blog Definitivamente quizá
Siempre pasara lo que ya ha pasado una y otra vez

Depósitos bancarios en negativo a particulares… I just walk away.

Muchas veces hablamos aquí de cosas que parece muy lejanas, que si los tipos de interés de la Fed, que si el mercado de repos de Nueva York, que si el BCE cobra a los bancos comerciales por sus excedentes de reservas depositados en el propio BCE, pero en realidad esto no está para nada lejos y de hecho afecta a la vida cotidiana de las personas.

Por ejemplo toda una generación ya no sabe lo que son los depósitos a plazo fijo, hubo un tiempo en el que los inversores aversos al riesgo no metían su dinero en bolsa, o en fondos de inversión (o sea en bolsa) o en bonos de empresas peculiares. Era un mundo muy bonito el ahorrador humilde y digno iba a su sucursal bancaria, y allí un hombrecillo que decía ser su amigo, le aconsejaba sobre productos sin riesgo que le garantizaban un dinerillo, vamos lo usual de renunciar a consumo presente, posponiéndolo al futuro a cambio de un módico 3% o 5%, depende. Pero todo eso acabó, la represión financiera de la Fed, obligó a estos inversores a mirar hacia la bolsa o hacia el inmueble o hacia donde fuere que no sea el plazo fijo, y eso no es más que una descarada intervención gubernamental en la libertad individual de los ciudadanos. Porque vamos que por prestar dinero a un Estado nos cobren dinero, o sea por posponer el consumo nos castiguen con menos capital no deja de ser un absurdo antinatural que pagaremos duramente, ya verán.

Todo eso sin tener en cuenta a la inflación que es la madre del cordero y que es la que se comía ese interés del plazo fijo, porque lo que había que ver era el tipo real no el nominal, o sea coger el tipo de interés de la operación y restarle la inflación del año y si salía positivo no habíamos perdido dinero.

Verán los amigos del banco le han contado una historia a un amigo muy peculiar, y de eso va el post de hoy, pero vamos a ponerles en antecedentes. Este amigo es un tipo de los que han salido aversos al riesgo y emprendedores, de esos que hacen que haya empleos en un pueblo y en el de al lado no haya. Total que este hombre que es bastante mayor que yo, me preguntó en 2000 si le parecía bien lo de invertir en bolsa, este tipo había montado un negociete y ganaba dinero, bastante dinero pero no reinvertía nada sino que lo sacaba del negocio y lo ahorraba en su patrimonio personal, en 2000 le llegó un amigo suyo del Banco Zaragozano, le dijo que metiera un pastizal en fondos de inversión especulativos que invertían en Bolsa, y me preguntó si me parecía buena idea.

Le dije que no, que la puntocom se iba al carajo y que se hiciera un plazo fijo, este es uno de esos amigos que tengo que me piden opinión para reforzar la suya propia esperando que les diga lo que ya piensan, de forma que si les digo lo contrario a lo que piensan no me hacen caso. Al final adquirió los fondos y su amigo del Zaragozano le convenció y pidió un préstamo personal para doblar la inversión o sea metió un pastizal propio (sus ahorros) y pidió un préstamo por el mismo importe para comprar más. El comercial era muy agresivo de esos que te hacen sentir tonto si no les haces caso…

-Vas a ser el único que no gane en Bolsa.

-Ya bueno nunca se sabe.

-No entiendo que dejes pasar esta oportunidad, todos tus amigos lo hacen.

-Y si saltan por el precipicio…

En fin que al final compró y se le hundió la bolsa, lo comprado con sus ahorros solo perdía valor, pero lo apalancado era un problema porque venía una letra cada mes, y claro me llamó a su oficina, me pidió por favor que le aconsejara.

-Estoy perdiendo un 25% en bolsa.

-Pero si me dijiste que no lo ibas a hacer.

-Bueno pero vino el del zaragozano y me convenció.

Me explicó que fondos eran y lo del apalancamiento, tras pegarle la bronca (que le entró por un oído y le salió por el otro) le comenté que la había cagado pero que si vendía ahora palmaba pasta, que aguantará, que el ciclo se daría la vuelta, y que el préstamo lo fuera pagando de los beneficios de la empresa.

La bolsa siguió bajando, y cada semana cuando miraba las cotizaciones me llamaba por teléfono para decirme que por mi culpa todavía perdía más y yo le decía que aguantara, total que llegó a perder un poco más del 50%, pero bueno ya saben la historia de siempre, la Fed, los tipos y poco a poco subió, cuando iba recuperando, no me llamaba cada semana a decirme que era culpa mía, nos veíamos por ahí y se vanagloriaba de lo bien que había sabido aguantar… (Inversores Premium…)

Total que para 2006 verdeando lo vendió todo, recuperó su dinero y salió escaldado, dijo que jamás volvería a invertir en Bolsa y que reinvertiría los beneficios de su empresa en su propio negocio que eso si sabía cómo funciona (no era para nada mala idea)

Cuando vi el desastre subprime y el caos Lehman le llamé y le dije, ahora es cuando tienes que comprar bolsa americana, y me dijo que no, que jamás que iba a reinvertirlo todo en su negocio que lo controlaba, le dije lo de todos los huevos en la misma cesta, pero ni caso, no compró. Le salió bien, su empresa triplicó facturación en estos años de bonanza, y el otro día me llama y me dice:

-Oye los de Caixabank me han dicho que me haga un renta vitalicia con mis ahorros personales para complementar la pensión, que dicen que es lo mejor.

-Anda pero tú sabes cómo va eso, para que les vas a dar la pasta y que te la den poco a poco, si ya la tienes, ya la iras consumiendo poco a poco y compensas la pensión.

-No a ver es que el de Caixabank es muy buen tipo, muy buen amigo y necesito argumentos para decirle que no, dime algo.

-Le dije que el dinero no es totalmente rescatable, que pagan muy poco tipo de interés, que no hay una información clara al respecto de los riesgos de esa operación, que no deja de ser un esquema piramidal, y sobre todo que  el Fondo de Garantía de Depósitos no cubre la operación.

Al parecer el amigo del banco le había hecho llegar este enlace:

https://www.invertia.com/es/noticias/banca/20191008/bankia-cobrara-intereses-por-los-depositos-de-sus-clientes-de-banca-privada-304373

Utilizaba su “amigo” como herramienta de venta lo siguiente, le decía que los bancos iban a cobrar a los clientes con ahorros por encima de 100.000 euros un 0.50% anual, o sean 500 pavos por tener el dinero en cuenta, que al final lo harían todos, que entre la inflación y la comisión iba a perder un 3% anual y que así en 10 años tendría la mitad, tal cual, esos son los “amigos” del banco.

Uno de los objetivos de este blog, siempre ha sido mostrar a los amables lectores que los Bancos Centrales está siendo un organismo redistribuidor de la riqueza, robando a los que ahorran y entregándolo a los que se endeudan, una especie de Robin Hood bancario. El intervencionismo de la Banca Central quizá bienintencionado lo que hace es distorsionar las decisiones económicas, salvando las malas inversiones y alargando el ciclo, retrasando el ajuste y engordando el desastre. Pero además de eso está convirtiendo a nuestros países en algo parecido a una economía intervenida en la que las libertades económicas se restringen, intentan tutelarnos diciéndonos que está bien y que mal, y nos impiden ahorrar sin riesgo obligándonos a meternos en activos de todo pelaje, y es esto lo que explica las enormes cotizaciones de ese Nasdaq americano exuberante.

Hoy en día todavía nos podemos librar de su extraordinario poder, porque existe el efectivo, pero vean vean:

http://ps://www.expansion.com/juridico/opinion/2019/01/08/5c34f501468aeb25528b4570.html

Hoy todavía podemos decir, “simplemente me marcho”, porque queda algo de competencia y siempre nos queda la amenaza del efectivo, de pedirles la pasta y eso les duele, por eso quieren destruir el efectivo, es la ilusión máxima de los bancos centrales… y de las tecnológicas porque recuerden que las tarjetas de crédito dejan rastro como los móviles, con sus móviles y sus tarjetas de crédito ya lo saben todo, por eso me encanta pagar todo lo que puedo con efectivo (independientemente de que la tarjeta hay que tenerla para algunas cosas). El efectivo es tan bonito:

Como bien nos decía Madonna en su maravilloso “Material Girl”, “Pero si no me dan el dinero necesario” “I just walk away(Simplemente me marcho(de ese banco o del que sea))”, “porque vivimos en un mundo material” “y yo soy una chica materialista”, el dinero es nuestro y es para que nos lo gastemos en bienes materiales y lo disfrutemos nosotros porque para eso hemos trabajado nosotros, cuando había que levantarse a las 7 de la mañana, ellos, los que dicen lo merecen no estaban, estaban durmiendo. “la experiencia me ha hecho millonaria” “y ahora vienen ellos detrás de mí”, se refiere a los banqueros que huelen el dinero a la legua como las abejas las flores.

 

P.D. Todo este análisis busca ponerles en guardia cuando su amigo del banco les diga que la renta vitalicia es un producto muy interesante para ustedes. A ver puede ir asociado a un seguro de vida y todo eso, y entonces la estructura no es la misma, pero en esencia, les cogen el dinero les pagan una miseria de alquiler, se lo pueden perder, pueden quebrar y les van dando el dinero con cuentagotas, ¡pero si ya lo tienen¡, ¡es suyo¡, si quieren completar su pensión, vayan comiendo poco a poco ese capital ustedes a esa edad, y si quieren pueden invertir el capital ustedes mismo y quedarse con los beneficios de esa inversión, no con un mísero alquiler. (Recuerden que cuando el banco les ofrece algo, realmente a quien le interesa es al banco).

 

 

Disclaimer

El forero Theveritas no está autorizado para recomendarles suscribir ese producto financiero tan guay que su “amigo” del banco les ofrece llamado renta vitalicia, tampoco está autorizado para recomendarles no suscribir, eso ya ustedes, aquí solo trato de cubrir el horizonte legal, que ya saben que los tribunales son muy interpretativos. Lo que si quiere dejar claro, es que les recomienda amenacen al banco con irse si les quiere cobrar por tener su dinero, y les recuerda que es un enamorado del efectivo, ya saben lo decía el profeta, “el efectivo (lo llamaba la verdad) os hará libres”.

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  1. #1

    Joaquim

    Has tocado varios temas interesantes, para variar :-D

    Lo del hombrecito que decía ser tu amigo me ha recordado de inmediato al veterano post de Fernan2 https://www.rankia.com/blog/fernan2/364326-asesoramiento-financiero-banco-no-amigo

    Y qué decir de la habitual ingratitud de quien pide consejo sin intención de seguirlo, o solamente para descargar las culpas en la opinión ajena.

    Sobre lo de cobrar dinero por los depósitos de banca privada, asumo que no siendo rentables para los bancos, pretenden forzar la entrada de este dinero en productos asesorados, con draconianas comisiones. Así, con la amenaza de cobrar el 0,5% por el dinero ocioso se acaba cobrando un 3% o 5%, amén de la volatilidad y el riesgo de estar estar en productos que en realidad ni se desean ni se entienden.

    En fín, que ante casi (casi) cualquier propuesta del banquero amigo, recordar que tenemos la cazuela en el fuego y marchar rápida y educadamente (eso siempre).

    Salu2

  2. #2

    theveritas

    en respuesta a Joaquim
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    Es esencial recordar que ese que está ahí sentado enfrente de ti en ti banco no es que no sea tu amigo es que trata de colocarte algo por lo que cobra comisión y le interesa al banco
    Lo de la ingratitud ya lo descuento pero es humano, lo que nos sale bien mérito nuestro lo que sale mal del azar, los arbitrajes, los rivales todo Menos nosotros mismos
    Lo de depósitos en negativo ya es la repanocha, el castigo maximo a una actitud positiva o sea ahorrar

  3. #3

    divan

    en respuesta a Joaquim
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    De acuerdo el bancario de turno esta vendiendo su producto, primero vendes tu alma al diablo y luego ya sin alma a deguello, (11 años de banca), pero el amigo que se vaya a tomal pol culo, yo solo doy consejos cuando creo la persona busca el consejo porque no sabe, los que saben no necesitan consejos los buscan para limpiar su conciencia o peor

  4. #4

    theveritas

    en respuesta a divan
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    Buscan auto convencerse
    Si les dices lo que quieren oír entonces si, si les niegas se cierran en banda
    El negacionismo es lo peor

  5. #5

    Espartaca

    No está cubierto por el FGD?
    Pues vaya propuesta

  6. #6

    mmfpam

    en respuesta a Espartaca
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    Permítanme que sea repetitivo, que no aporte nada que no se haya dicho ya. Sólo es por si a alguien no le ha quedado claro:
    De los banco sólo se tiene que hacer uso de lo que a uno le puede interesar. Jamás escuchar una oferta o idea que puedan intentar explicarte. Si no queda más remedio, se oye y, una respuesta fácil es "ya me lo pensare". Pero al levantarse de la silla debe quedar olvidada.
    Es lógico que si necesitas que te presten un servicio debas pagar por él, nadie monta un negocio para no ganar dinero. Pero cuidado cuando se interesan por el que tú tienes, busca asesoramiento externo y al final, con toda la desconfianza posible, toma tu decisión. A veces el dinero en liquidez es la mejor inversión que uno pueda hacer.

  7. #7

    theveritas

    en respuesta a Espartaca
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    Pues no está cubierto y eso no lo cuentan los comercializadores
    A cambio le dijeron que si puede cobrar un banco pero que nunca ha quebrado una aseguradora
    Vamos lo de siempre colocar el producto ocultando parte de la verdad para una vez hecho cobrar la comisión y seguir hacia delante

  8. #8

    theveritas

    en respuesta a mmfpam
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    Cuando vas a un banco pidiendo algo sueles tener que tragar con lo que te pidan por necesidad
    Si son ellos los que te buscan entonces es porque te quieren colocar algo que les interesa a ellos no a ti, hay que hacer entonces justo lo contrario de lo que te ofrecen

  9. #9

    Joaquim

    en respuesta a theveritas
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    @theveritas, asumo que es "puede quebrar un banco".

    Salu2

  10. #10

    theveritas

    en respuesta a Joaquim
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    Si si es quebrar
    Mi auto corrector ha cambiado quebrar por cobrar

    Porque soy una buena persona y cuando va a una quiebra cree que se puede cobrar algo 😭😭😭

  11. #11

    mmfpam

    en respuesta a theveritas
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    Lo siento @theveritas:
    No entiendo la última frase: "Porque soy una buena persona y cuando va a una quiebra cree que se puede cobrar algo".
    El ser buena persona, no tiene nada que ver con la posibilidad de cobrar algo de una quiebra si en ella estás como acreedor. Si todos los que en ella intervienen y tiene poder fueran personas honradas, habría más posibilidades de cobrar algo. Pero no olvidemos que una quiebra, cae en manos del administrador judicial, los interventores judiciales, etc., y para ellos, cuanto más duren los tramites, más siguen cobrando, hasta que todo se agota.
    Procura que no te "pillen" en ninguna.

  12. #12

    theveritas

    en respuesta a mmfpam
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    Explico la frase
    Como soy buena persona cuando voy a un concurso de acreedores creo que todavía cobraré algo
    Porque de buena fe pienso que el deudor no ha ido a vaciar la empresa
    Era pura ironía
    Claro que se cómo funcionan los concursos de acreedores
    La empresa suelen haberla hundido y vaciado para no pagar a nadie ni proveedores ni bancos ni trabajadores
    Los interventores y administradores judiciales aparecen con ferraris (lo he visto con mis propios ojos)
    En el mundo actual un concurso de acreedor equivale a perderlo todo
    Y claro que me han pillado en alguna
    Hablo con conocimiento de causa sé de qué va (da para un post un día contar como la empresa vende en b para que no hayan ingresos oficiales y poder dar pérdidas y como negocian con bancos hasta que el departamento de riesgos dice no más, como no pagan a la seguridad social, los trabajadores al fogasa y se ahorran las indemnizaciones)... si quieres un día lo cuento
    Es una vergüenza y arruinan a buena gente inocente que se equivoca alargando plazos de cobro a caraduras profesionales que a los dos Meses vuelven a abrir con otro CIF y a por el siguiente pufo

  13. #13

    Joaquim

    en respuesta a theveritas
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    Sí, por favor, sí, anótalo para un post en el blog.

    Salu2

  14. #14

    mmfpam

    en respuesta a theveritas
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    Bueno, pues complace a @Joaquim, y para los demás será un placer leerte.
    Por mi parte, que ya sabía que ibas con ironía, veo que lo tienes MUY CLARO.
    Por mi parte, también con cierta ironía, sólo pretendía que todo el mundo pudiera entenderlo. Y que todos los que te seguimos, lo sepamos: En una quiebra, - e incluso en algunas suspensiones de pago o no recuerdo como se llaman ahora en España, en Francia creo recordar que se denominan deposito de balance- las posibilidades de cobrar son mínimas.

  15. #15

    Ja.iluro

    Cuando se dice la verdad para algunos es contrariarlo, pero estoy contigo que el efectivo es lo ideal, estamos controlados aún así, y lo del dinero virtual la juventud y los aplanados y cómodos usuarios comentan que es mejor, pero dentro de poco (que ya casi lo es) no tendrás nada, serán todo del grupo mafioso financiero de turno.

  16. #16

    Getall

    Afortunadamente se han inventado las criptomonedas. Si terminan suprimiendo el dinero en efectivo lo único que conseguirán es que la gente se vuelque en el bitcoin y demás monedas digitales.

  17. #17

    Quim Este

    Te agradezco tu exposición y se por experiencia lo que te ofrecen en las rentas vitalicias, una estafa encubierta, hablemos claro por que ni dominas las carteras y te meten la renta fija que quieren y además no garantizan el total del capital. Yo ya hace tiempo que después de perder dinero con las "bancas privadas" de los espabilados decidí moverme por la bolsa pero como no soy muy ducho gane unos miles, me entusiasmé y tuve suerte de quedar a la par dejando 6000 euros de comisiones en el banco.
    Estando completamente de acuerdo contigo y con un amigo que ha puesto el bitcoin como solución (no creo en el bitcoin, seguramente por ignorancia) deberíamos estudiar otras posibilidades que los que sois mas técnicos podríais contemplar, como una cooperativa bancaria regulada, agrupaciones de de depósitos de este mismo foro paras presionar a entidades, no se pensar en atacar lo que en Davos acuerdan para que seamos cada dia mas pobres. A ver si entre todos podemos pensar soluciones, por que el problema puede venir de inmediato, aunque lo tengo claro en cuanto me intenten cobrar por un depósito cambio de rápido de banco. Saludos a todos.

Autor del blog
  • theveritas

    En fotografía dicen: "si lo has visto, no has hecho la foto" Pues en bolsa igual.

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