿Pensionarse anticipadamente? | No es posible | Si es posible |
Diferencias entre Colpensiones vs Colfondos
A continuación pueden ver ciertas diferencias entre Colpensiones y Colfondos:
Colpensiones: mejor opción para pensionarse
El Régimen de Ahorro Individual, del que forma parte Colfondos, suele ser la mejor opción. Estadísticas del Ministerio de Hacienda, un 95% de las personas les conviene un Fondo Privado de Pensiones como es el caso de Colfondos, debido a:
- Los colombianos que no cotizan el número de semanas exigidas en ambas dos entidades, en Colfondos obtienen una devolución promedio 7 veces mayor que en Colpensiones.
- Colfondos reconoce la Rentabilidad de los aportes con el tiempo, mientras que Colpensiones no, ya que reconoce la corrección por inflación.
- Al cobrar menos de 2 salarios mínimos, pueden pensionarse de forma más fácil en Colfondos, ya que deben cotizar:
1150 Semanas / Colfondos
1300 semanas / Colpensiones
Colfondos cobra comisiones y ¿Colpensiones no?
En ambos casos exigen un aporte del 16% sobre sus Ingresos Base de Cotización:
- 3% cubre gastos de administración, prima de seguros de invalidez y sobrevivencia.
Y el otro porcentaje, en el Régimen de ahorro individual:
- 1.5% al Fondo de Garantía de Pensión Mínima
- 11.5% para la Cuenta de Ahorro Individual del afiliado.
Colfondos y Colpensiones aplican similar porcentaje para garantizar la operación:
- Pero en cambio con dicho dinero Colfondos cubre la comisión de administración, y el seguro previsional que da cobertura ante riesgos de invalidez y sobrevivencia.
- Mientras Colpensiones el dinero va a financiar los gastos de administración y Pensiones de Invalidez y Sobrevivencia. (Art 20, Ley 100 de 1993).
Colfondos inversiones
En cuánto a la inversión de Colfondos al ser una sociedad administradora, invierte los recursos buscando mejorar la rentabilidad, y que el valor de las cuentas de sus afiliados aumente y mejorar el ahorro de los colombianos.
Colfondos si bien es una sociedad Administradora de Fondo de Pensiones no posee los ahorros pensionales. Los que poseen dichos ahorros son los colombianos que dejan su dinero para que los administre.
La Rentabilidad del Fondo de Pensiones no termina beneficiando a Colfondos aunque lo administre, solo beneficia a los afiliados al fondo, es decir los titulares de las Cuentas de Ahorro Individual donde figuran sus aportes.
Colpensiones: ideal para bajos salarios
El Régimen de Ahorro Individual, de Colfondos, suele ser ideal para personas con salarios menores a 2 SMMLV, al exigir menos semanas de cotización 1150 vs. 1300 que Colpensiones, en caso de no haber derecho a Pensión, el valor de la devolución será 7 veces más alto que Colpensiones.
- Las personas con salarios bajos, reciben la misma Pensión, en Colpensiones o en Colfondos.
- La diferencia en Colfondos exigen acumular 1150 semanas de cotización
- En Colpensiones deben acumular 1300 semanas de cotización, unos 3 años más
- En Colfondos se pensionan según el valor ahorrado durante su vida laboral. Si el ahorro no alcanzara para financiar la Pensión, y cotizaron las1150 semanas, lograrán su Pensión, a partir de la Garantía de Pensión Mínima
- En Colpensiones, se pensionan solamente si cumplen con los requisitos de edad y semanas 1300 cotizadas. Para calcular el valor de la Pensión, es en base a una fórmula matemática que considera los aportes durante los últimos 10 años cotizados. Si los aportes durante los 10 años son por un salario alto, la fórmula da un valor de Pensión que respecto a un Fondo Privado.
- Siendo la creencia que Colpensiones es mejor opción, no siendo para los que tienen salarios de hasta 2 SMMLV.
- Aquellos que se pensionan en Colpensiones cobran subsidios del Estado en promedio desde 88 millones a 1000 millones de pesos, generando inequidad y altos costos para el Estado. Según el Departamento Nacional de Planeación, por cada $100 del presupuesto del Estado para pensiones administradas por Colpensiones, los que tienen ingresos más altos recibe 87 pesos, y los que perciben salarios más bajos solo recibe 2 pesos.
Colfondos: opciones para pensionarse
En Colfondos es fácil pensionarte, solo necesitan cotizar 1150 semanas vs Colpensiones que exige 1300 semanas, unas 150 semanas menos necesitan para pensionarse.
Colfondos opciones para pensionarte:
- Acumular el capital suficiente más allá de la edad o haber cotizado 1150 semanas y cumplir la edad de Pensión; 57 años para mujeres y 62 años para hombres.
- De 20 de cada 100 trabajadores colombianos no lograrán a cotizar 1300 semanas durante toda su vida laboral, aunque alcanzarán a cotizar 1150 semanas.
Colpensiones: más seguridad
Los ahorros en Colfondos suele estar seguros, ya que los Fondos de Pensión Obligatoria administrados por Colfondos no son de su propiedad al ser sociedad administradora, siendo dicho dinero de sus afiliados.
Los ahorros que Colfondos administra a partir de diferentes Fondos de Pensión Obligatoria, son administrados en Patrimonios Autónomos, son independientes de Colfondos como sociedad administradora.
¿Colpensiones paga pensiones más altas?
Las pensiones son más altas, pero solamente para pocos colombianos que ganan más de 2 salarios mínimos en los últimos 10 años de cotización y con mínimo 1300 semanas de cotización.
- En Colfondos, cada uno constituye su ahorro para mejorar su Pensión
- Colpensiones no dispone de recursos para el pago de pensiones; las pensionales son pagadas con los aportes mensuales de los trabajadores activos y el resto con los impuestos recaudados.
Los colombianos con altos ingresos, que perciben pensiones altas en Colpensiones, se ven beneficiados mediante subsidios millonarios que pagan todos los colombianos vía impuestos. Por los que cobran mayores salarios, puede serles más ventajoso Colpensiones, al recibir un subsidio más alto, pero a cambio tienen que cumplir con haber cotizado 1300 semanas y haber mantenido un alto nivel de cotización en los últimos 10 años.
En caso de no cumplir, y si cotizaron gran parte de su vida laboral sobre un salario alto, y en los últimos 10 años quedaron desempleados, o vieron reducidos sus ingresos, la Pensión de Colpensiones solo será en base a dicho último periodo de aportes para calcular la Pensión. Ante esto, Colfondos sería la mejor opción, ya que la Pensión se calcularía sobre todos los aportes durante la vida laboral, más la Rentabilidad en el tiempo.
¿Es verdad que si soy afiliado a Colfondos y no me pensiono, no me devuelven mis aportes?
Colfondos: En caso de no cumplir con los requisitos de Pensión, Colfondos Sí les devolverá todos los aportes, más los rendimientos acumulados, sin costo adicional.
Colpensiones: Mientras que, Colpensiones les devolverá solamente los aportes realizados ajustados a la inflación. Si no pueden pensionarse siendo afiliado a Colpensiones, no les reconocerán los rendimientos del dinero que podían haber ganado.
- Mientras que Colfondos las devoluciones suelen ser hasta 7 veces más respecto a las devoluciones que hace Colpensiones.
Ahora que ya conoces un poco más acerca de Colpensiones y los Fondos Privados en general, así como el procedimiento de cambio de fondos, te aconsejamos evaluar los diversos factores, ya que cada caso es diferente dependiendo de las necesidades y objetivos de cada persona. ¿Te ha resultado útil la información? Coméntanos tu opinión.
