El sector financiero ofrece una gran diversidad de productos a las personas que desean independizarse económicamente, ahorrar montos fijos para comprar un bien o tener líneas de crédito y préstamos. Pero para que todos estos productos puedan llegar al cliente, la base es una cuenta bancaria

Este es un producto mediante el cual los clientes pueden depositar dinero en la entidad financiera de su preferencia, obtener una libreta de ahorros o chequera, una tarjeta de débito y acceso a sus extractos financieros o por vía electrónica, entre otros beneficios. Veamos a continuación qué es y cómo funciona una cuenta bancaria.

 
¿Cómo funciona una cuenta bancaria?
¿Cómo funciona una cuenta bancaria?



¿Qué es una cuenta bancaria y cómo funciona?

La cuenta bancaria es el producto base de toda entidad bancaria. Es un producto mediante el cual el cliente se vincula con la entidad, de manera que puede depositar y retirar su dinero y mantenerlo seguro, tener sus fondos siempre disponible y usarlos a través de la tarjeta de débito y optar por la contratación de otros productos y servicios financieros relacionados a su cuenta, como tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas, servicios de transferencias internacionales, etc. 

Cada cuenta bancaria tiene asociada una tarjeta de débito, la cual será el instrumento de pago con el que el cliente podrá disponer de sus fondos, tanto realizando compras como disposiciones de efectivo en cajeros automáticos. 

 

Tipos de cuentas bancarias

Hay varios tipos de cuentas bancarias. La elección de una de ellas dependerá de las necesidades del cliente. A continuación veremos las más comunes:

  • Cuenta de ahorros: Es una cuenta que, como indica su nombre, tiene como objetivo principal el ahorro. Los montos que deposita el cliente suelen ser más bajos, y siempre están a disposición del cliente para ser usados en compras y pagos, ya sea mediante los canales digitales del banco o usando la tarjeta de débito. 
  • Cuenta corriente: Se usa principalmente para recibir pagos de nómina, cargar compras realizadas con tarjetas y pagar servicios como la electricidad o la televisión satelital. El cliente puede recibir chequeras con este tipo de cuentas. Los movimientos de dinero realizados por el cliente suelen ser más altos.  
  • Cuenta de inversión: Están diseñadas para el ahorro con el fin de recibir rentabilidad mediante el pago de intereses. Las cuentas denominadas CDT y AFC son las más conocidas de esta categoría.   
  • Cuenta online: El proceso de apertura, así como los movimientos bancarios, suelen realizarse por internet. Algunas entidades bancarias suministran además de la tarjeta de débito física, una tarjeta virtual para realizar compras por internet más seguras. 

 

¿Cuáles son los requisitos para abrir una cuenta bancaria?

Cada entidad tiene sus requisitos específicos para la apertura de una cuenta bancaria por parte del cliente. No obstante, los más comunes son: el documento de identidad, un certificado de ingresos expedido por un contador público colegiado y una fotocopia de la tarjeta profesional o documento de identidad de este contador, un recibo de servicio público (que esté a nombre del cliente) del domicilio, los 3 extractos bancarios mensuales más recientes y la última declaración de renta. Estos son recaudos aplicables para personas independientes.

Las personas con ingresos extra deberán presentar una certificación de ingresos adicionales, y si son pensionadas, tienen que presentar los comprobantes originales de pago de su pensión de los últimos tres meses.

Para los empleados, los documentos requeridos son los mismos, pero estos tienen que presentar los comprobantes de pago de los últimos 3 meses. 

En el caso de las cuentas de ahorro, los requisitos suelen ser más accesibles, requiriendo solo que seas mayor de edad, cuentes con documentos de identidad y un recibo de servicio público actualizado. 

 

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta bancaria?

Las cuentas bancarias ofrecen múltiples beneficios a sus clientes. Son instrumentos que, en primer lugar, permiten el ahorro y la disciplina financiera, además de brindar comodidad y seguridad para el manejo del dinero. Algunos bancos, además, brindan descuentos en servicios o comercios asociados, o devuelven a sus clientes parte del gasto por telefonía móvil, internet o combustibles.

En el caso de otras entidades financieras, algunas dan a sus clientes descuentos en lugares de ocio como cines o clubes sociales, así como el acceso a préstamos con tasas bajas o plazos más largos

Otro elemento relevante al momento de abrir una cuenta bancaria es que el dinero que se deposite generará intereses en el caso de las cuentas de ahorro y de inversión. Este viene a ser un factor determinante para muchas personas, por lo que es de suma importancia que el cliente conozca la tasa de interés que aplica cada entidad, pues si bien la ganancia tal vez no sea muy alta, le permite al cliente capitalizar su dinero y no perder tanto poder adquisitivo. 

Además de esto, los bancos ahora ofrecen una ventaja extra en sus cuentas bancarias, y es el hecho de que la mayoría de las operaciones, como consultas de saldo, pagos de servicios y tarjetas de crédito, transferencias y compras, pueden realizarse a través de internet, lo que favorece la comodidad de los clientes que decidan abrir su cuenta en alguno de ellos.

Muchos de estos bancos también ofrecen garantías sobre las compras que se realicen con sus tarjetas de débito o crédito en caso de robo o extravío, lo que no sucede con las compras en efectivo.


¿Cuáles son los intereses recibidos?  ¿Y las comisiones?

Las comisiones que debe pagar el cliente por el uso de su cuenta bancaria dependerán de la entidad bancaria en la que haya decidido ahorrar su dinero. A continuación veremos algunos ejemplos de cuentas en bancos colombianos y algunas de las modalidades que ofrecen:
 

Cuenta Corriente remunerada (BBVA)

Rangos
 
TASA EA
Desde
Hasta
 
$0
$99.999.999
0,10 %
$100.000.000
$500.000.000
0,25 %
$500.000.001
$2.000.000.000
0,55 %
Superiores a $2.000.000.001
 
0,60 %
Liquidación de intereses mes vencido
 

Cuenta ahorro programado (Banco de Bogotá)

Rangos
 
TASA EA
Desde
Hasta
 
$0
$50.000
0,05 %
$50.001
$250.000
0,10 %
$250.001
$1.500.000
0,30 %
$1.500.001
$5.000.000
0,45 %
$5.000.001
$300.000.001
0,55 %
Superiores a $300.000.001
 
0,70 %
Liquidación sobre saldo diario pagadero mes vencido, con abono fin de mes
 

Cuenta de ahorros Occidía (Banco de Occidente)

Rangos - Saldo diario
 
TASA EA
Desde
Hasta
 
$0
$5.000.000
0,05 %
$5.000.001
$20.000.000
0,10 %
$20.000.001
$50.000.000
0,10 %
$50.000.001
$100.000.000
0,10 %
$100.000.001
$3.000.000.000
0,20 %
Superiores a $3.000.000.001
 
Se requiere negociar con el gerente comercial para solicitar una condición especial
Liquidación sobre saldo diario
 

En el caso de este banco, establece comisiones por los productos relacionados con sus cuentas, como veremos a continuación:

Cheques
Comisión
Vigente desde
Cheque de gerencia
$24.600 + IVA
1 de enero de 2021
Valor de cada cheque
$5.200 + IVA + timbre
1 de enero de 2021
Chequera serie 30
$156.600 + IVA + timbre
1 de enero de 2021
Chequera serie 100
$520.000 + IVA + timbre
1 de enero de 2021
Cheques en formas continuas
$4.100 + IVA + timbre
1 de enero de 2021
Comisión de uso de cheques especiales con timbre
$3.600 + IVA + timbre
1 de enero de 2021
Comisión de uso de cheques especiales
$3.600 + IVA
1 de enero de 2021
Anulación de cheques de gerencia
$3.600 + IVA
1 de enero de 2021
Embargos
$24.600 + IVA
1 de enero de 2021
 

El valor del IVA y le timbre varían de acuerdo a la tasa vigente.

La cuota de manejo por la tarjeta de débito es de $13.100 y la de reposición de tarjeta de débito activa es de $15.300 más IVA. Ambos montos están vigentes desde el 1 de enero de 2021.

 
Recientemente, varias entidades bancarias, como GNB Sudameris, W, ScotiaBank Colpatria, Finandina y Santander, han empezado a ofrecer cuentas sin comisiones. Se trata de cuentas básicas que no cobran comisiones por conceptos como administración, tarjeta de débito y transferencias. Sin embargo, es importante destacar que sí se cobran comisiones por otros conceptos, como el retiro de dinero en un cajero automático de un banco distinto al emisor de la tarjeta de débito o la domiciliación de un servicio.

En el caso del Banco Compartir, por ejemplo, el cliente no paga por el valor de la cuota por su cuenta de ahorros, pero sí una mensual por la tarjeta de débito. Son $5.150 al mes. Lo mismo sucede con Davivienda, que cobra $11.900 por su tarjeta de débito, o Microfinanzas, cuya comisión mensual por tarjeta de débito es de $.4.400.

 

En resumen, al abrir una cuenta bancaria, las personas adquieren experiencias y conocimiento financiero, acceden a los beneficios que aporta el estar bancarizadas, pueden manejar adecuadamente sus finanzas y contar con el respaldo que brinda una entidad con años de presencia en el mercado y miles de clientes en el país e incluso el mundo.

El funcionamiento de una cuenta bancaria es bastante sencillo y práctico, por lo que si aún no estás bancarizado, puedes considerar comenzar abriendo una cuenta de ahorro sin comisiones para facilitar tus finanzas. 

 

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