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Actitud financiera

Blog dedicado a aspectos financieros empresariales y personales.

Etiqueta "Bancos": 7 resultados

Pensionarse a los 60 o a los 65 años

Hay personas que habiendo laborado durante su vida para una empresa y habiendo cotizado para el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), tienen el derecho de gozar de una pensión por veje z, los requisitos son: tener cumplidos 65 años y haber cotizado al menos 500 semanas , estos requisitos aplican a quienes estuvieron registrados en el IMSS hasta antes del 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la nueva ley que modificó el esquema pensionario en México para hacerlo contributivo.

 
Pensionarse

 

Así, aunque la ley de 1973  quedó derogada, los artículos relativos al pago de pensiones, se mantienen vigentes a través de artículos transitorios y de esta manera quienes fueron registrados en el IMSS hasta antes de jul 1997, pueden optar por pensionarse conforme a ley 1973 o ley 1997, sin embargo a la fecha, la mayoría de las veces conviene pensionarse bajo el esquema de ley 1973.

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Mejoravit mejora las condiciones… al banco, no a los trabajadores

Cuando escribí el artículo Infonavit Mejora tu casa… pero tu cuida el dinero resaltaba las condiciones tan caras de la tasa de interés cobrado, considerando que era un crédito garantizado con el ahorro del trabajador y con descuento vía nómina, pero por otro lado, también resaltaba el beneficio de poder llevar a cabo remodelaciones con un crédito que se terminaba de pagar en menos de la mitad del tiempo pactado debido a que las amortizaciones patronales enteradas a partir de su contratación, se aplicaban a liquidar el crédito.
 
El mes pasado, este programa fue rebautizado con el nombre de Mejoravit y me parece que ahora además de mantener una tasa cara, le darán a ganar más dinero al banco, ya que ahora no se permite que las aportaciones patronales se apliquen al pago del crédito y se termine de liquidar anticipadamente, dando por resultado que el trabajador tenga que mantenerse pagando el crédito durante todo el plazo pactado, solo con su propio salario.
 

Mejoravit

De acuerdo a la información que proporciona el Instituto en su portal de internet, el mencionado crédito tiene las siguientes características:
 
  • Es un crédito que otorga una entidad financiera (No el Infonavit), para mejorar la vivienda.
  • La idea es que se destine a pintar, impermeabilizar, cambiar los muebles de cocina o baño y hacer mejoras para a la vivienda. También para adquirir equipo necesario para hacerle adaptaciones a la casa  si habita alguna persona con discapacidad, ampliando la seguridad y capacidad de desplazamiento dentro de la casa.
  • El monto del crédito va de $4,296 a $48,866 y los plazos son: 12, 18, 24, 30 y la tasa de interés es del 18.5% anual.
  • Se entrega una tarjeta de débito canjeable solo en los establecimientos registrados ante el Infonavit que venden materiales de construcción o relacionados con la mejora de tu vivienda, siempre y cuando cuenten con terminal punto de venta.
  • Se permite liquidar el crédito anticipadamente sin penalizaciones.
  • Las aportaciones patronales subsecuentes no se destinan al pago del crédito, sino que se abonan al ahorro en la Subcuenta de Vivienda con rendimientos.
 
Ya con la limitante mencionada de no permitir aplicar al crédito, las amortizaciones del patrón, se termina el atractivo de este esquema crediticio y bien vale la pena revisar otras opciones, inclusive considerar la tarjeta de crédito a meses sin intereses.
 

¿Qué les parece el programa Mejoravit?

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¿Por qué es tan difícil aprender a ahorrar?

Hace unos días platiqué con dos personas muy cercanas que estaban buscando ayuda debido a sus problemas financieros, para uno de ellos la solución parcial era conseguir un aumento de sueldo, para el otro que le hicieran sus familiares una vez más un préstamo para alcanzar a salir el mes.
 
Entiendo que en ocasiones hay situaciones que se presentan y que llegan a afectar de tal manera que nos puede dejar en bancarrota, como un despido, un accidente o una enfermedad; pero en condiciones normales, muchas veces somos nosotros mismos los que con nuestras decisiones nos vamos hundiendo hasta llegar a pensar que la empresa o un familiar tienen el deber de resolver nuestros problemas financieros.
 
He observado los esfuerzos de los programas de educación financiera que recomiendan hacer un presupuesto de los ingresos y gastos del mes, eso es muy positivo, pero considero que a la recomendación le falta un pequeño pero importante ingrediente, para encontrar ese ingrediente debemos hacer una comparación entre la lógica utilizada para administrar empresas eficientemente y la lógica utilizada para administrar nuestras cuentas personales.
 
Veamos, en la lógica de las empresas, el reporte denominado “Estado de resultados”  muestra los ingresos y gastos de un periodo; en la lógica de las finanzas personales se recomienda ahorrar y ahorrar y claro, elaborar el presupuesto mensual el cual también compara los ingresos y gastos del mes, pero entonces ¿Qué tiene esto que ver con el hecho de que las personas fallan en ahorrar? ¿Hay algo en la lógica de las empresas que la lógica de las finanzas personales no considera?, pues si, se trata de un pequeño olvido,  una cuenta que las empresas registran cada mes como un gasto más y que las personas no toman en cuenta, se llama “Depreciación”  la cual en términos simples es la parte proporcional del desgaste de los activos y tiene como característica que es un gasto que se registra contablemente pero por el cual no hay una salida de efectivo; la depreciación disminuye la utilidad de los inversionistas haciéndoles creer que tienen cierta utilidad cuando en realidad obtuvieron más, es digamos, un “engaño aceptado por todos y con buenas intenciones”, se trata de aceptar o conformarse con menos utilidad de la que realmente se obtuvo y dicha utilidad se podrá repartir vía dividendos cuando en realidad en la cuenta bancaria hay más dinero, porque tiene como propósito que al final de la vida de los activos fijos se pueda contar con una reserva para su reemplazo, así, en la lógica de las empresas, los contadores saben que se debe hacer mensualmente esa reserva (ahorro) y los empresarios disponer solo de la utilidad neta ya después de haber disminuido ese gasto por depreciación, pero en la lógica de las finanzas personales ambos, el contador y el empresario simplemente la ignoran y si ellos que están relacionados con esta cuenta la olvidan, que podemos esperar el resto de las personas.
ahorro México
La imagen que aparece en este artículo es un ejemplo del presupuesto para el hogar que propone la CONDUSEF en su material de educación financiera, donde se hace evidente que mientras no se considere el renglón de depreciaciones, digo, ahorro, las personas seguirán perdiendo de vista la lógica que funciona para las empresas que consideran una cuenta contable equivalente al ahorro y que para las personas, aun y cuando hagan su estado de resultados, mientras no consideren esta cuenta como un rubro obligado de su presupuesto la perderán de vista y el plan de ahorro fallará.
 

Recomendación con dos consideraciones: “Se dice fácil” y “cuesta trabajo”

  • Se dice fácil: al elaborar tu presupuesto personal coloca la cuenta de ahorro como la primera cuenta de los gastos y si obtienes un resultado deficitario tendrás que utilizar tu inteligencia financiera para incrementar tus ingresos o reducir algunos gastos. Esto te permitirá empezar a contar con un capital de inversión que genere en un corto tiempo ingresos pasivos que te permitan alcanzar un día la independencia financiera (se dice fácil).
  • Cuesta trabajo: Controlar las emociones que están implícitas en la anterior recomendación ya que para llevarla a cabo, implica disciplina, posponer las recompensas inmediatas que ofrecen las compras a crédito, llegar a acuerdos con la familia y asumir riesgos de inversión (cuesta trabajo).
 
En la medida en que se logra aplicar esta recomendación se incrementa la inteligencia financiera y el control sobre el dinero.
 
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¿Cómo ven a México los Especialistas en Economía en Octubre 2013?

Este 1° de noviembre cuando los diarios del país informaron que la Ley de Ingresos para 2014 fue aprobada finalmente con un presupuesto de 4 billones 465 mil 225.8 millones de pesos, cantidad menor en 12 mil 728.4 millones de pesos a la que se propuso inicialmente el 8 de septiembre cuando se presentó el paquete económico 2014, Banxico publicó la “Encuesta Mensual Sobre las Expectativas de los Especialistas en Economía del Sector Privado” de octubre 2013 y cuyas respuestas se presentan expresadas en promedios del posible resultado que se tendrá a finales del año de las principales variables económicas.

Les presento aquí la evolución de las estimaciones que han venido haciendo dichos especialistas de marzo a octubre.         

Señala además la encuesta que dentro de los factores principales que pueden obstaculizar el crecimiento económico de México se encuentra en orden de importancia:   Leer más

Elaboración del Plan Nacional de Desarrollo 2013

Se encuentra abierta la Consulta Ciudadana en línea para la elaboración del Plan Nacional de Desarrollo en el sitio www.pnd.gob.mx  la cual toma solo unos cuantos minutos contestarla, creo que vale la pena participar y aportar la opinión de cada uno. 

plan nacional de desarrollo
La consulta contiene los cinco ejes centrales que comprenderá el nuevo Plan Nacional de Desarrollo:
  • “México en Paz”
  • “México Incluyente”
  • "México con Educación de Calidad para Todos”
  • “México Próspero”
  • "México con Responsabilidad  Global”
La consulta plantea casi al inicio temas sobre: reducir la violencia, combatir la pobreza, retomar el liderazgo del país, mejorar la educación y el crecimiento económico y empleo, de acuerdo a la opción que se seleccione será el cuestionario en el que se participará con preguntas exclusivamente en torno a ese tema.
También queda abierta la posibilidad de enviar propuestas concretas y la posibilidad de participación en foros que se llevarán a cabo en distintas ciudades durante marzo y abril.
 
Considero interesante ver cómo se va desarrollando la formulación de este Plan estratégico que definirá el rumbo de México para los próximos seis años, ahora que se cuenta con medios tecnológicos para seguir de cerca este proceso.
Espero se animen a participar ya que veo que van muy pocas respuestas y me temo que si es baja la participación contestando una encuesta de pocos minutos, seguramente hay menos propuestas por escrito.
 
Este proceso puede resultar también una oportunidad para que los profesores realicen junto con sus alumnos el ejercicio de imaginar el México que queremos y generar propuestas que independientemente de que puedan ser tomadas o no en cuenta, es el pretexto para que los alumnos practiquen la reflexión, la criticidad y la participación ciudadana.   
En el sitio pueden encontrar los resultados de la encuesta pero si gustan ir directamente a darle un vistazo en este momento les dejo el enlace: http://pnd.gob.mx/#global
 
¿Ustedes que opinan acerca de cuáles son los principales retos y oportunidades para México en los próximos 10 años?
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Modifican la Encuesta sobre las Expectativas de los Especialistas en Economía del Sector Privado

El Banco de México publicó la Encuesta sobre las Expectativas de los Especialistas en Economía del Sector Privado del mes de enero, la novedad es que el formato de este informe mensual ha sido modificado según explica el Banco de México entre otras razones por lo siguiente:

  • El propósito de modificación es que la encuesta continúe elaborándose según los mejores estándares internacionales.
  • Se han adecuado las preguntas para facilitar el levantamiento y profundizar sobre los resultados que se ponen a disponibilidad del público.
  • El nuevo formato de reporte sobre la encuesta contiene un mayor número de estadísticas sobre los pronósticos de los analistas, como la mediana e indicadores de dispersión, de modo que los usuarios puedan obtener mayor información sobre el comportamiento de las expectativas de los especialistas
En lo personal observo que ocurrió lo que muchas veces pasa con los cambios, mejora algunos aspectos y se pierden otros (como la eliminación del reporte gráfico del clima de los negocios).
 
El nuevo formato presenta ahora más información que raya en el exceso y pasa de ser un reporte puntual y preciso a un reporte que requiere mayor detenimiento para el análisis de la información, la que en algunos casos puede llegar a resultar irrelevante.
Por ejemplo, anteriormente se presentaban las expectativas de inflación por medio de un gráfico como el que aquí se presenta:
inflacion
Ahora las expectativas de inflación se presentan haciendo referencia a la “mediana y la media de los pronósticos”, la probabilidad de variabilidad a través del “Intervalo Intercuartil”  y también la probabilidad media de que la inflación se encuentre en el intervalo indicado:
expectativas inflacion
inflacion general
Las Normas de Información Financiera que rigen la preparación de la información contable-financiera parten de un precepto fundamental que es la principal característica de la información: LA UTILIDAD, quiere decir que la información que se presente debe ser útil al usuario para la toma de decisiones y pudiera caber este principio en la preparación de este reporte, sin embargo es mi particular opinión y podrá haber otros usuarios de esta información que encuentren totalmente útil cada uno de los puntos que ahí se informan.
 
 
“Los gobiernos nunca aprenden, sólo la gente aprende” 
Milton Friedman
 
 
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El pronóstico del clima... para los negocios

El Banco de México publica mensualmente la "Encuesta sobre expectativas de los especialistas en economía del sector privado"  la cual contiene previsiones acerca del PIB, inflación, tipo de cambio, tasa de interés etc., este informe incluye también el indicador de la encuesta que busca medir la percepción del clima de los negocios para los próximos seis meses en comparación con los seis meses anteriores y refleja en qué grado aumenta o disminuye la percepción de los Analistas Económicos que consideran que el clima de negocios simplemente: mejorará, seguirá igual o empeorará. 

 
En la encuesta publicada en diciembre 2012 y con respecto al mes anterior, el Indicador para el Clima de los Negocios muestra una disminución de los optimistas que consideran que la situación mejorará quedando en un 41%, crece a 50% los que consideran que la situación se mantendrá igual y disminuyen los pesimistas que consideran que la situación empeorará para quedar en 9%, según se observa en la siguiente gráfica:
expectativa clima negocios

El Índice de Precios y Cotizaciones de la Bolsa Mexicana de Valores (IPC).

El IPC, principal indicador bursátil mexicano, refleja el comportamiento promedio de las acciones de 35 importantes emisoras y su comportamiento al igual que cualquier mercado accionario de otro país, responde de manera sensible a un sinnúmero de factores, premiando o castigando de manera anticipada las buenas o malas noticias que se puedan presentar, me refiero a que si por ejemplo aparece un rumor o noticia de una posible expansión de una empresa, el precio de la acción tiene demanda y sube su precio cuando apenas es eso, una posibilidad que aún no se concreta y mucho menos obtiene la ganancia de dicha decisión; por lo que el IPC pudiera de alguna manera también ser considerado un indicador global de la percepción de los negocios y por esa razón se da a conocer diariamente en las noticias a todos los Mexicanos aún y cuando la mayoría no posee acción alguna.
IPC
Ahora bien, la idea no es presentar aquí una investigación con la respuesta a una hipótesis, sino simplemente alentar la discusión acerca de la utilidad del indicador de Clima de Negocios jugando un poco con la posibilidad de encontrar alguna relación entre este indicador y el IPC de la Bolsa, considerando que ambos reflejan expectativas de los negocios.
 
Tomemos los datos mensuales de enero 2009 a diciembre 2012 de aquellos que opinan que el clima mejorará los próximos seis meses y los datos del mismo periodo del IPC, creo que pudiera tener lógica que si la encuesta del clima de negocios muestra un aumento de los optimistas que consideran que los próximos meses el clima de negocios mejorará, entonces la Bolsa de Valores pudiera tener también un buen desempeño ya que los analistas de ambos indicadores tienen la misma información ¿tiene sentido?
 
Pues resulta que en principio la comparación estadística entre los optimistas y el IPC presenta una baja correlación y la  siguiente gráfica muestra el comportamiento comparado de ambos indicadores:
clima de negocio vs IPC
¿Hay relación entonces entre ambos indicadores? veamos, siendo muy considerados y utilizando algo de imaginación observamos que en tendencia alcista del IPC el indicador de Clima de Negocios se dispara y en tendencias bajistas se puede apreciar también una disminución del indicador de Clima de Negocios. Aun siendo considerados, resulta a mi parecer poco clara la relación si es que la hay,  además, considerando que no soy experto en estadística pero me entretiene el análisis técnico bursátil, utilicemos ahora el RSI (Relative Strength Index o Índice de fuerza relativa) el cual es un oscilador que se aplica para determinar si una acción esta sobrecomprada por optimismo (niveles de 80 a 00) o sobrevendida por  pesimismo (niveles de 0 a 20) y calculemos entonces dicho RSI tanto para el indicador de Clima de Negocios basado en los que opinan que el clima mejorará así como para el IPC de la Bolsa. Empecemos por obtener el promedio móvil para los datos que presentaron incremento y el promedio móvil para los datos que presentaron decremento y obtenemos el RS que no es otra cosa que el cociente de ambos promedios móviles y aplicamos la siguiente fórmula: 
 
RSI= 100 -(100/(1+RS))
 
El resultado gráfico es el siguiente:
RSI
Al aplicar el RSI logramos obtener un comportamiento oscilatorio dentro de un rango de 0 a 100 que muestra la fuerza de los incrementos o decrementos con respecto a su media y pongo a su consideración los resultados gráficos de la comparación.
 
¿La opinión de los que piensan que el clima mejorará tiene relación con el futuro comportamiento del IPC de la Bolsa? ¿Resultó consistente el aumento o disminución de los optimistas con el comportamiento posterior del IPC? ¿Hay divergencias? ¿Pudiera la encuesta de percepción del clima de negocios servir de apoyo dentro del análisis fundamental? ¿Se les ocurre alguna mejor forma de establecer una relación entre ambos indicadores? ¿Qué opinan?
 
“La moral representa el modo en que nos gustaría que funcionase el mundo, la economía representa como funciona éste en realidad”. 
 
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Autor del blog

  • Gerardo Yañez

    Profesor de la Universidad Iberoamericana Torreón y Trader independiente

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