Hace un tiempo publiqué algunos consejos para el buen manejo de las tarjetas de crédito. Literalmente dije: “No es desconocido para nadie que las tarjetas de crédito son, valga la redundancia, el crédito de consumo más costoso que existe en el mercado”. Sin embargo, a raíz de una conversación que sostuve en días pasados, confirmé que este tema no resulta tan obvio. Generalmente, las personas no se preocupan por conocer el costo –es decir, el interés efectivo- que les cobra el banco por usar su dinero, por lo que, les es indiferente el tipo de bien que compran y el plazo que establecen para su pago.
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En pro de continuar con mi propósito de aportar un grano de arena, para que te encamines en el proceso de organización de tus finanzas, quiero dejarte TRES PREGUNTAS que considero debes evaluar antes de comprar a cuotas con tarjeta de crédito.
¿Qué interés efectivo anual te cobra el banco? Sino lo sabes, dale una ojeada al extracto de cobro que te envían. Como dato curioso, para los que estamos en Colombia, la tasa efectiva anual para este tipo de crédito ronda los 27.12 EA, es decir, estamos hablando de una tasa del 2.02 MV. –puede ser un poco mayor o menor dependiendo del banco-. Por ejemplo, cuando realizas una compra por valor de 1.000.000 COP y la difieres a 24 cuotas, el pago total será de aproximadamente 1.271.000 COP, equivalentes a 1.000.000 COP de capital y 271.000 COP de intereses.
Te recomiendo que, antes de pasar el TARJETAZO a módicas cuotas, tomes el hábito de realizar estos cálculos. Sólo necesitas entrar a internet y buscar una calculadora de tarjetas de crédito, con la cual obtendrás los valores “aproximados” a la cuota que te cobrará el banco y el valor a pagar por los intereses.
¿Qué tipo de bien vas a comprar con la tarjeta de crédito?, puedes comprar todo tipo de bienes duraderos y no duraderos, desde un televisor, pasando por el mercado del mes, hasta una cena especial por tu aniversario, pero es importante que recuerdes que tus gastos superfluos (aquellos que se efectúan para adquirir artículos de lujo, suntuarios e innecesarios) más allá de generarte una satisfacción momentánea, pueden ser los causantes del detrimento de tu bolsillo en el largo plazo. Por lo tanto, evita pagar con tarjeta de crédito- a más de una cuota- tus caprichos.
¿A cuántas cuotas voy a pagar? Vistos los dos puntos anteriores, ¿te parece lógico comprar el mercado del mes a 12 cuotas mensuales? Ten en cuenta que, la compra del mes la consumes antes de que te llegue el cobro de la tarjeta de crédito y cuando terminas de pagarla ya habrás hecho otros 11 mercados de igual o mayor valor. He visto personas en el cine y el restaurante pagando con tarjeta de crédito y difiriendo su pago a 12 cuotas o más. Ahora, si vas a comprar un bien para negocio, entonces te aconsejo que revises si el retorno de tu negocio compensa por demás los intereses que te van cobrar.
Lo ideal es que, cuando utilices tu tarjeta de crédito, realices todas tus compras a una sola cuota. Si no puedes tomar esa opción, debes ser consciente que algo anda mal en tu planeación financiera. Así que, si eres de las personas que con frecuencia recurren al tarjetazo en módicas cuotas mensuales, es un buen momento para que analices este comportamiento ya que esta es una forma muy efectiva de que el dinero se te esfume, mes a mes, como por arte de magia.
